Kredietlijnen: flexibele leningen voor cashflow

Een kredietlimiet is een pool van geld die beschikbaar is om te lenen. Ook wel een kredietlijn genoemd, deze leningen hebben een maximale limiet en leners hebben de mogelijkheid om elk bedrag tot die limiet te lenen (of helemaal geen geld te gebruiken).

Creditlines worden gebruikt door particulieren, bedrijven, overheden en andere organisaties. Wanneer flexibiliteit belangrijk is - de mogelijkheid om snel een onbekende of onvoorspelbare hoeveelheid geld te lenen - kan dit soort lening nuttig zijn.

Hoe werken kredietlijnen?

Een kredietlimiet is een soort lening, maar wijkt af van standaard eigen en autoleningen. Als u bekend bent met creditcards, begrijpt u al de basisfuncties van de meeste kredietlijnen.

Lenen wanneer het u uitkomt: Na goedkeuring kunt u gewoonlijk lenen wanneer dat nodig is en u hoeft het geld niet meteen na goedkeuring te nemen.

Leen alleen zoveel als u nodig heeft: Kredietlijnen hebben een maximale leenlimiet. Zolang u het maximum nog niet hebt geleend, kunt u geld blijven krijgen - u hoeft het maximaal toegestane bedrag niet in één keer te nemen. Ervan uitgaande dat uw kredietlimiet open blijft, kunt u vandaag een klein bedrag lenen en volgende maand meer lenen indien nodig.

Teken- en terugbetalingsperioden: Bij de meeste kredietlijnen moet u minimale betalingen uitvoeren nadat u bent begonnen met lenen. Maar u kunt nog steeds herhaaldelijk lenen en terugbetalen terwijl u zich in de "trekkingsperiode" bevindt (die ongeveer tien jaar zou kunnen duren).

Uiteindelijk vereisen sommige kredietlijnen (zoals lijnen voor eigen vermogen) dat u stopt met lenen en uw schuld terugbetaalt met standaardaflossingen die de schuld over meerdere jaren afschaffen. Creditcards hebben geen teken- en terugbetalingsperioden - u kunt continu lenen en terugbetalen.

Voorbeelden van kredietlijnen

Er zijn verschillende soorten kredietlijnen.

Creditcards zijn waarschijnlijk het meest voorkomende voorbeeld. U begint met een nul-balans en besteedt alleen met de kaart als dat nodig is. U betaalt rente over het bedrag dat u leent, en u kunt de lening altijd aflossen en binnen dezelfde maand opnieuw lenen.

Home equity-kredietlijnen (HELOC's) stellen huiseigenaren in staat geld te ontvangen met behulp van de aandelen in hun huizen. Lenders beperken doorgaans het bedrag dat u kunt lenen tot 80 procent (of minder) van de waarde van uw woning.

Zakelijke kredietlijnen bieden werkkapitaal aan kleine bedrijven. Omdat bedrijfsbehoeften voortdurend veranderen, is het niet praktisch om een ​​nieuwe lening aan te vragen bij elke verandering van seizoen of nieuwe klant. Een kredietlijn maakt lenen flexibel voor bedrijven.

Er bestaan ​​andere typen kredietlijnen. Elke keer dat leners een flexibele manier nodig hebben om toegang te krijgen tot contanten, zijn banken klaar voor de uitdaging.

Vergelijken en Contrast

Vergelijk een kredietlimiet met een standaardlening zoals een autolening of een woninglening. Met die leningen leen je maar één keer - als de lening is goedgekeurd - en krijg je alle van het geld dat je lening toelaat. Er is geen optie om voor meer geld terug te komen (je moet een nieuwe lening aanvragen, sluitingskosten betalen en wachten op goedkeuring).

Standaardleningen worden meestal geleverd met een vaste maandelijkse betaling die uw saldo in de loop van de tijd vermindert.

Dat is gemakkelijk als u precies weet hoeveel de lening zal zijn, hoeveel rente u in rekening wordt gebracht en wanneer de lening moet worden afgelost. Maar kredietlijnen laten herhaald lenen en terugbetalen toe, dus niveaubetalingen werken niet zo goed (totdat u de terugbetalingsperiode hebt ingevoerd).

Een kredietlijn gebruiken

Kredietlijnen zijn aantrekkelijk omdat ze flexibel zijn. Je hoeft niet telkens een nieuwe lening aan te vragen als je geld nodig hebt. Als u verwacht meerdere keren per jaar te lenen, is een kredietlimiet misschien de gemakkelijkste optie. Deze leningen zijn het meest geschikt voor cashflowbeheer als uitgaven onvoorspelbaar zijn. Ze kunnen zelfs worden gekoppeld aan het controleren van rekeningen om te voorkomen dat roodstand wordt berekend.

Hoe te besteden: Y u krijgt vaak een chequeboek of een betaalkaart die uit uw pool met beschikbare fondsen put.

Beheer rentekosten: Rentelasten beginnen te lopen zodra u bent begonnen met lenen.

Dat is goed nieuws als u uw kredietlimiet niet gebruikt (of als u uw schuld snel aflost). Dit is een ander voordeel ten opzichte van standaardleningen: u kunt uw schuld vandaag betalen en binnen enkele maanden opnieuw lenen indien nodig.

Gebruik verstandig: Kredietlijnen kunnen het beste worden gebruikt als een vangnet om problemen met de kasstroom te voorkomen - ze zijn niet de beste tool voor dagelijks gebruik of voor langetermijnleningen. Mogelijk moet u een vergoeding betalen elke keer dat u op uw kredietlimiet tekent, en u zou kunnen merken dat de rentetarieven hoger zijn dan u zou betalen voor minder flexibele leningen (zoals standaard hypotheek of automatische leningen met vaste maandelijkse betalingen).

Hoe u een kredietlijn krijgt

Om een ​​kredietlijn te krijgen, moet u zich aanmelden, net zoals u zou vragen voor een andere lening. Lenders zullen beslissen of je je aanvraag goedkeurt (en ook hoeveel ze te bieden heeft) op basis van de normale leencriteria:

• Je leengeschiedenis (voor de meeste consumenten worden je credit scores gebruikt)
• Je inkomen beschikbaar om te betalen de lening
• Alle activa die u als onderpand hebt verpand

Onderpand is een actief dat u gebruikt om de lening te verkrijgen. Als u de lening niet terugbetaalt volgens de voorwaarden van uw geldschieter, kan de kredietgever dat actief nemen, het verkopen en de verkoopopbrengst gebruiken om zijn geld terug te krijgen. Het is niet ongebruikelijk om uw huis als onderpand te gebruiken voor een kredietlijn voor uw woning.

Als u leent tegen een woning, kunt u goedkeuring krijgen voor grote kredietlijnen tegen aantrekkelijke rentetarieven. Er is echter een aanzienlijk risico: u kunt uw huis verliezen in de marktafscherming als u de betalingen niet kunt uitvoeren.

Bedrijfseigenaren kunnen merken dat kredietverstrekkers onderpand vragen - met name persoonlijke bezittingen zoals het huis waar u woont - om zakelijke kredietlijnen te krijgen.Het is beter om bedrijfsmiddelen te gebruiken, zoals eigendommen, apparatuur of voertuigen, maar veel bedrijven hebben dat soort activa niet. Meer informatie over het maken en vermijden van persoonlijke garanties.

U kunt mogelijk contant geld als onderpand gebruiken in plaats van fysieke activa zoals een huis of uw auto te verpanden. Geld op spaarrekeningen en depositocertificaten (CD's) kan de lening beveiligen als u leent bij dezelfde bank die uw spaargeld bezit. U blijft geïnteresseerd blijven in die accounts en, belangrijker nog, vermijd uw huis op het spel te zetten. Dit is met name handig als u gedurende een langere periode geen saldo op uw lening hebt, dus het lukt het beste om niet vaak te lenen. Als u rente over uw kredietlimiet betaalt, betaalt u waarschijnlijk meer dan u op spaargeld verdient.

Het is ook mogelijk om onbeveiligde kredietlijnen te krijgen (een lening is onbeveiligd wanneer u geen onderpand gebruikt). Het is echter moeilijker om goedgekeurd te worden en u leent tegen hogere rentetarieven omdat de bank meer risico neemt als u een ongedekte lening krijgt. Nogmaals, creditcards zijn een klassiek voorbeeld: ze hebben vaak hoge tarieven, maar je hebt geen onderpand nodig.

Verrassingen van uw geldverstrekker

Helaas kunt u niet altijd rekenen op uw kredietwaardigheid als u die nodig hebt. Banken behouden zich meestal het recht voor om uw kredietlimiet op ieder moment te annuleren of uw kredietlimiet te verlagen (en dat zal waarschijnlijk niet gebeuren wanneer het u uitkomt). Het gevolg is dat kredietlijnen problematisch zijn: u wilt dat ze er zijn "voor het geval dat", maar u moet voorbereid zijn op de mogelijkheid dat uw bank op een slecht moment de stekker uittrekt.

Voor meer veiligheid is het het beste om noodreserves beschikbaar te houden (contant geld op een bankrekening is altijd handig in geval van nood). Uw kredietlimiet kan u helpen cashflowcrunches of creditcardschulden te voorkomen, maar u moet van koers veranderen als uw geldverstrekker beslist om wijzigingen aan te brengen.

Een ander probleem met kredietlijnen is dat ze meestal een variabele rentevoet hebben. Je zou denken dat het betaalbaar is om een ​​kredietlimiet te gebruiken, maar de rente die je betaalt over schulden kan in de toekomst veranderen. Als de rente snel stijgt, ziet u mogelijk een plotselinge stijging van de rentekosten, waardoor uw geplande gebruik van de fondsen minder aantrekkelijk wordt.