Wat gebeurt er met uw kredietkaart schuld nadat u sterft?

De dood is een van die onaangename zekerheden in het leven. Met creditcardschuld kan u extra angst hebben over hoe de schulden worden behandeld: Is uw familie verantwoordelijk voor het terugbetalen van de schuld, of worden die leningen automatisch vergeven als iemand sterft?

Het eenvoudigste antwoord is dat creditcardschuld de verantwoordelijkheid van de kredietnemer is - niet iedereen anders - vooral bij individuele leningen. Maar real-life situaties zijn ingewikkelder.

Bovendien kunnen kredietverleners verwarring en paniek veroorzaken wanneer ze vrienden en familie vertellen om hun eigen geld te gebruiken om iemand anders te betalen.

Uw landgoed betaalt schulden

Uw landgoed is alles wat u bezit wanneer u sterft, zoals geld in bankrekeningen, onroerend goed en andere activa. Na de dood wordt uw boedel opgelost, waardoor iemand die u verschuldigd heeft het recht om uit uw boedel te betalen, en dan worden overige activa aan uw erfgenamen overgedragen.

Leners hebben een beperkte hoeveelheid tijd om te innen op schulden. Uw persoonlijke vertegenwoordiger (of executeur) moet de schuldeisers in kennis stellen van uw overgang. Dit kan gebeuren via een gepubliceerde aankondiging en via communicatie die rechtstreeks aan kredietverstrekkers wordt verzonden. Dan worden de schulden opgelost totdat alle schulden zijn voldaan of uw geld loopt uit geld.

Niet genoeg activa? Als uw boedel niet genoeg vermogen heeft om al uw schulden te dekken, zijn kredietverstrekkers niet gelukkig. Bijvoorbeeld, als u $ 10.000 in schuld heeft en uw enige activa $ 2, 000 in de bank is, zullen uw kredietverstrekkers een onbetaald saldo afschrijven en verlies doen.

Onroerend goed kan worden verkocht: Uw landgoed omvat dingen zoals uw huis, voertuigen, sieraden en meer. Eventuele activa die naar uw landgoed gaan, zijn beschikbaar om aan uw crediteuren te voldoen. Voordat u de activa aan erfgenamen verdeelt (of u de instructies volgt in een testament of een volgend staatsrecht), moet uw persoonlijke vertegenwoordiger ervoor zorgen dat alle schuldeisers vorderingen zijn behandeld.

Als er niet genoeg geld beschikbaar is om afrekeningen te betalen, moet het landgoed iets verkopen om geld te genereren.

Is het huis eerlijk spel? Het is mogelijk dat een landgoed het huis moet verkopen om creditcardrekeningen en andere schulden te betalen. Toch bepaalt de staatswet welke acties beschikbaar zijn voor schuldeisers. In veel gevallen beslissen de lokale rechtbanken of het landgoed een huis moet verkopen of als er een huisvesting op de woning kan worden geplaatst.

Betalen de erfgenamen? De boedel betaalt schulden voordat het eigendom wordt doorgegeven aan erfgenamen. Dit kan verwarrend zijn als iemand verwacht dat een bepaald actief wordt geërfd - het actief is nog niet veranderd, en het kan nooit naar de beoogde ontvanger gaan als het moet worden verkocht. Helaas voelt het voor erfgenamen dat ze de schuld betalen, maar technisch betaalt het landgoed.

Non-Probate Property

Alleen onroerend goed in het landgoed is beschikbaar voor het betalen van schulden. De activa kunnen, en vaak doen, doorgeven aan erfgenamen zonder door te gaan of deel te nemen van het landgoed.

Niet beschikbaar voor schuldeisers: Wanneer activa overschrijding overslaan, hoeven ze niet te worden gebruikt om schulden af ​​te betalen. Kredietgevers kunnen over het algemeen niet na activa gaan die rechtstreeks naar erfgenamen gaan, hoewel er enkele uitzonderingen zijn.

Aangewezen begunstigde: Bepaalde soorten activa hebben een aangewezen begunstigde of specifieke instructies voor het hanteren van activa na de dood van de rekeninghouder.

Een begunstigde is een persoon of entiteit die door de eigenaar is gekozen om bij het overlijden activa te ontvangen. Bijvoorbeeld, pensioenrekeningen (zoals een IRA of 401k) en levensverzekeringen bieden de mogelijkheid om begunstigden te gebruiken. Met de juiste benaming van de begunstigde kunnen de activa rechtstreeks aan de begunstigde worden doorgegeven zonder door de proef te gaan. De aanwijzing van de begunstigde overschrijdt eventuele instructies in een testament (de test maakt niet uit, omdat de test alleen van toepassing is op activa die deel uitmaken van het landgoed en door de begunstigde benoemingen kunt u het land volledig omzeilen).

Gezamenlijke huurovereenkomst: Een van de meest voorkomende manieren waarop vermogens vermogens vermijden, is gezamenlijke huurovereenkomst met rechten van overleving. Bijvoorbeeld, een koppel kan een account als gezamenlijke huurders bezitten. Wanneer een van hen overlijdt, wordt de overlevende eigenaar onmiddellijk de nieuwe 100 procent eigenaar.

Er zijn voor- en nadelen aan deze aanpak, dus beoordeel alle opties bij een advocaat - doe het niet alleen om te vermijden dat u de schulden afbetalt.

Andere opties: Er zijn verschillende andere manieren om activa te houden door probate te gaan (inclusief trusts en andere afspraken). Praat met een lokale landschapsplanning advocaat om uit te vinden over uw opties.

Huwelijks- en gemeenschapseiendommen

In sommige gevallen kan een overlevende echtgenoot de schulden die een overleden echtgenote heeft aangegaan, afbetalen - zelfs als de overlevende echtgenoot nooit een leningovereenkomst heeft getekend of zelfs wist dat de schuld bestond. In gemeenschapseiendomstaten worden spousalfinanciën samengevoegd, en dit kan soms problematisch zijn. Communautaire eigendomsstaten omvatten Arizona, Californië, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington en Wisconsin. Alaska bewoners kunnen ook kiezen voor community property treatment.

Raadpleeg een lokale advocaat als u geconfronteerd wordt met het betalen van een overleden echtgenoot. Zelfs in gemeenschapseigendomstaten zijn er kansen om sommige schulden uit te wissen.

Gedeelde accounts

In sommige gevallen zijn familieleden en vrienden verplicht om schulden te betalen voor een loper die is overleden. Dit is vaak het geval wanneer meerdere leners op een rekening zijn.

Joint accounts zijn accounts geopend door meer dan één kredietnemer. Dit is het meest voorkomend bij getrouwde koppels, maar het kan gebeuren in een partnerschap (met inbegrip van bedrijfsgerelateerde partnerschappen). In de meeste gevallen is elke individuele lener 100 procent verantwoordelijk voor de schuld op een creditcard. Het maakt niet uit of u de kaart nooit hebt gebruikt of als u de uitgaven 50/50 deelt.

Cosigning is een royale daad omdat het riskant is. Een cosigner is van toepassing op krediet met iemand anders, en de goedkope credit score en het sterke inkomen van de cosigner helpen de kredietnemer te worden goedgekeurd. Cosigners kunnen echter niet lenen - alles wat ze doen is gegarandeerd dat de lening terugbetaald zal worden. Als je cosign en de kredietnemer sterft, moet je over het algemeen de schuld terugbetalen. Er kunnen een paar uitzonderingen zijn (bijvoorbeeld, de dood van een lener van een studentelening kan leiden tot kwijtschelding of andere complicaties), maar cosigners moeten altijd bereid zijn om een ​​lening terug te betalen.

Geautoriseerde gebruikers? Bijzondere kaarthouders zijn meestal niet verplicht om de creditcardschuld af te betalen wanneer de primaire lener sterft. Deze personen waren gewoon toegestaan ​​om de kaart te gebruiken, maar ze hebben geen formeel akkoord met de kredietkaartuitgevende instelling. Als gevolg hiervan kan de kredietkaartuitgevende instelling gewoonlijk geen rechtszaak tegen een geautoriseerde gebruiker doen of de gebruiker het krediet schaden. Dat gezegd hebbende, als u een geautoriseerde gebruiker bent en u de kaart wilt overnemen (of kaartnummer) nadat de primaire kredietnemer overlijdt, kunt u dat vaak doen. U moet bij de kaartuitgevende instelling solliciteren en goedgekeurd worden op basis van uw eigen credit scores en inkomsten.

Bedrogverschaffers is een uitzondering op alles hierboven. Bijvoorbeeld, als het duidelijk is dat de dood op handen is en dat de overledene geen geld heeft om de facturen te betalen, kan het verleidelijk zijn om op een boodschappentrap te gaan (of cash withdrawals) te maken als een geautoriseerde gebruiker. Als de rechtbanken beslissen dat dit onethisch is, kan een geautoriseerde gebruiker de schuld afbetalen.

Wanneer schuldinvorderaars bellen

Hantering van schulden na een dood kan verwarrend zijn. Naast de emotionele stress en de eindeloze taken die aandacht behoeven, heb je een verwarrende set van regels voor de invordering van incasso's.

Verzamelaars kunnen vaak familie en vrienden van een overleden lener noemen, maar de regels variëren van staat tot staat. Leners zijn niet bedoeld om iemand te misleiden die niet verplicht is om een ​​schuld terug te betalen. De wet laat dit type contact alleen toe om leners in staat te stellen contact te krijgen met de persoon die de boedel van de overledene behandelt (de persoonlijke vertegenwoordiger of de executor).

Wordt niet ingewikkeld bij inzamelingsinspanningen. Verzoek dat alle mededeling schriftelijk komt, en voorkom dat u persoonlijke gegevens (met name uw Social Security Number) aan schuldinvorderaars verstrekt. Als verzamelaars naar uw huis komen, kunt u hen vragen om te stoppen.

Verzamelaars misleiden soms geliefden, waardoor ze denken dat ze de schuld moeten terugbetalen. De meeste schuldinvorderaars zijn eerlijk, maar er zijn zeker slechte appels die er zijn. Als u niet verantwoordelijk bent voor een schuld, verwijzen de kredietverstrekkers en de schuldenaars naar de persoonlijke vertegenwoordiger die het landgoed behandelt. Met persistente verzamelaars verzoeken u - schriftelijk - dat zij stoppen met contact met u op te nemen.

Als de activa aan u doorgeven , zijn deze activa waarschijnlijk niet eerlijk spel voor verzamelaars. Uitgaande van het feit dat de persoonlijke vertegenwoordiger en de financiële instellingen de zaken goed hanteerden, zouden uw overgenomen activa buiten het bereik van de schuldeisers moeten zijn.Controleer echter bij een twijfel bij een advocaat.

Krijg juridische hulp als iemand u vraagt ​​om de creditcardschuld af te betalen voor iemand die is gestorven. Verzamelaars zijn vaak in de war en willen graag gewoon verzamelen. Soms zijn ze zelfs oneerlijk. Veronderstel niet dat je aansprakelijk bent omdat iemand zegt dat je bent.

Tips voor leners

Als u een creditcardschuld hebt, is het verstandig vooruit te plannen - u kunt het gemakkelijker maken op iedereen bij uw overlijden.

Landbouwplanning is het plannen van de dood, en het is een goed idee voor iedereen (rijk of arm). Tijdens dat proces behandelt u belangrijke onderwerpen zoals uw wil, medische richtlijnen, definitieve wensen en meer. Het is ook mogelijk om complexer te worden en vertrouwen te gebruiken om de activa te beheren nadat u overlijdt.

Levensverzekering kan helpen bij het betalen van schulden wanneer u sterft. Vooral als iemand anders verantwoordelijk is voor je schuld, beschermt de levensverzekering je geliefden. Het kan voor elk doel gebruikt worden, met inbegrip van het betalen van creditcardschuld of huisleningen (inclusief huisleningsleningen).

Vereenvoudig uw financiën voordat u sterft - dingen zullen veel makkelijker zijn voor uw executeur. Als u talloze ongebruikte accounts open heeft, overwegen ze te sluiten (maar pas op met eventuele gevolgen voor uw krediet). Lonen verspreid kunnen mogelijk op één plaats geconsolideerd worden, en u kunt zelfs geld op rente verhogen.

Bekijk uw begunstigden en houders van gezamenlijke rekening. Wanneer de activa doorgegeven worden aan een aangewezen begunstigde, kunnen zij de proeftijd omzeilen en ze zijn niet beschikbaar voor schuldeisers. Hetzelfde geldt voor een gezamenlijk account met rechten van overleving. Als u echter geen begunstigden heeft, kunnen de activa naar uw landgoed gaan (raadpleeg uw bewaarder van de pensioenrekening en het levensverzekeringsbedrijf om erachter te komen wat hun regels zijn - het varieert van bedrijf tot bedrijf). Zodra de activa in uw landgoed zijn, moeten ze mogelijk moeten gaan om de schuld af te betalen. Controleer uw begunstigdebenamingen periodiek om ervoor te zorgen dat ze nog steeds logisch zijn.

Tips voor executors

Als u de uitvoerder bent van een landgoed (of de persoonlijke vertegenwoordiger of beheerder, afhankelijk van de situatie), is het belangrijk om de schulden van de overledene lener correct te behandelen.

Ontvang extra sterftecertificaten. U moet kennis maken met tal van organisaties. Vereisten voor een "kopie" van het overlijdenscertificaat zullen verschillen, maar het is best om officiële documenten te hebben van uw lokale Vital Statistics Department - meer dan u denkt dat u nodig hebt.

Meld aan schuldeisers dat de lener is overleden. Controleer met een lokale advocaat om ervoor te zorgen dat u voldoende kennisgeving heeft verstrekt (u bent wellicht niet op de hoogte van alle schuldeisers, dus u moet een manier om de informatie naar onbekende kredietverstrekkers te krijgen). Kennisgevende schuldeisers verhinderen ook dat iemand de schuld in de naam van de overledene opschrijft.

Meld de Sociale Administratie van de dood ook in kennis. Dit kan voorkomen dat identiteitsdiefstal en andere complicaties, en het kan nuttig zijn voor schuldeisers.

Krijg een kredietverslag voor de overleden persoon. Gebruik dit om kredietverstrekkers te identificeren die mogelijk moeten worden aangemeld over de dood van de lener. Zelfs als de lener een nulbalans heeft, meldt u alle potentiële kredietverstrekkers - u wilt niet dat een kredietkaart (of creditcardnummer) daar beschikbaar is voor dieven.

Werk met een advocaat als u twijfelt. De prijs die u betaalt kan u helpen om dure en tijdrovende fouten te vermijden.

Krijg een groot beeldweergave van alle schulden van de overledene. Als het landgoed niet genoeg geld heeft om elke schuldeiser te betalen met een vordering, moet u de schulden prioriteren - met behulp van staatsrecht als gids voor het bestellen van de lijst. Wacht tot u over alle vorderingen weet voordat u betalingen begint. Creditcardschuld is over het algemeen relatief laag op de lijst (terwijl belastingen, definitieve uitgaven en kinderbijslag een hogere prioriteit hebben).

Verdeel activa niet aan erfgenamen totdat u 100% zeker bent dat geldige schuldeisers vorderingen zijn betaald. Niemand wil erfgenamen laten wachten, maar het is essentieel om alle details correct te krijgen. Als executeur bent u niet verantwoordelijk voor het betalen van de schuld van de overledene uit eigen vermogen, maar u kan persoonlijk aansprakelijk worden gesteld als u een fout maakt en niet voldoet aan een geldige vordering.

Verschillende soorten schulden

Het type schuld dat u heeft aangegaan. Nogmaals, er is een prioriteit waaraan de schulden worden betaald (en hoe) en de creditcardschuld is relatief laag op de lijst.

Persoonlijke leningen: Creditcardschuld is een vorm van persoonlijke lening, en de meeste andere persoonlijke leningen worden op dezelfde wijze verwerkt. Er is geen zekerheid nodig om de lening veilig te stellen, zodat kredietverstrekkers moeten hopen dat het landgoed voldoende activa heeft om de schuld terug te betalen.

Studentenlening: Studenteschuld is in de meeste gevallen ook onveilig. Echter, deze leningen worden soms ontslagen (of vergeven) bij de overlijden van de lener. Vooral bij federale studieleningen, die consumentenvriendelijker zijn dan particuliere leningen, is er een goede kans dat de schuld uitgewist kan worden. Privé kredietverstrekkers kunnen hun eigen beleid vaststellen.

Huisleningen: Wanneer u een huis koopt met geleend geld, wordt deze lening typisch beveiligd met een pand tegen het pand. Die schuld moet worden afbetaald, of de kredietgever kan het onroerend goed door middel van afscherming nemen, verkopen, en nemen wat ze zijn verschuldigd. Tweede hypotheken en hypothecaire leningen laten u in een vergelijkbare positie. Federale wetgeving maakt het makkelijker voor bepaalde familieleden en erfgenamen om huisleningen over te nemen en het gezinshuis te houden, dus verwacht niet dat de kredietgever onmiddellijk afdrekt.

Auto leningen: Auto leningen zijn ook beveiligd leningen waar het voertuig onderpand is. Als de betalingen stoppen, kan de kredietgever de auto terugzetten. De meeste kredietverstrekkers willen echter alleen betaald worden, en ze zullen niet terugnemen als iemand de betalingen overneemt.

Wanneer u in twijfel bent

Hulp krijgen als u niet zeker bent hoe u een situatie kunt aanpakken, is er niets mis mee. De overledene heeft u gekozen op basis van uw oordeel, en u kunt beslissen dat er professionele hulp nodig is (en de erfgenamen zullen er maar mee moeten omgaan).Het plannen van een landgoed na de dood is een complex proces. De emotionele tol van het verliezen van een geliefde maakt het alleen moeilijker. Professionele hulp van lokale advocaten en accountants kan u door het proces begeleiden en ervoor zorgen dat uw zaken niet slechter worden.