Wat u moet overwegen bij het evalueren van vervroegde uittreding

Droom je vaak over die dag waarop je niet langer op je werk hoeft te verschijnen? Succesvolle uittredingsresultaten vereisen vaak tientallen jaren van besparen en plannen van wat u potentieel zou kunnen doen met uw tijd, talenten en middelen. Maar soms ontstaan ​​onverwachte kansen, zoals een aanbod van uw werkgever met speciale prikkels om eerder met pensioen te gaan dan u aanvankelijk had verwacht.

Veel bedrijven bieden werknemers regelingen voor vervroegde uittreding om vrijwillig vertrek aan te moedigen.

Als u zich in deze situatie bevindt, klinkt het misschien aantrekkelijk. Het is echter belangrijk om jezelf de volgende vragen te stellen voordat je besluit of je een aanbieding voor een vervroegde uittreding moet accepteren of weigeren:

Ben je klaar om je werkgever te verlaten?

Voordat u met pensioen gaat, moet u eerlijk zijn tegenover uzelf en de emoties beoordelen die aan uw besluit ten grondslag liggen. Als u echt tevreden bent met uw huidige functie en uw baan een essentieel onderdeel uitmaakt van uw identiteit, is een grote opzeggingsaanbieding misschien niet genoeg om u te vragen om eerder met pensioen te gaan, tenzij u iets dergelijks bij een ander bedrijf kunt doen. Je hebt misschien ook een sterk sociaal netwerk met je vrienden en collega's op je werk. Maar misschien is de grootste emotionele uitdaging vaak gerelateerd aan hoe je van plan bent om je tijd te verdelen wanneer je baan er niet meer is.

Het is ook belangrijk om de algemene toestand van de toekomst van uw werkgever te beoordelen.

Als u zich zorgen maakt over de levensvatbaarheid op de lange termijn van het bedrijf of als u denkt dat uw functie mogelijk gevaar loopt, kan dit een andere reden zijn om een ​​aanbieding aan te nemen om vroegtijdig te vertrekken.

Als u nog niet een duidelijk beeld hebt gekregen van wat u het meeste verwacht tijdens uw pensionering, moet u dit probleem zo snel mogelijk aanpakken.

Houd er rekening mee dat je het niet allemaal tegelijk hoeft uit te zoeken. Veel werknemers gebruiken een VUT-pakket als een kans om over te stappen naar een andere functie bij een ander bedrijf of om een ​​nieuw startup-idee te lanceren.

Kunt u zich op dit moment realistisch vereerd voelen om zich volledig terug te trekken?

Als u een standaard pensioenopbrengst wilt laten zien om te zien of u het zich kunt veroorloven om met pensioen te gaan op uw voorwaarden, is dat iets dat we allemaal minstens één keer per jaar moeten doen. Deze analyse moet gebaseerd zijn op wat u tot nu toe heeft bespaard, andere beleggingsopbrengsten (huurvastgoed en / of zelfstandige werkzaamheden) en uw geschatte inkomsten uit sociale zekerheid en eventuele pensioenen. Het uitvoeren van een basispensioencalculator krijgt meer betekenis met een verhoogd gevoel van urgentie wanneer u te maken krijgt met een beslissing om met vervroegd pensioen te gaan. Als algemene richtlijn bevelen veel financiële planners aan om een ​​doel voor inkomensvervanging in te stellen van 60-90 procent van uw prepensioneringsinkomen om dezelfde levensstijl te behouden tijdens uw pensioenjaren.

Het probleem met het gebruik van deze algemene regel is dat de behoeften en wensen van het pensioen aanzienlijk variëren, afhankelijk van uw inkomen en andere factoren, zoals uw gewenste levensstijl. Zodra uw geplande pensioendatum het venster van 5 tot 10 jaar nadert, moet u serieus nadenken over uw toekomstige levensstijl en de inkomsten die nodig zijn om uw pensionering te financieren door een algemeen bestedingsplan voor uw pensioen te creëren - ongeacht hoe u deze fase bepaalt van het leven.

Maak een budgetplan voor pensionering om uw gewenste behoeften aan pensioeninkomen in de dollars van vandaag volledig te beoordelen. Dit kan ook nuttig zijn bij het onderzoeken van de impact van de verschillende uitgaven die kunnen veranderen als u uw baan verlaat (zorgverzekeringspremies, reiskosten, enz.).

Hoe krijgt u een betaalbare ziektekostenverzekering?

Het is geen complete shocker dat een ziektekostenverzekering duur is terwijl u werkt en tijdens uw pensioenjaren. De gemiddelde totale kosten van gezinsdekking bedragen meer dan $ 18.000 per jaar. Maar als u heeft deelgenomen aan een groepsgezondheidsplan, neemt uw werkgever hoogstwaarschijnlijk een groot deel van de werkelijke kosten van de ziekteverzekering op. Het accepteren van een vervroegde uittredingspakket betekent meestal dat je een betaalbare dekking voor de gezondheidszorg moet zoeken tot je 65 jaar oud bent en in aanmerking komt om deel te nemen aan Medicare.

Als u uw opties voor ziektekostenverzekering bekijkt, kunt u met vertrouwen verder gaan. Hier zijn de opties voor ziektekostenverzekering voor werknemers die een prikkel voor een VUT accepteren:

• Zorg voor dekking via het door uw werkgever door de werkgever gesponsorde gezondheidsplan. Als uw echtgenoot nog steeds werkt en in aanmerking komt voor een ziekteverzekering via een werkgever, kan het vinden van een back-upverzekering een eenvoudige oplossing zijn. Wanneer een echtgenoot de dekking van de ziektekostenverzekering verliest na het nemen van een aanbieding voor vervroegde uittreding, wordt deze beschouwd als een kwalificerende gebeurtenis om te worden toegevoegd aan een bestaand plan.
• Verken de dekkingsopties onder de 'Affordable Care Act' (ACA). Het verliezen van de door uw werkgever ter beschikking gestelde dekking wordt beschouwd als een kwalificerende gebeurtenis met het oog op het verkrijgen van dekking onder de ACA buiten de open inschrijvingsperiode. Inkomensafhankelijke subsidies zijn beschikbaar onder de Affordable Care Act. Afhankelijk van het bedrag van uw nieuw inkomen van het huishouden na vervroegde uittreding, kunt u in aanmerking komen voor een subsidie ​​van verzekeringspremies. Deze subsidies zijn gebaseerd op uw inkomen gedurende het jaar dat het beleid van kracht is. U kunt beginnen met het vergelijken van beleidsopties in uw staat bij HealthCare. gov.
• Gebruik COBRA om de dekking van de groep gedurende 18 maanden te behouden. In sommige situaties kunnen werkgevers die een pakket voor vervroegde uittreding aanbieden ervoor kiezen de maandelijkse COBRA-premies te dekken als onderdeel van een ontslagvergoeding. In deze situatie zal COBRA vaak een meer kosteneffectieve optie worden. Het is echter mogelijk dat een minder kostbare dekking wordt gevonden onder de ACA.

Wanneer begint u inkomsten uit sociale zekerheid te ontvangen?

Het is verleidelijk dat binnenkort gepensioneerden op hun 62ste inkomen socialezekerheidsinkomsten gaan ontvangen.In feite suggereert een rapport van het Center for Retirement Research dat bijna de helft van alle vrouwen en meer dan 40 procent van de mannen zo snel mogelijk sociale zekerheidsuitkeringen ontvangt. Afhankelijk van factoren zoals de geplande levensverwachting en uw werkelijke pensioensparen, zou dit u op lange termijn geld kunnen kosten.

De meeste werknemers die dit jaar vervroegde-uittredingspakketten ontvangen, komen normaal gesproken in aanmerking voor hun volledige socialezekerheidsuitkeringen op 66- of 67-jarige leeftijd. Als u besluit uw uitkeringen vervroegd op te eisen, worden ze verlaagd op basis van de langere uitbetaling. Als u ervoor kiest om de startdatum van uw sociale zekerheid uit te stellen tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (of mogelijk tot de leeftijd van 70), verhoogt u uw maandelijkse socialezekerheidsuitkeringen. Hier zijn enkele belangrijke factoren waarmee u rekening moet houden bij het bepalen wanneer u uw sociale zekerheid wilt ontvangen.

• Heeft u het extra inkomen nodig om de eindjes aan elkaar te knopen? Het onderzoeken van uw budgetplan voor pensionering zal helpen om deze vraag te beantwoorden. In sommige gevallen is uitstel van sociale zekerheid geen optie als u absoluut het inkomen nodig heeft. Als u echter kunt rondkomen met minder geld of met de hulp van wat extra inkomsten uit deeltijdbanen, kunt u hogere maandelijkse uitkeringen ontvangen door de sociale zekerheid uit te stellen.
• Verwacht u dat u inkomsten uit een baan verdient of werkt uw echtgenoot nog steeds? Als de gezinsopbrengsten in 2016 hoger zijn dan $ 15, 720, verliest u $ 1 voor elke $ 2 die u boven de limiet verdient. Maar maak je geen zorgen, het voordeel is niet helemaal verloren, want er is geen limiet op het bedrag dat je kunt verdienen en ontvang nog steeds volledige socialezekerheidsbedragen zodra je de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt.
• Wat is de status van uw gezondheid? Als u aanhoudende gezondheidsrisico's of andere goede redenen hebt om aan te nemen dat een bovengemiddelde levensduur niet in uw toekomst ligt, kunt u besluiten om de voordelen van de sociale zekerheid al vroeg te ontvangen. Als u in goede gezondheid verkeert, zal uitstel vaak zinvoller zijn.
• Hoe lang hebben directe familieleden geleefd? Als u een lang leven in uw gezin hebt, is dat een geldige reden om uw begindatum voor sociale zekerheid uit te stellen. Dit geldt vooral als iemand in uw directe familie tot de jaren 90 of tot 100 heeft geleefd. Het break-even punt is meestal rond de leeftijd van 80 als u van plan bent om de sociale zekerheid te gebruiken om uw uitgaven te financieren met pensioen.
• Welke andere activa zijn beschikbaar? Als u een 401 (k), pensioen-, IRA-, spaar- of effectenrekening bij u hebt, moet u de voor- en nadelen hiervan afwegen. Over het algemeen is er een toename van het inkomen met 8 procent voor elk jaar dat u de sociale zekerheid uitstelt. Het is moeilijk om een ​​gegarandeerde investering te vinden.

Bepalen of een pakket met vervroegde uittreding voor u zinvol is, is een persoonlijke beslissing die zowel een slam dunk-beslissing als een complexe puinhoop kan zijn. Het hangt allemaal af van hoe u uw opties opneemt in een algemeen financieel levensplan.