Moet u obligaties in een IRA bezitten?

Individuele pensioenrekeningen (IRA's) worden meestal beschouwd als thuis voor langlopende beleggingen, zoals aandelenfondsen, maar obligaties kunnen een belangrijke rol spelen in pensioenplanning - met name als beleggers dichterbij komen van hun verdienende jaren.

IRA's: Een recensie

Ten eerste, een snelle beoordeling van hoe IRA's werken. Voor degenen 49 en onder staat een individuele pensioenrekening toe dat beleggers het grotere bedrag van $ 5, 500 of de belastingplichtige van het individu voor het jaar kunnen bijdragen, op basis van 2014-regels.

De personen van 50 jaar en ouder kunnen een bijdrage leveren aan $ 6, 500 per jaar.

Beleggers hoeven geen belasting te betalen op de rente en kapitaalwinsten die zij verdienen binnen de IRA. In plaats daarvan, wanneer ze beginnen met distributies te gaan (bijv. Geld verwijderen van de IRA), betalen zij belasting op deze verdelingen als gewoon inkomen. De IRA-eigenaar kan deze verdelingen zonder boete op de leeftijd van 59 ½ beginnen te nemen, maar hij of zij is niet verplicht om uit te keren tot 70 jaar oud. De volledige lijst van IRA-regels is verkrijgbaar bij de Internal Revenue Service.

De IRA als onderdeel van het totaalbeeld

Met betrekking tot de IRA-beleggingsstrategie is het belangrijk om na te denken over de rekening als onderdeel van uw algemene beleggingsplan, en niet als een aparte entiteit. Met andere woorden, de IRA hoeft niet volledig gediversifieerd te zijn. In plaats daarvan kan het strategisch worden gebruikt om beleggingen te houden die het meest waarschijnlijk het hoogste niveau van belastbare inkomsten en / of winstverdeling kunnen genereren.

Op die manier wordt de belasting uitgesteld tot een veel latere datum, in plaats van te verschuldigd in het daaropvolgende april.

Het grootste deel van de belastingvrijstelling maken

De belastinguitgestelde aard van IRA's is de reden dat beleggers vaak worden geadviseerd om obligatiefondsen in hun IRA te zetten. Aangezien de inkomsten uit obligatiefondsen belastbaar zijn, kunnen beleggers die dit inkomen op belastbare rekeningen genereren, een aanzienlijke impact zien op hun na-belastingopbrengsten.

Kijkend op een andere manier, biedt een investering met een opbrengst van 4% een opbrengst van slechts 3% naar een belegger in de 25% -beurs. Als gevolg hiervan zijn hoge rendementen en opkomende markten obligaties - of elk ander marktsegment dat bovengenoemd inkomen produceert - meestal goed geschikt voor een IRA-account.

Aandelenfondsen: IRA of Regular Account?

Hoe werken voorraden in de vergelijking? Immers, de aandelen hebben immers meer kans op langetermijnwinst - en de bijbehorende belastingrekening - dan obligaties. De langlopende kapitaalwinsten (winsten bij de verkoop van activa die langer dan een jaar worden gehouden) worden momenteel tegen gunstiger tarieven beloond dan inkomsten (een categorie omvat de rente uit obligaties en obligatiefondsen). In 2014 gelden beleggers in de 25%, 28%, 33% of 35% belastinghaakjes 15% op langlopende hoofdwinsten, terwijl die in de 39.6% beugel betalen 20%. Degenen in de 25% haakjes hebben een belastingtarief van 0% op langlopende hoofdwinsten.

In het algemeen zijn de aandelenbeleggingen voor koop-en-hou-aandelen en belastingefficiënte aandelenfondsen dus meer geschikt voor een regelmatig (niet-IRA) -account, terwijl obligaties meer geschikt zijn voor belastinguitgestelde voertuigen zoals IRA's.

Dat gezegd hebbende, handelsrekeningen of aandelenfondsen die veel kortlopende kapitaalwinsten afwerpen, zijn goede keuzes voor een IRA, in plaats van een gewone rekening.

Houd er rekening mee dat dit alleen een algemene handleiding is en dat elke persoon een andere situatie heeft.

Het is ook belangrijk om op te merken dat het levensstadium een ​​rol speelt. Aangezien de aandelen in de loop van de tijd vaak beter presteren dan een jongere persoon die maximaal 50 jaar kan investeren, zou er een aanzienlijk hogere kapitaalwinst uit aandelen dan obligaties kunnen zijn, waardoor de aandelen in een IRA in eerste instantie zouden worden geplaatst. In de loop van de tijd herstellen beleggers echter hun portefeuilles ten gunste van obligaties doordat ze ouder worden en de principe moeten behouden. In dit geval is het zinvol om de IRA hiervoor te gebruiken.

Vermijd holding van gemeentelijke obligaties in een IRA

Een van de belangrijkste overwegingen is ervoor te zorgen dat u geen gemeentelijke obligaties in een IRA bezit. De primaire aantrekkingskracht van munis is dat de rente op zowel de individuele obligaties als de gemeentelijke obligatiefondsen vrijgesteld is van belasting, wat betekent dat zij ook een lagere rente op belastingen hebben dan belastbare obligaties.

Aangezien de rente en kapitaalwinsten in een IRA al belastingvrij zijn, is er geen voordeel om Munis in de IRA te houden. Gebruik in plaats daarvan een regelmatig (niet-IRA) account om munis te houden en de IRA op te slaan voor andere investeringen.

TIPS in een IRA

Schatkist Inflation-Protected Securities (TIPS) kan een goede keuze zijn voor een IRA-account. De hoofdwaarde van TIPS stijgt in combinatie met de inflatie, waardoor beleggers een positief reële (na inflatie) opbrengst kunnen genereren. Echter, de vangst is dat de waarde van de obligaties elk jaar aanpassen vanaf het moment dat de obligatie uitgegeven wordt tot het vervalt - en beleggers moeten een belasting betalen op deze opwaartse aanpassing. Het houden van TIPS in een IRA is daarom zinvol, omdat het de investeerders in staat stelt om de inflatieaanpassing optimaal te benutten en de hoofdpijn te voorkomen die verband houdt met het betalen van deze jaarlijkse belasting.

Een definitieve gedachte

Belastingoverwegingen zijn een belangrijk onderdeel van een goede beleggingsstrategie, aangezien ze beleggers kunnen helpen hun opbrengsten na belastingen te maximaliseren. Maar houd in gedachten dat de belangrijkste onderdelen van een goed doordacht plan uw doelstellingen, risicotolerantie en tijdshorizon zijn. Zoals het oude gezegde luidt: 'Laat de belastingstaart niet de investeringshond wachten. "

Houd er ook rekening mee dat dit alleen een gids is. Als u specifieke vragen over uw persoonlijke situatie hebt, moet u contact opnemen met een financieel adviseur.

Disclaimer : De informatie op deze site is uitsluitend ter discussie en mag niet beschouwd worden als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen.Zorg ervoor dat u beleggings- en belastingpersoneel raadpleegt voordat u belegt.