Moet Mijn Pensioen Asset Allocation Annuities bevatten?

Met een traditionele aanpak van de toewijzing van pensioenspecificaties zal u veel vertellen over aandelen tegen obligaties en op basis van die toewijzing bepaalt u uw onttrekkingspercentage; het bedrag dat u redelijkerwijs kunt verwachten elk jaar terug te trekken zonder ooit uit te lopen.

Als alternatief zullen sommige boeken en adviseurs aanraden dat u in plaats van een asset allocation model te gebruiken, uw geld gebruikt om gegarandeerd inkomen te kopen met een onmiddellijke annuïteit.

Nieuwe academische studies ondersteunen een pensioen asset allocation model dat u het beste van beide werelden geeft.

Een pensioenverdelingsmodel dat gebruik maakt van annuïteiten

Ibbotson, een bedrijf dat leider is op het gebied van onderzoeksverdeling, heeft een witboek samengesteld dat tot de conclusie komt dat u uw levensinkomen kunt maximaliseren door een deel van uw obligatie te vervangen toewijzing met een variabele annuïteit die een gegarandeerde minimum terugtrekkers (GMWB) biedt.

Aanvullend onderzoek door bekende academici zoals Wade Pfau, Moshe Milevsky en Michael Finke laten zien dat met behulp van andere vormen van annuïteiten, zoals directe inkomenslijfrenten en uitgestelde inkomstenlijfrenten de totale financieringskosten kunnen verminderen pensioen. * (Zie * Vermindering van de pensioenkosten met uitgestelde inkomensannuïteiten in het boek Journal of Financial Planning, en paper van Wade Pfau Optimalisering van het pensioeninkomen door Actuariële Wetenschap en Investeringen te combineren.)

Het doel: om levenslange inkomsten te maximaliseren

Dit onderzoek weerspiegelt een nieuwe manier van denken; het ontwerpen van een pensioenverdelingsmodel dat het primaire doel heeft om levenslange inkomsten te maximaliseren en het risico op het rennen van geld te verminderen. Dit klinkt als precies wat elke gepensioneerde zou willen.

Dus hoe creëer je je eigen maximale levenslange inkomensportefeuille?

U begint met de traditionele asset allocation benadering van hoeveel in aandelen versus obligaties, en dan maak je een aantal aanpassingen.

De aanpassingen aan de toewijzing behelzen een deel van uw portefeuille te nemen en te investeren in een variabele annuïteit met een gegarandeerd minimum onttrekkingsuitkering, een uitgestelde annuïteit met een bepaalde uitbetaling die later begint of als u nu met pensioen gaat en onmiddellijke annuïteit die nu begint met inkomen.

Hieronder vindt u een paar steekproefpensioenvoorzieningen met behulp van een combinatie van traditionele activa met een jaarlijkse annuïteit.

Modules voor pensioensubsidierechten om levenslange inkomsten te maximaliseren

• Conservatief
  In plaats van een portefeuille te hebben met 20% aandelen, 80% obligaties, zou u een portefeuille maken die 20% aandelen, 60% obligaties en 20 % gewaarborgd inkomen uit een annuïteit.
• Gemiddeld
  In plaats van een portefeuille te hebben met 40% aandelen, 60% obligaties, zou u een portefeuille maken die 40% aandelen, 45% obligaties en 15% annuïteit heeft, of om extra gewaarborgd inkomen te creëren 40% aandelen, 25% obligaties en 35% gewaarborgd inkomen uit een annuïteit.
• Aggressief
  In plaats van een portefeuille met 60% aandelen, 40% obligaties, zou u een portefeuille maken die 60% aandelen, 30% obligaties en 10% was in een annuïteit die een gegarandeerd inkomen zou bieden.

Waarom levert de nieuwe strategie voor de toewijzing van pensioenfondsen betere resultaten?

Deze toewijzing voor pensioenverzekeringen werkt omdat het de kans vermindert dat je geld niet meer zal verliezen en vermindert ook de kans dat je een inkomen vermindert door een slechte marktprestatie.

Bij gebruik van een variabele annuïteit, binnenin de variabele annuïteit, wijst u een hoger percentage aan voorraden dan u zou zijn als u de annuïteit niet had gebruikt. U kunt het comfortabel doen, omdat het bedrag dat u kunt terugtrekken, gegarandeerd is.

Bij het gebruik van een uitgestelde lijfrente of onmiddellijke annuïteit weet u wat uw toekomstige inkomsten zullen zijn, ongeacht de prestaties van de markten. U kunt andere fondsen meer agressief investeren in het weten dat een deel van uw inkomen veilig is.

Het aandelen- / obligatiegedeelte van uw portefeuille toewijzen

Zodra u hebt uitgegaan van hoeveel u wilt toewijzen aan een product dat levenslange inkomsten garandeert, beslist u hoe u het aandelen- en obligatiegedeelte van uw portefeuille kunt beleggen.

Hier zijn een paar ideeën, waarbij elk idee iets agressiever wordt.

• U kunt uw obligaties opladen en dividenden betalen, of een dividendinkomenfonds gebruiken voor de aandelenverdeling.
• U kunt gebruik maken van een pensioeninkomenfonds dat automatisch voor voorraden en obligaties voor u toekent en u een maandelijkse cheque stuurt.
• U kunt in sommige high yield beleggingen met uw traditionele aandelen- / obligatieportefeuille belasten om het huidige inkomen te maximaliseren.

Richtsnoeren voor de toewijzing van pensioenuitkeringen in gedachten

• Hoe korter je levensverwachting, des te meer je wilt investeringen en strategieën kiezen die het inkomen van huidige maximaliseren.
• Hoe langer je levensverwachting, des te meer je wilt strategieën kiezen die het inkomen van je levensduur maximaliseren, wat betekent dat ze nu minder inkomen produceren, maar het inkomen zou naar verwachting tred houden met de inflatie. U kunt strategieën veranderen om aan de behoeften van de levensstijl te voldoen. U kunt bijvoorbeeld het huidige inkomen voor uw eerste tien jaar pensioen maximaliseren terwijl u gezond bent, met een opzettelijk plan om later minder inkomsten te nemen wanneer u vertraagt. Deze toewijzingsbeslissingen worden het beste gedaan na het samenstellen van een uitgebreid pensioeninkomenplan. U gaat slechts een keer met pensioen. Werken bij een professionele pensioen deskundige kan nuttig zijn bij het nemen van belangrijke pensioenverdelingsbeslissingen.