Welke IRA is het beste voor mij? - Traditional vs Roth

Mensen vragen zich vaak af wat voor soort IRA het beste is. Zowel de traditionele als de Roth IRA's hebben aanzienlijke belastingvoordelen, maar in sommige situaties kan men beter dan de andere. Aangezien we niet kunnen voorspellen welke belastingen 20 jaar vanaf nu zullen zijn, als u de mogelijkheid heeft om bij te dragen aan beide soorten IRA's, kan dat een goed idee zijn. Door uw belastingverplichtingen te diversifiëren, kunt u voorbereid zijn op belangrijke wijzigingen in de belastingtarieven op het moment dat u pensioen bereikt.

Laten we eerst onderzoeken wat elk type IRA per definitie is. Een traditionele IRA is een type individueel pensioenrekening waar u vóór belastingen of na-belasting dollars draagt ​​bij. Het staat ook toe om uw geld te laten groeien. U kunt beginnen met uitkering op geld uit uw traditionele IRA-account na 59½. Zodra u begint met terugtrekken, wordt het als huidig ​​inkomen behandeld. Een Roth IRA is een ander type individueel pensioenrekening dat u toelaat om per jaar na belastingbelasting op te geven aan een bepaald bedrag. U kunt beginnen met het opnemen van geld uit uw Roth IRA na de leeftijd van 59½ belastingvrij zijn, en uw onttrekkingen blijven belastingvrij.

Kenmerken van traditionele en Roth IRA's

Traditionele IRA

Het voordeel van een traditionele IRA is dat de bijdragen die u maakt, aftrekbaar zijn in het jaar dat u de bijdrage doet. Dat wil zeggen, als u dit jaar 5 500 dollar aan een traditionele IRA betaalt (of 6500 dollar als u ouder dan 50 jaar bent), kunt u uw huidige belastbare inkomsten verminderen met $ 5, 500 (of $ 6, 500).

Voor personen die in een hogere belastingkring zijn, kunnen dit een redelijke besparing zijn.

Aangezien de bijdragen op basis van belastingen worden uitgevoerd, betekent dat dat u in de toekomst belast wordt wanneer u geld terugtrekt van de IRA. Dit geld wordt dan belast als gewoon inkomen. Als u verwacht dat u in een lagere belastingbeugel bent wanneer u met pensioen gaat, betekent dit dat u de grootste belastingvoordelen van een traditionele IRA ziet.

Houd er rekening mee dat je moet beginnen met vereiste minimumverdelingen op 70 jaar.

Roth IRA

U kunt denken aan een Roth IRA als het tegenovergestelde van een traditionele IRA in termen van belasting. Met een Roth IRA worden uw bijdragen op basis van de belasting na belastingen gemaakt, wat betekent dat er geen actueel belastingvoordeel is wanneer u een bijdrage doet. U profiteert echter aan het andere kant, en gekwalificeerde verdelingen van een Roth IRA zijn belastingvrij. Dit komt doorgaans voor degenen die naar verwachting in een hogere belastingbeugel bij pensioen zijn. Bijdragebeperkingen voor een Roth IRA zijn hetzelfde als die van een traditionele IRA: $ 5, 500, en als u 50 of ouder bent, $ 6, 500.

Bovendien vereisen Roth IRA's niet dat u de vereiste verdelingen nodig heeft op tot 70 jaar oud.Dit kan steeds belangrijker worden, omdat mensen langer leven en werken. Houd er ook rekening mee dat er inkomensbeperkingen zijn die personen met een hoger inkomen mogen verbieden om deel te nemen aan een Roth. Deze inkomenslimieten worden in 2010 opgeheven.

Stel jezelf voor deze vragen

Als u de voor- en nadelen van de traditionele en Roth IRA weegt, zijn hier enkele vragen die jezelf kunnen stellen of met je financieel kunnen bespreken adviseur.

• Verwacht je dat je inkomen zal toenemen of dalen bij pensioen?
• Verwacht u dat uw belastingtarief hoger of lager is bij u pensioen?
• Wat is uw huidige belastingbeugel?
• Hoeveel inkomen heb je maandelijks nodig wanneer je met pensioen gaat?

Bottom Line

Het maken van een beslissing tussen een traditionele en Roth IRA kan moeilijk zijn als u in aanmerking komt voor beide. U wilt de voor- en nadelen van de belasting nu afwegen tegen later belastingen. U kunt ook overwegingen maken over wat voor u het beste past op basis van inkomenslimieten, bijdragenlimieten, fiscale prikkels, terugtrekkingsregels en toekomstige belastingtarieven.

Als u verward bent of niet weet hoe u verder kunt gaan, is het altijd een goed idee om met een gekwalificeerde financiele planner te spreken of de website van de IRS te bezoeken voor aanvullende informatie.