Hypotheek herstellen vs. herfinanciering: wat is het beste?

Klaar om wat geld op je hypotheek te besparen? Dat is geweldig - je hebt verschillende opties, en het is belangrijk om iemand te kiezen die het beste bij je financiën past. Voor veel leners is de keuze tussen het herbinden van een hypotheek en herfinanciering. Hoe dan ook, u kunt uiteindelijk een lagere maandelijkse betaling afmaken en u zal (ideaal) geld besparen in rentekosten, maar er zijn voor- en nadelen voor elke keuze.

Als de cash flow voor u geen probleem is, is het waarschijnlijk beter (in financieel opzicht) in de meeste situaties om uw hypotheek te herrekenen of gewoon te betalen.

Herstellen vs. Herfinanciering

Wat is het verschil tussen het herbinnen en herfinancieren van uw huislening? Een snelle definitie kan helpen.

Het herstellen van gebeurt wanneer u een aanzienlijk bedrag van uw leningbalans betaalt (soms met een grote lump sum, en soms met regelmatige extra betalingen) en u verandert uw bestaande lening. Uw kredietgever zal uw maandelijkse betalingen herberekenen op basis van een nieuw, lager leningbalans. Omdat uw leningsaldo kleiner is, betaalt u minder in rente over het resterende levensduur van uw lening. U zult ook genieten van een grotere cashflow als gevolg van uw lagere maandelijkse betaling.

Herfinanciering gebeurt wanneer u een gloednieuwe lening krijgt en gebruik om uw bestaande lening af te betalen. Om precies te zijn, betaalt uw nieuwe kredietgever rechtstreeks aan uw oude kredietverstrekker, en begint u betalingen aan uw nieuwe kredietverlener. Uw lening zal (hopelijk) kleiner zijn dan het was toen u oorspronkelijk hebt geleend, dus u moet een lagere maandelijkse betaling hebben.

Bovendien is het waarschijnlijk alleen zin om te herfinancieren als u een lagere rentepercentage krijgt, zodat u minder op rente kunt uitgeven (maar u zou nog eens kunnen kosten meer ).

Voor- en nadelen van herschikking

Het voornaamste voordeel van herschikking is eenvoud. Uw kredietgever heeft waarschijnlijk een programma waarmee u vrij pijnloos kunt omrekenen.

Zij zullen een bescheiden vergoeding opleggen, die u gemakkelijk kunt bedekken met de besparingen die u krijgt, en ze hebben een aantal regels (zoals hoeveel u vooraf wilt betalen voordat u kunt herstellen) .

Om uw lening te herschikken, hoeft u niet te kwalificeren op dezelfde manier die u zou moeten kwalificeren voor een nieuwe lening (die veel werk kan zijn en het kan wellicht niet mogelijk zijn in uw huidige situatie). U hoeft geen bewijs van inkomen te leveren, uw activa te bewijzen (en waar zij vandaan kwamen), of zorg ervoor dat uw credit scores in topvorm zijn. U heeft al de lening - u vraagt ​​alleen om een ​​herberekening van het afschrijvingsschema.

Wanneer u een lening omzet, verandert de rente niet (maar het kan veranderen als u herfinanciert). Er zijn verschillende ingangen gebruikt om uw maandelijkse betaling te berekenen: het aantal resterende betalingen, de leningbalans en de rentevoet.Wanneer u omzet, verandert uw kredietverlener uw leningbalans alleen.

Houd er rekening mee dat het herstellen van een lening niet hetzelfde is als de leningwijziging. Als u onderwater bent en geconfronteerd met financiële lastigheden, kunnen er andere manieren zijn om de voorwaarden van uw lening of herfinanciering te wijzigen.

Voor- en nadelen van herfinanciering

De belangrijkste redenen om te herfinancieren zouden zijn om een ​​lagere maandelijkse betaling te krijgen, uw lening aan te passen en eventueel een lagere rentevoet te krijgen (wat misschien uitdagend zou zijn, afhankelijk van wanneer u uw oorspronkelijke lening hebt gekregen ).

Als u een gloednieuwe lening krijgt, zult u kiezen hoe lang de lening is gestructureerd: zal het een 30 jaar hypotheek, een 15-jaar vaste rente lening of een verstelbare rente hypotheek (ARM) zijn?

Een nieuwe lening kan echter veel meer kosten dan een herschikking. Om te beginnen moet u de sluitingskosten betalen (zoals taxatiekosten, startkosten, enzovoort). Maar de echte kosten kunnen de verhoogde rente zijn die u betaalt. Als u uw lening over een lange periode uitrekt - door nog een 30-jarige lening te krijgen nadat u de laatste 15 jaar uw bestaande lening hebt betaald, begint u van nu af aan. Met de meeste leningen betaalt u in de eerste jaren meer interesse, en u betaalt de meeste van de opdrachtgever in de latere jaren. Een nieuwe langlopende lening zal je terugbrengen in die vroege jaren.

Om een ​​voorbeeld te zien van hoe u de hoofdsom en de rente betaalt, voer een aantal nummers af met een leningafschrijving calculator.

Doe het niet

Als u echt geld wilt besparen, zou de beste keuze kunnen zijn om de herfinanciering van en door te geven. In plaats daarvan, vooruitbetalen uw hypotheek (of het nu in een lump sum of over time), en blijf ook de grote vereiste betalingen.

Als u herschikt, kunt u kleinere betalingen maken, wat misschien wel lekker lijkt, maar u betaalt uw lening niet sneller. Als u herfinanciert, kan u uw lening later daadwerkelijk betalen dan u zou gaan, en dat uitsluitend de onvermijdelijke afschrijving. Maar als u de oorspronkelijke maandelijkse betaling vooruitbetaalt en doorgaat, bespaart u geld op rente en vroegtijdig uw hypotheek af.