Wat is herfinanciering? Definitie en voorbeelden

Dingen veranderen. Soms betekent dat dat een lening moet veranderen en herfinanciering is de manier om dat te doen. Het herfinancieren van een lening is om deze te vervangen door een nieuwe lening, meestal een lening met betere functies. Dat betekent niet dat de schuld verdwijnt - het wordt gewoon verplaatst naar een andere lening.

Wat is herfinanciering?

Herfinanciering is het proces van het uitwisselen van leningen en het verplaatsen van schulden naar een andere lening of geldverstrekker. Het proces wordt hieronder kort beschreven:

1. U hebt een bestaande lening
2. U vraagt ​​een nieuwe lening aan
3. De nieuwe lening betaalt de bestaande lening
4. U krijgt nu de nieuwe lening > Waarom herfinancieren mensen en bedrijven?

Herfinanciering is een tijdrovend proces en het kan duur zijn. Dus waarom zou je het proces doorlopen? Er zijn verschillende potentiële voordelen van herfinanciering.

Geld besparen:

een veel voorkomende reden voor herfinanciering is om geld te besparen op rentekosten. Dit vereist over het algemeen dat u herfinanciert in een lening met een lagere rentevoet dan uw huidige rentepercentage. Vooral bij langlopende leningen en grote dollarbedragen kan een verlaging van de rente tot aanzienlijke besparingen leiden. Verbeter de cashflow:

herfinanciering kan leiden tot lagere betalingen (zoals uw vereiste maandelijkse hypotheekbetaling). Dit maakt het kasstroombeheer eenvoudiger en laat meer geld over aan het budget voor andere maandelijkse uitgaven. Wanneer u herfinanciert, is het vaak zo dat u de hoeveelheid tijd verlengt waarmee u een lening terugbetaalt - dit betekent lagere maandelijkse betalingen.

Een lagere rente (terwijl alle andere dingen hetzelfde blijven) kan ook leiden tot lagere maandelijkse betalingen. Het eenvoudig verlengen van

van een lening kan echter betekenen dat u op lange termijn meer betaalt voor de lening. Om te zien hoe de rente en uw leningstermijn de kasstroom beïnvloeden, leest u hoe u leningbetalingen kunt berekenen. Verkort uw leentermijn:

u kunt ook herfinancieren in een

kortere termijnlening. U kunt bijvoorbeeld een 30-jarige lening afsluiten, maar die lening kan worden geherfinancierd naar een 15-jarige lening. Dit kan zinvol zijn als u van plan bent grotere betalingen te doen om de schuld sneller kwijt te raken. Natuurlijk kunt u ook gewoon extra betalingen doen zonder herfinanciering (en dat zou logischer kunnen zijn omdat u extra afsluitkosten zou vermijden). Consolideer schulden: als u meerdere leningen heeft, kan het zinvol zijn om die leningen samen te voegen tot één enkele lening - vooral als u een lagere rente kunt krijgen. Het is gemakkelijker om betalingen en leningen bij te houden.

Uw type lening wijzigen: zelfs als u geen lagere rente of maandelijkse betaling ontvangt, kan het zinvol zijn om om andere redenen te herfinancieren. Als u bijvoorbeeld een lening met variabele rentevoet hebt, geeft u er misschien de voorkeur aan om een ​​andere lening met een vaste rente te krijgen.Dit zou logisch zijn als de tarieven laag zijn, maar je verwacht dat ze zullen stijgen.

Betaal een lening af die moet worden betaald: sommige leningen moeten op een specifieke datum worden terugbetaald en het is mogelijk dat u niet over het beschikbare geld beschikt om de lening volledig af te betalen. In die gevallen kan het zinvol zijn om de lening te herfinancieren - af te betalen met een nieuwe lening - en meer tijd te nemen om de nieuwe lening af te betalen.

Sommige zakelijke leningen zijn bijvoorbeeld na enkele jaren verschuldigd, maar ze kunnen worden geherfinancierd tot langetermijnschuld nadat het bedrijf zich heeft gevestigd en een geschiedenis hebben getoond van het verrichten van tijdige betalingen. Nadelen van het herfinancieren van een lening

Herfinanciering is niet altijd een goed idee. Zelfs als u een lagere rente of maandelijkse betaling ontvangt, kan het een vergissing zijn om uw bestaande leningen kwijt te raken. Evalueer de profs

en nadelen

voordat u verder gaat. Transactiekosten: herfinanciering kan duur zijn. Vooral met leningen zoals woningkredieten, betaalt u sluitingskosten die kunnen oplopen tot duizenden dollars. U wilt zeker weten dat u

meer dan doorbreekt voordat u die kosten betaalt. Nog eenvoudiger leningen van online geldschieters kunnen verwerkings- en originatiekosten zijn. Extra rentekosten: wanneer u een lening over een langere periode uitrekt, betaalt u meer rente.

U kunt genieten van lagere maandelijkse betalingen, maar dat voordeel kan worden gewist door de hogere levenslange kosten van lenen. Voer enkele cijfers uit om te zien hoeveel het echt

kost om te herfinancieren. Maak kennis met leningafschrijvingen en zie hoe uw rentekosten veranderen met verschillende leningen. Verloren voordelen: sommige leningen hebben belangrijke functies die zullen verdwijnen als u herfinanciert. Bijvoorbeeld, federale studieleningen zijn flexibeler dan particuliere studieleningen als je op moeilijke tijden valt. Bovendien kunnen federale leningen worden vergeven als je carrière openbare dienstverlening betreft. Evenzo kan een lening met een vaste rente ideaal zijn als de rente omhoog schiet - zelfs als u tijdelijk een lager tarief krijgt met een lening met variabele rentevoet.

Wat niet

verandert Schuld: wanneer u herfinanciert, sommige dingen veranderen en sommige dingen niet. U hebt nog steeds een schuld - exact hetzelfde bedrag als voorheen (tenzij u de schuld verhoogt als gevolg van afsluitingskosten of het afhalen van geld).

Onderpand: als u onderpand hebt gebruikt voor de lening, zal dat onderpand waarschijnlijk nog steeds op het spel staan ​​(en vereist) voor de nieuwe lening. Als u bijvoorbeeld uw woninglening herfinanciert, betekent dit dat u het huis in afscherming

nog steeds kunt verliezen als u geen betalingen uitvoert. Op dezelfde manier kan uw auto worden teruggenomen met de meeste autoleningen. Tenzij u herfinanciert in een persoonlijke onbeveiligde lening, loopt het onderpand het risico. Betalingen: in de meeste gevallen verandert uw maandelijkse betaling wanneer u herfinanciert. U hebt een gloednieuwe lening en de betalingen worden berekend met het saldo van de lening, de looptijd en de rentevoet. Om te voorkomen dat je verrast wordt, leer je zelf hoe je een lening kunt modelleren (het is gemakkelijk met online spreadsheets).