Studentenlening: faillissement ontslag

Slechts een tiende van een procent (0,1%) van mensen die faillissement aanvragen, proberen ooit hun studie leningen af ​​te geven. Maar van de schuldenaars die door een faillissement kwijtschelding proberen, zijn 40% succesvol in het verkrijgen van tenminste een gedeeltelijke al dan niet een volledige aflossing van hun studieverplichtingen.

Volgens artikel 523, onder a), van het faillissementskode ontstaat geen kwijtschelding van een individuele schuldenaar voor enige schuld- (8) tenzij een schuld van kwijting ingevolge deze paragraaf wordt uitgesloten, een > onnodige ontberingen

op de schuldenaar en de afhankelijke van de schuldenaar, voor

(A) (i) een overbetaalde of overeengekomen lening, verzekerd of gegarandeerd door een overheidsinstelling, of uit hoofde van een programma dat geheel of gedeeltelijk is gefinancierd door een overheidsinstelling of non-profit instelling ; of (ii) een verplichting om terugbetalingen te ontvangen die zijn ontvangen als een educatief voordeel, beurs of stipendie; of

(B) een andere onderwijslening die een gekwalificeerde onderwijslening is, zoals omschreven in artikel 221, onder d), lid 1, van de Internal Revenue Code 1986, aangegaan door een schuldenaar die een individu is.

(nadruk toegevoegd).

Undue Hardship

De belangrijkste twee woorden in het statuut zijn "onnodige ontberingen. "Helaas vertelt de Bankruptcy Code ons niet wat" onnodige ontberingen "is. Courts hebben moeite gehad met de definitie voor decennia.

Voor 1976 waren studentenleningen kwijtbaar, evenals elke andere onbetaalde schuld. In het begin van de jaren 70 begon het Congres echter te vragen of de onbedoelde kwijting passend was voor studenten die niet alleen hoge leningen aannemen om te betalen voor professionele educatie maar ook het potentieel hebben om een ​​hoog dollarinkomen te verdienen. Als gevolg daarvan heeft het Congres in 1976 het wetgeving goedgekeurd dat de kwijtschelding van studentenleningen minder dan vijf jaar verbiedt, behalve voor degenen die de schuldenaar of de schuldenaar's afhankelijke personen onnodig ongemak veroorzaken.

Elf jaar later, in 1987, beschouwde de federale Tweede Kamer van Beroep de zaak van Marie Brunner, een maatschappelijk werker uit New York, die niet in staat was een fulltime baan te waarborgen.

Zie

Brunner vs New York State Higher Education Services Corp.

, 831 F. 2d 3985 (1987). Onthoud dat op dat moment studentenlening die ouder waren dan vijf jaar ontslagbaar waren. Mevrouw Brunner was niet zo oud.

Volgens de rechtbank in de Brunner-zaak is dit wat "onnodige ontberingen" betekent: De schuldenaar kan op basis van lopende inkomsten en uitgaven niet een "minimale" levensstandaard voor zichzelf en haar afhankelijke personen handhaven indien gedwongen leningen terugbetalen Er bestaan ​​extra omstandigheden die aangeeft dat deze situatie voor een aanzienlijk deel van de terugbetalingsperiode van de studieleningen waarschijnlijk blijft bestaan; en de schuldenaar heeft de pogingen gedaan om de leningen terug te betalen. De Brunner-test, zoals het historisch is toegepast, omvatte eisen die niet in het statuut zijn opgenomen, inclusief de "minimale" levensstandaard, een vertoning van aanvullende omstandigheden en in het bijzonder de "goede trouw" inspanningsstandaard.

De Tough Brunner Standard kan worden verzwakt

• Vandaag de dag doen de meeste federale rechtbanken deze test op hun aflossingscase voor studentenlening. Maar er zijn tekenen dat de strikte interpretatie van het statuut kan veranderen.
• Het is belangrijk voor faillissementsadviseurs om te weten dat op het moment dat de Brunner-zaak voor het eerst in 1987 is besloten, studentenleningen nog kwijtbaar waren als ze vijf jaar oud waren toen het faillissement dossier werd ingediend en dat de kwijting automatisch was, wat betekent dat de schuldenaar niet in het faillissement dossier hoeft in te dienen om de ontslagbaarheid te bepalen. In de 28 jaar sinds Brunner is besloten, zijn de regels voor ontslag veranderd. Ten eerste beperkt het Congres de kwijting aan leningen die meer dan zeven jaar oud zijn, waardoor de door de overheid gesteunde leningen niet kwijtbaar zijn, ongeacht hoe oud zij zijn, onder voorbehoud van de onnodige ontlading norm.
• Eindelijk, in 2005, was het congres geschikt om privé-leningen ook niet te verlenen.

Velen vragen of de Brunner-test op dezelfde manier vandaag zou worden besloten als de rechters verschillende feiten overwegen, waaronder leningen met een stijgende rente waarvoor een kredietnemer in hun pensioenjaren verantwoordelijk zou kunnen blijven.

In de afgelopen jaren hebben verschillende federale rechtbanken voor beroepsprocedures en bankbiljetten beslissingen genomen die op de harde Brunner-norm wijken of tenminste kritisch zijn. Enkele van deze gevallen worden verzameld in een uitstekend artikel in het Journal of the American Bankruptcy Institute, Studiebeslissingsbesluiten Poke Holes in de Brunner Test.

Andere belangrijke overwegingen

Volledig versus gedeeltelijk ontslag

Sommige rechtbanken hebben geconcludeerd dat er omstandigheden zijn waarin het passend is om een ​​gedeeltelijke kwijting te geven in plaats van een volledige aflossing van de studenteleningskuld.

Zo kan de rechter concluderen dat de schuldenaar gedurende een bepaalde periode elke maand enige betaling kan doen, en de rest zal vergeven worden.

Geen tijdslimiet voor het oplopen van een lening voor studentenlening

Er is geen tijdslimiet voor het nemen van een actie om de faillissement af te geven van een studentelening. In tegenstelling tot sommige soorten kwijting waar een deadline bestaat voor het indienen van een rechtszaak in het faillissement, is er geen tijdslimiet voor het indienen van een rechtszaak op studentenleningen. In feite is het theoretisch mogelijk een faillissementszaak te openen dat al vele jaren gesloten is, met als enige doel de rechter te vragen om de aflossing van een studentelening vast te stellen.

In feite, zelfs als u een kwijtschelding heeft ingesteld op uw studie leningen in een vroegere faillissement en verloren of niet volledig kwijtschelding van uw schuld heeft ontvangen, als uw omstandigheden later veranderen, kunt u de rechtbank verzoeken om uw zaak te heropenen en maak een nieuwe bepaling op basis van uw huidige omstandigheden.

Voor meer informatie over het beheren van uw studieleningen tijdens moeilijke financiële tijden, zie onze artikelen over de volgende zaken:

Algemene problemen

Welk soort leningen heb je?

Uw opties voor het beheren van studentenlening in een notendop

Woordenlijst van nuttige voorwaarden voor studentenlening

Wanneer u uw betalingen niet kunt uitvoeren

Delinquentie en standaard

Deferment and Tolerance

Terugbetalingsstrategieën Tijdens Tough Times

Verlening van een Student Loan Default

Behandeling van Student Loan Collectors

Privé Leningen Beheren

Verlening Verlening

Verlening Vergiffenis voor School Status

Verlening Vergiffenis voor Invaliditeit of Dood

Openbaar Vergoeding van de dienstverleningen

Studentenlening in faillissement

Ontbinding van faillissementen

Privélening uitbetalen

Gebruik van hoofdstuk 13 Terugbetalingsplannen