Aansprakelijkheid aftrekbaar en zelfverzekerd retentie

Veel commercieel aansprakelijkheidsbeleid omvat een aftrekbaar of zelfverzekerd retentie. Beiden zijn soorten zelfverzekering. Zij overdragen een deel van het risico van verliezen die de verzekeraar weer aan de polishouder heeft aangenomen.

Verplicht of Optioneel

Een aftrekbaar of SIR kan in een beleid worden opgenomen of toegevoegd via een endossement. Het kan verplicht zijn (vereist door de verzekeraar) of optioneel. Een verzekeraar kan niet bereid zijn om een ​​bepaalde dekking te verstrekken zonder aftrekbaar of SIR.

Een voorbeeld is een commercieel paraplubeleid. Paraplu's aangeboden door veel verzekeraars omvatten een SIR. Als u een beleid wilt kopen, moet u de SIR accepteren.

Een aftrekbaar of SIR kan ook nodig zijn als uw bedrijf een slecht verliesrekord heeft of bij een gevaarlijke beroep betrokken is. Bijvoorbeeld, algemene aansprakelijkheidsbeleid die aan dakbedrijven wordt verkocht, bevatten vaak een verplichte aftrekbaar op claims voor schade aan eigendommen.

In sommige gevallen kan een aftrekbaar of SIR beschikbaar zijn als optie voor het verlagen van uw premie. Voor deze doeleinden worden aftrekmiddelen gebruikt bij werknemersvergoedingsverzekering. SIR's worden vaak gebruikt in de algemene aansprakelijkheidsverzekering. Veel grote bedrijven sparen geld op hun aansprakelijkheidspremie door een beleid te kiezen met een SIR van $ 100, 000 of meer.

Terwijl een aftrekbaar en een SIR vergelijkbare doeleinden dienen, hebben ze enkele belangrijke verschillen. Deze worden hieronder beschreven.

Aftrekbaar

Eén kenmerkend kenmerk van een aftrekbaar is dat het de beschikbare verzekeringsbedrag vermindert.

Stel bijvoorbeeld dat uw algemene aansprakelijkheidsregeling een aftrek van $ 5, 000 op schadeverliezen bevat. Uw elke voorkeurslimiet is $ 500, 000. U veroorzaakt per ongeluk een massief vuur dat resulteert in een $ 505, 000 eigendomsschadevergoeding. Uw verzekeraar betaalt $ 495, 000 ($ 500, 000 limiet minus de $ 5, 000 aftrekbaar).

U bent verantwoordelijk voor $ 5, 000 aftrekbaar plus de $ 5, 000 in schade die de limiet overschrijdt. Omdat de aftrekbare waarde van de limiet wordt afgetrokken, is de volledige limiet niet beschikbaar om het verlies te dekken.

Wanneer in een aansprakelijkheidsbeleid is opgenomen, geldt een aftrekbaar gewoonlijk alleen voor schadevergoeding. De verzekeraar behandelt uw verdediging en betaalt alle claimskosten. Deze kosten zijn niet onderhevig aan de aftrekbaar. Veronderstel in het bovenstaande voorbeeld dat uw aansprakelijkheidsverzekeraar $ 50, 000 in juridische kosten betaalt om uw schadevergoeding op te lossen. De juridische kosten worden niet in de aftrekbaar opgenomen. Uw verzekeraar betaalt ze als aanvullende betalingen in aanvulling op de $ 495, 000 in schadevergoeding.

Zelfverzekerd Retentie

In tegenstelling tot een aftrekbaar, vermindert een zelfverzekerde retentie uw verzekeringslimiet niet. Zodra uw SIR is voldaan, is de volledige limiet beschikbaar om de vorderingen te dekken.SIR's worden vaak gevonden in fouten en nalatigheden (professioneel aansprakelijkheids) beleid.

In het vorige voorbeeld, veronderstel dat uw algemene aansprakelijkheidsbeleid een $ 5, 000 SIR bevat in plaats van een aftrekbaar voor schadevergoedingen. Uw polislimiet en het bedrag van de claim zijn hetzelfde als hierboven. In dit geval betaalt u de eerste $ 5, 000 in schadevergoeding (uw SIR) en uw verzekeraar betaalt de resterende $ 500, 000 (de beleidslimiet).

De SIR beperkt uw limiet niet.

Een SIR is alleen van toepassing op schadevergoeding of schadevergoeding en . Wanneer de claimkosten zijn opgenomen, moet u in uw beleid opgeven of u of uw verzekeraar verantwoordelijk is voor het verwerken van claims. Typisch zal uw verzekeraar de claim beheren en u vervolgens rekenen op uw gedeelte van de claimkosten (uw retentiebedrag). Sommige beleidslijnen kunnen vermelden dat u verantwoordelijk bent voor de behandeling van claims tot uw SIR uitgeput is.

Terminologie niet exact

De termen aftrekbaar en zelfverzekerd retentie worden niet altijd op een consistente manier gebruikt. Een beleid kan een 'aftrekbaar' bevatten dat fungeert als een SIR. Het omgekeerde is ook waar. Zo is het belangrijk om uw beleid zorgvuldig te lezen. Als u niet begrijpt hoe een aftrekbaar of SIR uw dekking beïnvloedt, vraag dan uw agent of makelaar om hulp.