Inzicht in de grote beslissingen van open inschrijving

Terwijl je tikt op de vele goede dingen die elk jaar in het najaar verschijnen - frisse lucht, bladluisteren, pompoenlattes - is de kans op open inschrijving niet groot maak de lijst. Bijna 3 op 4 respondenten van de Open Enrollment Survey van Aflac zeggen dat het lezen over hun voordelen lang, ingewikkeld of stressvol is. En bijna de helft doet liever iets dat echt onaangenaam is - zoals praten met een ex-baas of wandelen over hete kolen - dan de voordelen van dit jaar afronden.

Het resultaat? Meeste punt. Vier van de vijf zeggen dat ze minder dan een uur besteden aan hun uitkeringsbeslissingen, en zelfs meer kiezen voor dezelfde voordelen jaar na jaar.

De prijs van niet-handelen

Dat kan duur worden als u verkeerd kiest. Stel dat u kiest voor een plan waarbij een arts die u één keer per jaar te zien krijgt, geen netwerk meer heeft. Dat kan een prijs zijn die u bereid bent te dragen. Maar als u de diensten van die arts nodig heeft voor een onverwachte aanvullende procedure? Uiteindelijk zou je 300% kunnen betalen van wat het zou kosten als je vanaf het begin een document in het netwerk had gevonden, volgens een onderzoek van 2015 door het AHIP-centrum voor beleid en onderzoek. Evenzo, als u ervoor kiest om de hogere premies te betalen die gepaard gaan met plannen met een lager eigen risico, maar zelden een arts te bezoeken of recepten in te vullen omdat u gezond bent als een paard, zou u uiteindelijk meer kunnen betalen in de kosten dan nodig .

En de prijs van je kop in het zand steken is alleen maar hoger.

De totale kosten van gezondheidszorg in de VS bedragen ongeveer $ 3 biljoen per jaar, waarvan consumenten uit eigen zak ongeveer $ 400 tot $ 500 miljard betalen - en ons aandeel stijgt met ongeveer 10 procent per jaar.

"Ik durf te wedden dat ons aandeel alleen maar zal stijgen", zegt Thomas Torre van Copatient, een bedrijf dat consumenten helpt bij het onderhandelen over hun arts en ziekenhuisrekeningen.

"Die trend is niet te stoppen. Het maken van de juiste voordelenbeslissingen hangt dus af van jezelf bewapenen met een goed begrip van het eerste: een basisbegrip hebben van de termen die je ziet als je leest over de gezondheidsplannen van vandaag. (Aflac heeft dit ook getest. De meeste mensen niet.) En ten tweede, een paar vragen kunnen beantwoorden die je vertellen welk soort plan waarschijnlijk het beste is voor je portemonnee.

Het nemen van de juiste batenbeslissingen hangt dus af van jezelf bewapenen met kennis en begrip van de fundamentele verzekeringsconcepten op het werk.

Spreek de taal

Ten eerste moet u een goed begrip hebben van de algemene ziekteverzekeringsvoorwaarden. AFLAC ontdekte in haar onderzoek dat de meeste mensen geen greep hebben op de vocabulaire van de basisgezondheidszorg. Het is moeilijk om een ​​beslissing te nemen als u de volgende voorwaarden niet kent:

PPO:

Een voorkeursleverancierorganisatie.Dit is een zorgplan dat u doorgaans niet beperkt tot zorgaanbieders in het netwerk (of u verwijzingen naar specialisten toestuurt), maar u moet hogere out-of-pocketkosten voor buiten de netwerkaanbieders van gezondheidszorg betalen < High-Deductible Plan: Een plan dat vereist dat u betaalt voor het grootste deel van uw zorg (artsen en recepten) totdat u uw eigen risico haalt.

Kwalificeert u om een ​​HSA- of Health Savings-account te openen. HSA:

Om u te helpen de kosten van uw hogere eigen risico te dekken, heeft u een gezondheidsspaarrekening waarmee u en uw werkgever geld vóór belasting kunnen inleggen dat belegd en belastingvrij kan worden. Als u het geld gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde gezondheidszorguitgaven, hoeft u over het algemeen geen belastingen te betalen wanneer u het gebruikt.

Premium: Het bedrag dat u betaalt - meestal maandelijks - om een ​​ziekteverzekering te kopen.

Aftrekbaar: Het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voor de gezondheidszorg voordat de verzekeraar zijn deel begint te betalen.

Medekosten: Het bedrag dat u betaalt voor een kantoorbezoek of voorschrift dat een aanvulling vormt op wat de verzekeraar betaalt (totdat u uw eigen maximumbedrag hebt bereikt).

Muntenverzekering: Het percentage van een zorgdienst die u moet betalen totdat u uw eigen maximumbedrag hebt bereikt.

De grote beslissingen Nu kunt u verdergaan met het kiezen van het juiste plan voor u. Hier zijn de grote beslissingen die u moet nemen.

PPO versus hoog aftrekbaar plan met HSA.

Als u een plan ontvangt via uw werkgever, zijn dit waarschijnlijk uw keuzes. Let op het medisch gebruik van het afgelopen jaar om de oproep te maken. Hoe vaak heb je een dokter gezien? Hoeveel recepten heb je ingevuld? Als je gezond bent en niet veel medicijnen gebruikt, ben je over het algemeen beter af met een hoog eigen risico. Als u hoge verwachte medische kosten hebt, inclusief geneesmiddelen, bent u over het algemeen beter af met een PPO.

Vergelijk de aftrekbare bedragen met die premies. Let op, ik zei: "over het algemeen beter af. "Het is mogelijk om die richtlijnen te volgen en fouten te maken. Kies een gezondheidsplan op basis van premies alleen, volgens de Copatient-enquête. Premies zijn belangrijk, maar ze zijn niet het enige element om te overwegen, zegt Justin Sydnor, universitair hoofddocent aan de Wisconsin School of Business. Voeg uw jaarlijkse premies toe en vergelijk wat u betaalt voor een duurder beleid met wat u bespaart op het eigen risico. Als uw werkgever een bijdrage levert aan een Health Savings Account om een ​​hoog eigen risico te dekken, moet u daar rekening mee houden.

Overweeg de artsen, formulieren en andere kosten. Zorg ervoor dat u rekening houdt met de variabelen waaraan geen prijskaartje is gekoppeld. Zijn de artsen die u op uw plan wilt zien? Zijn de medicijnen die je gaat nemen waarschijnlijk? Hoeveel betaal je - in de vorm van copay of co-assurantie - telkens als je voor medische zorg gaat? Kijk naar de gezondheidsgeschiedenis van vorig jaar en ga ervan uit dat je gedrag grotendeels hetzelfde zal zijn.

En als u het duurdere plan niet kunt betalen? Let op: een goedkoper plan is beter dan helemaal geen plan. Met Kelly Hultgren