Tijd Waarde van geldformules

Ik wil met je praten over de tijdwaarde van geldformules Specifiek, twee keer de waarde van geldformules die u kunt gebruiken om uw financiën beter te reflecteren op uw werkelijke doelen en doelstellingen, waardoor u uw gedrag verandert in maximaliseer uw koopkracht.

Een belangrijk thema dat ik probeer te herhalen in al mijn portefeuillebeheer en persoonlijke financieringsartikelen is een filosofie die ik helemaal geloof: Geld is een instrument.

Niets meer. Niets minder. Het is dwaas om het voor zichzelf te verwerven. In plaats daarvan moet de nadruk liggen op een aanvaardbare afweging tussen wat u moet opgeven in termen van tijd, inspanning en risico, ten opzichte van de voordelen die u zou kunnen ontvangen. Als je gelukkig in een trailer bij het strand leeft en het niet erg vindt om nooit een nieuwe auto te hebben of luxe te kunnen veroorloven, zou ik het aanvoeren dat het niet veel zin heeft om je leven in een carrière die je haat, werk verrichten waar je niet passievol bent, zo dat ooit, misschien, op een gegeven moment in de toekomst, zou je kunnen zitten bij hetzelfde strand in een mooier huis dat je weinig nut heeft. Ik zeg dat omdat ik denk dat de tijd de meest waardevolle eigenschap is die u heeft. De kans is, je hebt maar 27, 375 dagen begaafd aan jou, en dat is aan het voornemen dat je het genoeg hebt om een ​​typische levensverwachting te maken. Zodra deze zijn uitgegeven, dat is het. Spel is over.

U kunt ze niet opslaan. U kunt ze niet opslaan voor toekomstig gebruik. Ze zijn, zoals het gezegde luidt, 'zoals zand door de zandloper'. Het is de aard van het universum. Erger, als je een groot fortuin hebt gebouwd en nog niet, genoten van het, komt het in de handen van andere mensen. misschien zelfs politici die het nemen in de vorm van overheidsbelastingen.

Dit is de uitgangspunt van waar ik beginnen bij het helpen van mijn eigen vrienden en familie om een ​​financiële blauwdruk te bouwen. Door hen te herinneren aan deze fundamentele waarheid, vermijdt het de verleiding om geld te besparen als eigen eindspel; die overname is het hoogste doel. Naar mijn mening zou het veel beter zijn voor iemand die graag reist om de wereld te zien terwijl ze jong, gezond en energiek zijn, met een kleiner, minder rijke pensioen, dan proberen 40 jaar lang te werken, nooit overal heen gaan, hopend nog steeds in goede staat te zijn om bergen te schalen en te slapen onder de sterren als ze socialezekerheidscontroles trekken. Zolang u expliciet bent in uw berekening van de kanskosten die u opgeeft, bereid zijn om te leven met de gevolgen zonder te verwachten dat anderen het tekort opmaken en meer persoonlijke vervulling en geluk uit de fondsen krijgen dan op een bepaald moment in de toekomst denk ik dat er situaties zijn waarin beleggingsprioritering een fout is.

Om het nog een beetje meer te zeggen, ga ik zover dat zeggen, op voorwaarde dat je dingen meestal goed doet - al het gratis bijpassende geld dat je kan krijgen van je 401 (k) plan en volledig financieren van een Roth IRA, vermijding van de creditcardschuld en aflossing van uw studieleningen - ik denk dat het soms verstandig is om te zeggen, "ik ga nog geen 10.000 dollar van dat indexfonds kopen, ik ga naar ga twee maanden wonen in een huurwoning in Zwitserland om een ​​andere cultuur te ervaren. " U kunt doen.

Ik ken mensen die het hebben gedaan; mensen met gewone salarissen die hun inkomen intelligent beheersen.

Anderzijds geloof ik soms dat het verstandig is om het tegenovergestelde te doen. In plaats van een nieuwe auto te kopen, besluiten om uw bestaande een voor een paar jaar te rijden en het verschil in uw aandelen- of obligatieportefeuille te zetten, kan u later vrijheid geven om uw huis te upgraden of hulp te krijgen voor uw kleinkinderen voor het college. Dit lijkt misschien tegenstrijdig, maar het bericht is dat u actief wilt kiezen op basis van de echte kosten van wat u wilt, niet alleen door het leven dwalen om te doen wat er op dit moment momenteel goed is. Je zult jezelf zo snel afwisselen omdat het je korte termijn verlangens op je lange termijn geluk zal winnen.

Hoe doe je dat? Hoe bereken je de reële kosten? De tijdwaarde van het geld.

Laat me je door twee formules lopen die kan veranderen hoe je het geld in je zak of bankrekening voor altijd ziet.

De toekomstige waarde van een enkelvoudige summa-tijdwaarde van geldformule gebruiken om geld als hulpmiddel te denken

Ten eerste moeten we een tijdwaarde van geldformule gebruiken, bekend als de toekomstige waarde van een enkelbedrag, om te berekenen hoe Veel dollars zult u op een gegeven moment hebben gebaseerd op uw beslissing om ze vandaag te besteden. Ik heb je door de berekening vele jaren geleden in dit artikel gelopen, maar het is hier de moeite waard.

FV = pmt (1 + i) ⁿ
FV = Toekomstige waarde
Pmt = Betaling
I = Rendement die u verwacht te verdienen
N = Aantal jaren > Een illustratie kan u helpen om de kracht ervan te begrijpen. Stel je voor dat je in een winkel staat en je ziet een nieuwe kasjmier trui die je wilt voor $ 399. (De typische belegger is onevenredig in de top 50% van het mediane inkomen in de Verenigde Staten. Zo'n aankoop zou niet buitengewoon zijn als u dit artikel leest en valt in de gebruikelijke demografische situatie. veel op een kledingstuk, vervang een ander object, een keukenhulpmixer of een nieuwe iPad) Je woont in een staat zonder verkoopbelasting op kleding, zodat we het kunnen negeren. U kunt de trui ook kopen, en geniet het voor de komende jaren, of u kunt 25 jaar van het geld in uw indexfonds of blue chip-aandelenportefeuille gooien of aan iemand anders besteden.

Historisch gezien hebben grote aandelenkapitalisatievoorraden 10% teruggeboekt en zijn de aandelen van kleine aandelenkapitalisatie 12% teruggekomen bij verwerving met behulp van een goedkope, fiscale efficiënte, buy-and-hold beleggingsstrategie met weinig of geen omzet, dividenden worden herbelegd , en de gemiddelde dollarwaarde wordt gehandhaafd om voordeel te trekken uit de ineenstorting van de markt.Interessant genoeg, bijna niemand doet het behalve de rijke en succesvolle die Vanguard-oprichter John Bogle in een commentaar die hij in één van zijn boeken heeft geparafraseerd, waarschijnlijk

waarom zijn rijk en succesvol in de eerste plaats.) U bepaalt nog meer conservatief te zijn en berekent een toekomstige samenstelling van 8%. U trekt uw rekenmachine uit en steekt de betreffende cijfers in.

Stap 1:

FV = $ 399 (1+. 08) 25 ^{Stap 2:}

FV = $ 399 (1. 08) 25 ^{Stap 3: < FV = $ 399 (6.848475)}

Stap 4: FV = $ 2, 733

Hoe zit het met inflatie? Waarschijnlijk gaat de inflatie als je nodig hebt om jezelf te beschermen tegen zijn constante afvoer. Je hebt gelijk. Het doet. Als geld een gereedschap is, is alles wat telt, hoeveel het kan kopen. Inflatie is afschrijvingen in de valuta. Het vertegenwoordigt een waardeverlies, dus het moet in onze cijfers opgenomen worden. Het aanpassen van dit voor inflatie door het korting van het gebruik van de huidige waarde van een lopende sumtijdwaarde van geldformule

De manier waarop we dit bereiken is om de toekomstige waarde die u hebt van de laatste berekening te nemen en deze terug te betalen aan het heden tegen een geschatte inflatie. Stel je voor dat je denkt dat de inflatie in de komende 25 jaar 3% zal oplopen. In dit geval zou u een andere tijdwaarde van geldberekening gebruiken, bekend als de huidige waarde van een enkelbedrag.

PV = FV / (1 + i)

n

PV = Huidige waarde ^{FV = Toekomstige waarde}
Pmt = Betaling
I = Kortingstarief
N = Aantal jaar
In dit geval steken we uw relevante nummers in:
Stap 1:

$ 2, 733 / (1+. 03)

25 Stap 2: ^{$ 2, 733 / (1. 03)}

25 Stap 3: ^{$ 2, 733 / 2. 09}

Stap 4: $ 1, 308

Dit betekent dat je jezelf moet vragen is of u nu 399 dollar uitgaat vandaag nog meer waard is dan dat u 25 jaar nog een extra $ 1, 308 in de huidige koopkracht van vandaag heeft. Zelfs als je dat geld niet voor jezelf wilt, als je ouder wordt en welvarender bent, vind je waarschijnlijk het helpen van anderen langs de weg, meer belonend. Bijvoorbeeld, voor Kerstmis dit jaar, hebben we onze nicht en neefjes aandelen van The Hershey Company voor Kerstmis samen met een grote industriële doos van hun favoriete snoep gegeven. We geven ook door de familie liefdadigheidsinstelling een manier om oorzaken die voor ons belangrijk zijn, te ondersteunen. Die soorten dingen hebben veel meer waarde voor ons dan het toevoegen van een andere auto of een andere reis te nemen. Het wordt een tweede natuur na een tijdje om deze afwegingsanalyses uit te voeren, dat ik nu veel van de berekeningen in mijn hoofd doen, omdat ik de factoren die me toelaten om snel te komen tot het eindresultaat, onthouden. Mijn man en ik maken het een spel. We hebben een account setup die we altijd een besluit nemen om iets te verliezen - zeg dat we $ 8 kunnen besparen door een goedkoper bulkzak van onze favoriete koffie op Sam's Club op te halen in plaats van in kleinere containers op de hoekmarkt te kopen het geld onmiddellijk uit onze telefoons. Van tijd tot tijd zetten we het geaccumuleerde geld in het werk, alsof we het hebben doorgebracht; dat het niet bestaat.Door de jaren heen schijnen kleine beslissingen - niet om een ​​drankje te besteden bij de lunch, de gloeilampen naar meer energiezuinige modellen in ons huis te schakelen - het heeft geleid tot aanzienlijke extra rijkdom accumulatie, terwijl we ons helpen bij het voorkomen van decimale kruipen (de neiging om financieel succesvol te besteden meer als hun inkomen groeit zonder te bespreken of de extra uitgaven ze gelukkiger maken of nut bieden). Aangezien de reserveverandering in de afgelopen tien jaar en twaalf is samengebracht, bevinden we nu extra aandelen van olie- en gasreusen, banken, verpakte levensmiddelenbedrijven, industriële conglomeraten en andere ondernemingen die regelmatig dividenden betalen. dividenden die anders niet zouden bestaan ​​als we niet hadden besloten wat voor ons belangrijker was, gebaseerd op onze eigen persoonlijke waarden.

Deze tijdwaarde van geldformules bemagtig ons. Ze laten ons gemakkelijker identificeren wat we echt willen, en verhogen ons geluk. Kennis is kracht en het memoriseren van de formules is absoluut vrij, op voorwaarde dat u bereid bent om ze een paar keer te schrijven en ze achter te houden. Zodra u deze weg gaat, is het zo handig, het kan ondenkbaar zijn om zelfs te overwegen te stoppen. Doe het. Het is onwaarschijnlijk dat u er ooit de oorzaak van zal hebben.