Hoe bespaart u een aanbetaling

Een aanbetaling is een van de belangrijkste onderdelen van uw woningaanbod: het heeft invloed op wat u kunt kopen en hoeveel u betaalt. Dus hoe bespaart u voor een aanbetaling succesvol - vooral als uw budget al dun is uitgerekt? Maak een plan en maak het gemakkelijk om door te gaan.

Waarom een betaling doen?

Sommige kredietverleners laten u bijna 100% van de waarde van uw woning lenen. Zelfs door de overheid gefinancierde leningen, zoals FHA-leningen en eerste keer homebuyer programma's, kunt u slechts een paar procent naar de tafel brengen.

Is dat een goed idee?

Er zijn verschillende redenen om een grotere betaling te betalen - zelfs als u niet heeft .

Rente kosten: hoe meer u leent, hoe meer rente u betaalt. Vooral bij grote, langlopende leningen zoals huisleningen is het verschil in kosten aanzienlijk. Als u uw lening saldo minimaliseert, komt uw netto waarde beter af.

Lagere maandelijkse betalingen: Een grotere lening resulteert ook in een grotere maandelijkse betaling. Als u denkt dat het moeilijk is om de rekeningen te betalen of nu op te slaan, hoe moeilijk zal het zijn als u wordt getroffen door verhoogde medische kosten of verminderde loon? Het houden van uw betalingen laag is iets dat u later in het leven zal waarderen. Als blijkt dat u altijd elke maand meer dan genoeg geld heeft, kunt u het extra geld naar andere doelen zoals pensioen zetten.

Dodge extra kosten: kredietverleners kunnen toestaan u een kleine aanbetaling te betalen, maar u betaalt dat voorrecht. Als u minder dan 20% drukt, verwacht u dat u particuliere hypotheekverzekering (PMI) betaalt, wat betekent dat u extra kosten betaalt (of het een aparte vergoeding is voor elke maand of een deel van een hogere rentevoet die uw maandelijkse betaling verhoogt).

Uiteindelijk kunt u PMI annuleren als u eigen vermogen in uw huis bouwt, maar dat proces is vaak langzamer dan u zou willen. Bovendien gelden kredietverleners hogere rentetarieven op risicovolle leningen. Een hogere waardeverhouding betekent dat ze meer risico nemen - ze hebben niet zo veel kussen om hun geld terug te krijgen als ze moeten worden afgesloten.

Blijf boven water: soms veranderen dingen. Als uw huis waarde verliest en u wilt verkopen, is het veel moeilijker wanneer u onderwater bent (wanneer u meer dan uw huis verschuldigd bent) - en dat is meer waarschijnlijk als u de betaling voorschrijft. Je moet misschien geld naar de tafel brengen om gewoon uit te komen.

Planning is de eerste stap. Doelstellingen instellen en iedereen op dezelfde pagina krijgen. Bespreek uw verwachtingen met betrekking tot:

Hoeveel u elke maand wilt besparen (en kan)
Hoeveel u op een huis wilt uitgeven (aankoopprijs en maandelijkse betalingen)
Hoe snel u wilt kopen < Hoe bereid ben je in het gedrang te komen (een goedkoper huis, offers om meer te besparen, enzovoort)
Met uw doelen in gedachten, "terug in" om meer specifieke nummers te bereiken.Bijvoorbeeld, er is geen zin in het plannen om een huis van $ 5 miljoen te kopen als u de betalingen niet kunt veroorloven. Een manier om te achterhalen hoeveel u zich kan veroorloven is om de schuldquote te gebruiken, waardoor u een maximum van

maximaal krijgt waaraan kredietverstrekkers u zullen goedkeuren - maar het is zelden verstandig om het maximum te lenen. Voor een vereenvoudigd voorbeeld kan je aannemen dat 28% het maximum is dat u aan huisvestingsbetalingen moet besteden (ook bekend als de front-end ratio). Als u $ 3, 000 per maand verdient, is 28% van dat $ 840, dus u zou kunnen verwachten dat er maximaal 840 dollar op hoofdsom, rente, belastingen en verzekering (PITI) wordt uitgegeven.

Verschillende kredietverstrekkers hebben verschillende (soms hogere) drempels - vraag uw hypotheekmakelaar of kredietverlener.

Met deze informatie heb je een idee van welke grootte lening je zou kunnen worden goedgekeurd. Bij een rente van 5% heeft een $ 150, 000 30-jaar vaste rente lening een betaling van $ 805. 23, dus je zou misschien zoveel kunnen lenen. Nu heb je meer informatie: als je 150.000.000 dollar kunt lenen en dat bedrag niet meer dan 80% van de waarde van je huis mag bedragen, dan kun je winkelen voor woningen die ongeveer 187, 500 dollar bedragen (met behulp van ons voorbeeldinkomen hierboven). Verdeel $ 150, 000 met 80% om aan dat nummer te komen.

Als je weet dat je winkelt op huizen rond $ 187, 000 en je wilt een 20% aanbetaling betalen, dan moet je $ 37, 500 (150.000, 000 geleend plus $ 37, 500 oplopen) down is gelijk aan $ 187, 500 in totaal).

Heb je hulp nodig bij die berekeningen?

Lees hoe u leningen kunt berekenen

Bekijk hoe u percentages en decimalen kunt berekenen voor berekeningen
Gebruik een leningrekenmachine om het proces te bespoedigen
Maak een aparte plaats

Zodra u klaar bent om te beginnen met het opslaan , maak een speciale plaats voor uw spaargeld. U wilt dat geld niet in uw normale controle- of spaarrekening, in combinatie met uw loon- en maandelijkse kosten: u kunt zich verraden om het uit te geven, of u zou kunnen vergeten hoeveel u voor uw aanbetaling hebt bespaard. Het is ook fijn (en motiverend) om je vooruitgang te zien, die je niet kan doen als geld in en uit beweegt.

Online bankrekeningen zijn een geweldige plek voor down-payments: ze hebben vaak geen minimum saldo-eisen of maandelijkse kosten, en ze betalen een fatsoenlijk rendement. Maar wees ervan bewust dat

uw deposito's - het geld dat u aan het account toevoegt - de drijvende factor is om uw doel te bereiken; de rente, vooral over een paar korte jaren, zal geen enorm verschil maken (hoewel elk klein beetje helpt). Het is moeilijk om te verdienen tot een grote aanbetaling - je moet het echt opbouwen met je eigen spaargelden. Als u al een online bankrekening hebt, controleer of het mogelijk is om een aparte subaccount te maken. Dit vereist niet dat u een nieuw account opent, en u kunt deze accounts vaak bijhouden om uw doelen recht te houden. Met uw baksteenbank kunt u ook een nieuw spaarrekening openen. Als u meer dan een jaar of twee wilt bewaren, overweeg dan gebruikscertificaten (CD's) en geldmarktrekeningen om uw inkomsten te verhogen.

Automatiseer het proces

Opslaan zal alleen gebeuren als het makkelijk is en de makkelijkste manier om uw uitbetalingsfonds op te bouwen, is het opzetten van automatische elektronische bijdragen aan dat fonds. Met de meeste bankrekeningen kunt u elke maand geld in uw gespecificeerde spaarrekening verplaatsen (of hoe vaak u de voorkeur geeft), ook al is het bij een andere bank. Stel een

terugkerende

overdracht op, zodat u nooit vergeten bent. Uw werkgever kan ook helpen. Vraag of een gedeelte van uw loon direct in uw betaalrekening kan worden gedeponeerd, zodat het nooit in je normale rekening zal zijn om je te verleiden. Als u een budget gebruikt en uw uitgaven bijhoudt, maak dit deel van uw budget.

Bespaar tijdens het betalen van de schuld?

Als u schulden betaalt, is het besparen voor een aanbetaling zeer moeilijk. Of het nu een goed idee is of niet, hangt af van het type schuld dat u hebt.

Giftige schuld:

Als u een hoge rentedragende schuld hebt (zoals creditcardschuld), is het waarschijnlijk het beste om uw geld op te zetten om de schuld te elimineren - niet voor een aanbetaling. Je betaalt veel in belang, en dat zal het alleen moeilijker maken om

alle van je financiële doelen te bereiken (inclusief het kopen van een huis). Bovendien zit je nu niet in een sterke financiële positie en wanneer je een woning koopt, wil je zeker zeker geld uitgeven aan meubels en verbeteringen, en niet alleen de nare verrassing. Tenslotte zullen uw vereiste betalingen op de creditcards uw schuld op de inkomensverhouding beïnvloeden (en eventueel uw credit scores). Als u bij lage promotieprijzen kunt lenen met behulp van saldooverdrachtsaanbiedingen, kan het zinvol zijn om en schulden te betalen, maar als die schuld weer giftig wordt, zou u uw spaargeld willen herwaarderen en gebruiken om de schuld. Studentenleningen: dingen worden ingewikkelder als je studenteschuld hebt. Die leningen kunnen al jaren of decennia rondkomen, en zij (in tegenstelling tot creditcardschuld) signalen niet noodzakelijk dat je op een schokkende financiële grondslag bent.

Uw huisvesting en huurkosten (als u daadwerkelijk minder kunt besteden door in uw markt te kopen) Uw diploma en carriere (als u realistisch verwachte hogere winst kan verwachten) of lening vergeving voor werknemers zonder winstbejag)

Uw rentetarieven (afhankelijk van wanneer u afgestudeerd of geconsolideerd bent, kunt u tegen lage tarieven ingesloten hebben).
In sommige gevallen is het perfect goed om een klein appartement of voorgerecht te krijgen thuis - aan het veronderstellen dat het anders zinvol is om te kopen - terwijl studenten leningen betalen. Zorg ervoor dat je de komende jaren nog veel tijd kunt bijwonen. Als u in de verleiding bent om te vergroten voordat uw schulden worden betaald, is het riskant om de zaken zo veel mogelijk uit te breiden, en u kunt zichzelf vinden met een 'huisarm' levensstijl.
Wees flexibel:

Het maakt niet uit welke schuld u heeft, u kunt altijd een jaar sparen en evalueren hoe het gaat. Als u de verkeerde keuze hebt gemaakt, kunt u dat gered geld altijd op uw lening plaatsen in een grote lump-sum.Dat betekent dat je thuis aankoop vertrekt - maar je bent ook in een betere positie om sterk te starten.

Hoe bespaart u een korting - Snel Het sparen van veel geld kost tijd. Maar je hebt misschien geen tijd - misschien is er een kind onderweg en je hebt meer ruimte nodig, of je moet uit een slechte situatie komen.

Je moet beseffen dat het eenvoudig niet makkelijk is om snel een grote aanbetaling op te bouwen. Als je gelukkig genoeg bent om een hoog inkomen te hebben, zou je misschien kunnen uitgeven, maar de meeste mensen zijn niet in die situatie. Het opbouwen van een groot stukje verandering zal drastische maatregelen vereisen, inclusief basis kostenbesnoeiing zoals het opgeven van kabel en uit eten.

Verkoop je spullen:

Als je je activa echt wil opbouwen, moet je misschien delen met wat je van je houdt (of dingen die je zojuist zitten).

Neem extra werk aan: Het is nooit leuk om te gaan werken (nadat je net uit het werk bent gegaan), maar meer inkomen maakt het makkelijker om
gedeelde huisvesting te redden: als je niet al woont met huisgenoten (of het nu uw plaats of hun is), kan het mogelijk zijn om extra te sparen of te verdienen. Vraag om hulp: Als u vrienden en familie hebt die bereid en in staat zijn om te helpen, zou u misschien Er kunnen zo'n paar dollar opkomen (sommigen hebben zelfs tot crowdsourcing gewend voor een betaling)
Nu je op weg bent naar huisbezit, oefen je de kunst om jezelf eerst te betalen - wat essentieel is voor zowel < en nadat je een huis hebt gekocht.