Hoe te beslissen of het nu een goede tijd is voor een Roth-conversie

De meeste van ons hebben de voorkeur aan een verscheidenheid aan opties in het leven - cafeïne of decaf, papier of plastic, regelmatig of supergroot - maar sommige keuzes zijn ingewikkelder dan anderen. Het lijkt op net meer dan een decennium geleden, nooit zouden pensioenbesparers moeten worstelen met de beslissing van welk type IRA ze zouden gebruiken om hun pensioenbode te bouwen. Maar sindsdien is de Roth IRA-optie op het toneel in de late jaren 1990 gelanceerd. Investeerders moeten niet alleen kiezen voor welk type account te openen, maar ook of het zinvol is om een ​​bestaande traditionele IRA te converteren naar een Roth IRA.

Als je in dat kamp zit, kan je een zware beslissing hebben die een belangrijke invloed heeft op je pensioen.

Verstaan ​​de voordelen van Roth IRA Conversions

Roth IRA conversies bieden u de voordelen van belastingvrije, niet alleen belastinguitgestelde groei. In plaats van het betalen van belastingen op de onttrekkingen die u uit een traditionele IRA op pensioen neemt, hebben gekwalificeerde verdelingen van een Roth IRA geen fiscale consequenties. Dat komt omdat je de belastingen al vooraf betaald had; Roth bijdragen zijn gemaakt met dollars die al belast zijn. Om te worden beschouwd als een gekwalificeerde distributie, moet een Roth IRA-verdeling plaatsvinden na een periode van 5 jaar belastbaar jaar en op of na het bereiken van leeftijd 59 ½ plaatsvinden. In het geval van een conversie moet 5 jaar overgaan vanaf de conversie

Erken dat de conversie u zou kunnen kosten

Het probleem met Roth IRA conversies is dat wanneer het bedrag dat wordt omgezet van een traditionele IRA naar een Roth een aanzienlijk bedrag is, kan u uiteindelijk het betalen van belasting op geheel of gedeeltelijk van het geld alsof u een terugtrekking had gemaakt.

Afhankelijk van de grootte van uw eigenlijke IRA-saldo, kunnen de verschuldigde belastingen een grote invloed op uw pensioen nestje zijn en u moet beschikbare middelen hebben om de verschuldigde belastingen te betalen. Een conversie van Roth zou je eigenlijk in een hogere marginale belastingbeugel kunnen stoten voor het jaar dat je omzet. Om de impact te verminderen, kun je geleidelijk omzetten van een traditionele IRA naar een Roth in de loop van meerdere fiscale jaren.

Een effectieve Roth conversie strategie houdt rekening met hoeveel u elk jaar kunt converteren zonder te worden geduwd tot een hogere belastingbeugel.

Houd rekening met de volgende algemene richtlijnen:

• Het omzetten van uw IRA kan alleen de moeite waard zijn als u ervan overtuigd bent dat uw belastingbeugel op pensioen gaat (om te zetten zou u nu belasting op het geld kunnen betalen op uw huidige, lager belastingtarief).
• Uw pensioenhorizon moet uw beslissing beïnvloeden. Denk na over wanneer u van plan bent om inkomsten uit uw IRA te genereren. Hoe meer tijd je moet profiteren van de belastingvrije groei van je investering, hoe beter.Als pensioen juist om de hoek ligt en u van plan bent op uw IRA te vertrouwen op het inkomen van levensstijlinkomsten, heb je minder tijd om de belastingvrije groei van de winst te laten werken.
• Een Roth IRA conversie is de moeite waard om te overwegen als u rijkdom belastingvrij naar een andere generatie wilt overdragen. Roth IRA's zijn niet onderworpen aan vereiste minimumverdeling (RMD) regels gedurende de levensduur van de eigenaar. Op het moment van overlijden zullen Roth IRA's onderworpen zijn aan een speciale set verplichte jaarlijkse onttrekkingsregels voor erfgenamen (zie Inherited IRA).
• Omzetten is misschien niet de moeite waard als u verwacht dat u in een veel lagere belastingbeugel bent wanneer u met pensioen gaat.
• Vergeet niet dat staatsinkomsten ook invloed hebben op de omzettingsbesluit van Roth.
• Als u geld van uw IRA moet innen om de belasting op de conversie te betalen, let er rekening mee dat uw saldo nu verminderd zal zijn. Bepaal of de winst- en belastingvrijstellingen op een kleinere Roth IRA-saldo hoger zijn dan de winst op een groter traditioneel IRA-saldo, verminderd met de inkomstenbelasting die bij uitzettingen bij pensioen moet worden betaald.

Hulpmiddelen om u te helpen De Roth IRA Conversie beslissing maken

Elk besluit om te zetten moet gebaseerd zijn op uw persoonlijke financiële status, actuele belastingtarieven, verwachte toekomstige belastingtarieven, doelen, leeftijds- en landgoedplannen. U kunt ook eerst lezen of conversie iets te overwegen is met behulp van een online Roth IRA conversie calculator.

Een paar voor en na scenario's met een inkomstenbelastingcalculator zoals deze van TurboTax kan ook nuttig zijn. U zal waarschijnlijk geen definitieve keuze maken op basis van de resultaten. Maar u kunt in ieder geval de resultaten gebruiken om met alle mogelijke variabelen rond te spelen en enkele factoren te zien die in de beslissing gaan.

Het bepalen of IRA's omzetten of niet, kan een van uw moeilijke financiële dilemma's zijn. Het is moeilijk genoeg om de toekomst te voorspellen, maar het is ook moeilijk om te voorspellen welke toekomstige wetgevers zich met inkomstenbelasting zullen beslissen. Het nemen van de tijd om de beste keuze te maken nu op basis van uw unieke financiële doelen kan betekenen dat u in betere vorm bent om keuzes te maken zoals 'reizen of start een nieuwe hobby' wanneer u besluit om met pensioen te gaan.