Hoe geen sluitingskosten leningen werken

Het kopen van onroerend goed is duur - en je weet dat je wat meer moet doen aan verbeteringen nadat de deal is gedaan - dus het is logisch dat kopers graag geld willen behouden. Geen leningskosten leningen kunnen u helpen om het bedrag te verminderen dat nodig is om een ​​huis te kopen, maar ze zijn zeker niet gratis leningen.

Als u in de gelegenheid bent om een ​​lening zonder sluitingskosten te gebruiken, moet u begrijpen hoe ze werken, wat de afwijkingen zijn en wanneer ze het meest zin hebben.

Geen gratis lunch

Elke keer als je geld leent, wordt er iemand betaald. De kredietverstrekker verdient rente die gemakkelijk genoeg is om te begrijpen, maar hoe zit het met transactiekosten? Eenmalige kosten voor creditcontroles, beoordelingen, startkosten en titelzoeken moeten worden betaald. Hypotheekmakelaars verdienen een commissie, en anderen kunnen verwijzingsvergoedingen verdienen. Wie betaalt wanneer de kosten niet duidelijk zijn weergegeven?

Geen sluitingskosten = "Hogere tarief"

Wanneer u een niet-sluitingskostenlening gebruikt, u betaalt u nog steeds de vergoedingen. U zult merken dat deze leningen hogere rentetarieven hebben. In plaats van bijvoorbeeld een voorschot in te betalen (bijvoorbeeld door een cheque te schrijven) betaalt u in de loop van de tijd een beetje extra. De kosten worden toegevoegd - in kleine stukjes - aan elke maandelijkse betaling die u maakt.

Dat is niet per se een goed of slecht ding. De vraag is hoeveel extra betaalt u maand na maand - en is dat een betere deal dan al de kosten te betalen op dit moment?

U kunt wellicht wat wiskunde doen en u moet een aantal veronderstellingen maken over hoe lang u de lening zal behouden (voordat u het huis verkoopt of de lenen in een andere lening).

Een lening met een hogere rentevoet betekent dat u een hogere maandelijkse betaling krijgt. Als u nieuwsgierig bent over hoe dat werkt, zie hoe u maandelijkse betalingen kunt berekenen - de rentevoet is een belangrijk ingrediënt in die berekening. Vergelijk de beschikbare tarieven voor leningen met en zonder sluitingskosten.

Bijvoorbeeld, het verschil kan 0,5% zijn (krijg werkelijke citaten van kredietverstrekkers op basis van uw lening en credit score om zeker te zijn dat u met relevante nummers werkt).

Op een lening van $ 250.000 zou de maandelijkse hoofdsom en rente betaling 1342 dollar bedragen. 05 als je 5% leent. Als u dat tegen 5. 5% tegenhoudt (omdat u geen sluitingskosten betaalt), dan verandert de betaling naar $ 1419. 47. Voor hoeveel maanden is het de moeite waard om die extra $ 77 te betalen. 42 per maand? Het hangt af van hoeveel de afsluitkosten zijn en hoe erg je het geld in je zak wilt houden.

Als er geen afsluitkosten een goed idee zijn

Extra betalen per maand is niet per se slecht. Het kan in sommige gevallen de juiste keuze zijn. Uiteraard moet u uw beslissing op de grote foto baseren - niet de aanstaande pijn van het schrijven van grote cheques voor de sluitingskosten vandaag.Leningen zonder sluitingskosten werken het best uit als:

• De tarieven zijn hoog en u verwacht dat ze binnenkort gaan
• U hoeft de lening slechts enkele jaren te houden

Als de tarieven in de nabije toekomst zullen dalen , het zou niet zinvol zijn om grote uitgaven uit de zak te betalen om een ​​hoge lening te sluiten. U kunt proberen om elke maand een beetje extra te betalen en de lening te herfinancieren als de tarieven dalen. Helaas kan je nooit zeker zijn van de grootte, richting of timing van rentekoersveranderingen, dus je moet een aantal aannames maken en een aantal risico's nemen (of je de kosten ook uit de zak betaalt of niet).

Als u vrij zeker bent dat u het huis binnen enkele jaren verkoopt of de lening herfinanciert (vijf jaar of minder, laten we zeggen), dan kan het zinvol zijn om de sluitingskosten nu te betalen. U betaalt die hogere maandelijkse betaling voor een paar jaar - niet de gehele looptijd van een 30-jarige hypotheek. U zou wellicht weten dat een baanwijziging in uw toekomst is, of problemen in uw kredietrapport maken u in staat om een ​​veel betere lening in de toekomst te krijgen. Nogmaals, het is onmogelijk om de toekomst te voorspellen, maar je kunt altijd plannen maken en in die richting gaan.

Als het slecht idee is

doet het pijn om nu grote kosten te betalen, maar dat kan het juiste zijn om te doen als je jezelf op de lange termijn goed kunt opbouwen. Het veiligstellen van een kleinere maandelijkse betaling voor de komende jaren kan u helpen om een ​​aantal van de verrassingen van het leven weer te geven (en minder minder overbrengen, als u de lening voor een lange tijd ophoudt).

Denk eens tweemaal over het hogere tarief (zonder sluitingskosten) wanneer:

• De tarieven zijn relatief laag en u verwacht dat ze stijgen.
• U houdt de lening al jarenlang op. om het goedkoopste tarief mogelijk te maken.
• Hoe u de beste lening kunt halen

Als u geen leningslening hebt, moet u alstublieft rekening houden met alle factoren en

ten minste besteden de nummers. Ja, het lijkt op huiswerk, maar het is een belangrijke beslissing. Dan, winkelen. U kunt vaak een aantal citaten ontvangen van dezelfde makelaar - sommige van hen

met sluitkosten en andere met verschillende niveaus van sluitingskosten. Met alle opties voor u ziet u dat u een kostprijs vindt die voor u aanvaardbaar is. Doe ook een vergelijkende winkel. Vraag meerdere hypotheekmakelaars en uw bank of kredietunie voor offertes aan. Controleer met een online kredietverstrekker. U vindt dat ze de sluitingskosten anders opbouwen en verschillende tarieven kunnen aanbieden.

De sluitingskosten zijn complex, en geen sluitingskosten leningen zijn niet altijd zo goedkoop als ze lijken. Zorg ervoor dat u begrijpt hoe de kosten sluiten werken voordat u de trekker trekt.