Hoe veel u kunt terugtrekken uit uw pensioenrekeningen

Sinds 1994, toen William P. Bengen zijn onderzoek gepubliceerde heeft aangetoond dat een gepensioneerde ongeveer 4% van zijn pensioenportefeuille kon terugtrekken, past hij het jaarlijks op voor inflatie en nog steeds redelijkerwijs zijn geld te verliezen, de 4% -regel is iets van een industriële standaard geworden als het veilige pensioenverhogingstarief. Maar, zoals elke andere vuistregel, worden bepaalde problemen voorgesteld wanneer de begeleiding nauwkeurig wordt bekeken.

Laten we eens kijken naar wat van het huidige denken over het terugtrekkingspercentage voor een veilig pensioenrekening.

Veilige terugtrekkings tarieven: meer dan een regel van duim?

Als Michael Kitces deed met de financiële adviseursgemeenschap in De Paradox oplossen - Is de veilige terugtrekkingsgraad soms te veilig? (mei 2008), een scenario waarin twee koppels met identieke portefeuilles een jaar uit elkaar gaan pensioen kunnen leiden tot verrassende en enigszins onlogische resultaten, afhankelijk van wat er op de markt gebeurt, de respectieve jaren die de paren met pensioen gaan. Als de markt gedurende het jaar aanzienlijk zou toenemen of dalen, wanneer een echtpaar zich terugtrekt, maar de andere niet heeft, zal elk echtpaar waarschijnlijk over de rest van hun leven redelijk verschillende veilige onttrekkingsbedragen worden geadviseerd op basis van de 4% -regel die Bengen, ook al zijn de aanbevolen uitzettingsbedragen in tegenstelling tot elkaar tegenstrijdig. Dit gebeurt ondanks dat u dezelfde startportefeuille hebt.

In het kader van de 4% -regeling bepaalt alleen het timing van hun pensioendatum en de rekeningwaarde van het echtpaar bij het pensioen het dramatische verschil in de voorgestelde duurzame levensstandaard. Als er geen andere overwegingen worden gemaakt, biedt de 4% -regel gewoon niet een hard en snel antwoord op het behoud van een duurzaam pensioeninkomen.

Het is maar een beginpunt. Overweeg een paar, bijvoorbeeld, die net voor de beermarkt van de financiële crisis van 2008 ging pensioen. Volgens de 4% -regel zouden ze redelijk in staat moeten zijn om hetzelfde bedrag terug te trekken dat ze het vorige jaar zijn ingetrokken, aangepast voor de inflatie. Maar is dat terugtrekkingsbedrag nog duurzaam na het slaan van hun portefeuille in 2008? De vraag wordt simpelweg niet beantwoord door de 4% regel alleen.

Dus wat is een veilig aftrekbedrag?

Er bestaat geen risicovrije oplossing voor een veilige terugtrekking. Elk voorstel heeft ofwel het risico dat u te veel te veel uitgaat en uitkomt of dat u te weinig besteedt en laat in het leven teleurgesteld raakt. U heeft niet eerder eerder uitgegeven tijdens u pensioen. Mijn suggestie is om de 4% -regel als uitgangspunt te gebruiken, rekening houdend met enkele belangrijke factoren die u kunnen leiden om in een bepaald jaar in uw pensioen te besteden, zoals:

• Uw gezondheid kan afwijzen als je ouder wordt. Overweeg om meer in het begin van de pensioen te spenderen op zaken als reis en vakantie, met de wetenschap dat uw reisbegroting vroegtijdig in de pensioen mogelijk moet worden toegewezen aan uw gezondheidszorgbudget.
• De markt kan een sterke neergang nemen kort nadat u met pensioen gaat. Als dit voor u gebeurd is zoals u met pensioenen hebt gedaan voor 2008, moet u overwegen om de uitgaven in de vroege jaren te herstellen om uw investeringen een kans te geven om terug te komen in plaats van uw verlies te realiseren door te verkopen op een relatief laag punt.
• U kunt uw levensverwachting overleven. Vandaag leven veel gepensioneerden goed in hun jaren negentig, en anderen moeten de extra kosten van een langer leven samen met andere budgetmoordenaars als langdurige zorg op zich nemen. Om het risico op het uitoefenen van uw activa te compenseren, overwegen om de mogelijkheid te bestrijden door de aankoop van een onmiddellijke annuïteit of een levensduur van de levensduur om ervoor te zorgen dat u gedekt bent. Long-term zorgverzekering is ook de moeite waard te overwegen.

Retirement Retour Rates zijn geen zeker ding

Zelfs met deze beperkte informatie, kunt u waarschijnlijk zien waarom het vrijwel onmogelijk is precies te begeleiden hoe veel u zich in een bepaald jaar kunt betalen tijdens pensioen.

Er zijn gewoon te veel onbekende variabelen. Toch, aangezien mensen vereenvoudiging van het steeds ingewikkelder concept van pensioen, kunnen duimregelingen nuttig zijn. Persoonlijk streef ik ernaar om één dag op 4% te beginnen, omdat ik weet dat er een heleboel variabelen zijn, waarvan ik niet kan controleren, dat mijn uiteindelijke uitgavenverhouding van jaar tot jaar kan veranderen. Het herzien van mijn portefeuille en het budget zal gewoonlijk deel uitmaken van de vergelijking per jaar.

De Bottom Line

Het bepalen van een veilig pensioeninkomen op basis van uw portefeuillewaarde is gewoon niet zo simpel als een terugtrekkingspercentage. Maar de nauwkeurige monitoring van uw portefeuille en uitgaven, eventueel met een bevoegde financiële adviseur aan uw zijde, geeft u het vertrouwen om comfortabel te spenderen op de items die u echt wenst met de timing die zin heeft in uw algemene doelen voor pensioen. Misschien is de belangrijkste pensioeninkomstenplanningstrategie die u moet nemen, een plan op te stellen alvorens u in uw pensioenbeleggingen begint te tikken.