Hoeveel huis kan u betalen? Hypotheekregel van duim

Als u naar een nieuw huis koopt, moet u weten hoeveel huis u eigenlijk kan veroorloven. Het begrijpen van uw grenzen zal u helpen uw huiszoeking op eigenschappen binnen het juiste prijsklasse te concentreren, zelfs voordat u een hypotheek aanvraagt.

U zou denken dat dit een gecompliceerde berekening zou betekenen waarbij de belastingaangifte meerdere jaren zou zijn, en mogelijk een geavanceerde diploma in de economie. Maar in feite, het leren van uw huis-kopen grenzen duurt slechts een paar minuten en een paar makkelijke wiskunde.

Hypotheekregel van duim

De belangrijkste factor die kredietverstrekkers gebruiken als een vuistregel voor hoeveel u kunt lenen is uw schuldquote, die bepaalt hoeveel van uw inkomen is nodig om uw schuldverplichtingen, zoals uw hypotheek, uw creditcardbetalingen en uw studieleningen te betalen.

Lenders willen meestal niet meer dan 28% van uw maandelijks inkomen (i.v., vóór belasting) in de richting van uw huisvestingskosten, inclusief uw hypotheekbetaling, eigendomsbelasting en verzekering. Zodra u maandelijkse betalingen op andere schulden heeft toegevoegd, mag het totaal niet meer bedragen dan 36% van uw bruto inkomen.

Dit heet "de hypotheekregel van de duim" of soms "de regel van 28/36."

Als uw schuld-inkomstenverhouding deze grenzen overschrijdt op een huis dat u overweegt te kopen, dan Misschien kan u geen lening krijgen, of u moet een hogere rentevoet betalen.

Berekening van uw schuld-in-verhouding ratio

Zoals ik al zei, is dit makkelijk te berekenen.

Het eerste wat u moet doen is het bepalen van uw bruto maandelijks inkomen - uw inkomsten vóór belastingen en andere kosten worden afgetrokken. Als u getrouwd bent en samen voor de lening wilt solliciteren, moet u uw inkomsten samenvoegen.

Als u en uw echtgenoot een gecombineerd bruto maandelijks inkomen hebben van $ 7, 000:

$ 7, moet u het totaal doen en vermenigvuldigen met 0. 28, en dan met 0. 36.

000 x 0. 28 = $ 1, 960

$ 7, 000 x 0. 36 = $ 2, 520

Dit betekent dat uw hypotheek, belastingen en verzekeringsbetalingen niet meer kunnen bedragen dan $ 1, 960 per maand en uw totale maandelijkse schulden betalingen moeten niet meer dan $ 2, 520, hypotheek betaling inbegrepen.

Helaas moet u uw maandelijkse betalingen onder beide grenzen houden. Dus de volgende stap is om te zien welk effect uw andere schulden hebben. Voeg uw totale maandelijkse niet-hypothecaire schuldbetalingen op, zoals maandelijkse creditcard- of autobetalingen.

Voor dit voorbeeld gaan we ervan uit dat uw maandelijkse schuldbetalingen tot $ 950 komen. Berekening van de maximale hypotheekbetaling:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

Aangezien u in dit voorbeeld een relatief hoge niet-hypothecaire schuld heeft, bent u beperkt tot het uitgeven van $ 1, 570 op hypotheek, belastingen en verzekeringen voor een nieuw huis. Als u daarentegen slechts $ 500 in maandelijkse schuldbetalingen zonder hypotheek had, zou u de volledige $ 1, 960 in uw huis kunnen uitgeven, vanaf $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (of minder dan uw totale maandelijkse betalingslimiet van $ 2, 520).

Onthoud dit is slechts een regel van duim

Het is belangrijk om eraan te herinneren dat je gewoon niet zo veel geld moet lenen omdat de bank het bedrag oplevert.

Dit is gewoon een richtlijn die u kunt gebruiken bij het kopen van een huis, zodat u zich kunt concentreren op huizen die binnen uw prijsklasse liggen.

In werkelijkheid bepaalt uw specifieke financiële situatie welk type huis- en hypotheekbetaling het beste voor u past.