Hoeveel bedrijfsinkomsten hebben u nodig?

Welke limiet moet u kiezen bij de aankoop van bedrijfsinkomen? Deze vraag kan moeilijk zijn om te beantwoorden. Voor een ding worden bedrijfsinkomen verliezen berekend op basis van uw daadwerkelijke inkomstenverlies. Om ervoor te zorgen dat uw limiet voldoende zal zijn, moet u uw omzet twaalf maanden van tevoren nauwkeurig projecteren. Bovendien betaalt de bedrijfsinkomsten de inkomsten die u kwijt tijdens het afsluiten van uw activiteiten.

Zo moet u ook schatten hoeveel tijd u nodig hebt om uw eigendom te repareren en uw bedrijf opnieuw te laten lopen na een lichamelijk verlies.

Definitie van bedrijfsinkomen

De eerste uitdaging bij het kiezen van een bedrijfsinkomenlimiet is het begrijpen van de betekenis van bedrijfsinkomen . Onder veel bedrijfsinkomenvormen (inclusief de ISO-formulieren) betekent deze term de som van de volgende:

Nettoresultaat, wat resulteert in nettowinst of verlies vóór belastingen
Normaal bedrijfskosten die na verlies blijven. Dit omvat payroll.

Als uw bedrijf inkomsten opbrengst door het huren van onroerend goed aan anderen, kunt u uw huurinkomsten bevatten of uitsluiten bij de berekening van uw bedrijfsinkomen. Als uw bedrijf al zijn inkomsten uit huurwoningen genereert, bestaat uw bedrijfsinkomen uitsluitend uit huurinkomsten.

Bedrijfsinkomen berekenen

De meest nauwkeurige manier om uw bedrijfsinkomen te berekenen is het gebruik van een bedrijfsinkomenwerkblad.

U kunt het standaard ISO-werkblad of een van uw verzekeraars gebruiken. Als u een werkblad nodig hebt, kan uw agent of makelaar er een voor u verkrijgen.

In het werkblad wordt een stap voor stap beschreven voor het berekenen van uw bedrijfsinkomenbelasting. Dit proces omvat twee stappen. De eerste stap is om te bepalen hoeveel inkomsten uw bedrijf heeft gegenereerd in de voorgaande periode van twaalf maanden.

Ten tweede moet u uw inkomen voor de toekomstige twaalf maanden projecteren. U kunt uw projectie maken door uw 12 maanden historische cijfers aan te passen. Uw berekeningen moeten weerspiegelen welke veranderingen u verwacht in het komende jaar, zoals een stijging of daling van de omzet.

Voor veel bedrijfseigenaren kan een werkinkomenblad verwarrend zijn. Als u het werkblad verwarrend vindt, vraag dan uw accountant om het voor u te voltooien.

Coinsurance Penalty

Veel bedrijfsinkomen vormen een coinsurance clausule. Deze clausule legt een boete op als de limiet op uw beleid lager is dan het vereiste bedrag. Als coinsurance van toepassing is op uw beleid, wordt een coinsurance percentage in de verklaringen vermeld. Dit percentage kan ergens tussen 50% en 125% liggen. Hier is hoe de clausule van toepassing is:

Veronderstel dat u de bedrijfsinkomsten hebt gekocht op basis van het geprojecteerde inkomen van $ 1 miljoen. Uw beleid bevat een vereiste voor de medeverzekering van 80%.Om een coinsurance penalty te vermijden, moet u een limiet van minstens $ 800.000 (80 X $ 1 miljoen) kopen. U beslist om slechts $ 700.000 te kopen als kostenbesparende maatregel.

Drie maanden in uw beleidstermijn breekt een brand in uw magazijn. Het brand beschadigt het gebouw en dwingt u om uw zaken voor meerdere weken af te sluiten.

U lijdt aan een inkomstenverlies van 175.000 dollar door de uitschakeling. U heeft onder uw verzekering uw bedrijfsinkomenbelasting met $ 100, 000. Hier is hoe uw verzekeraar uw verliesbetaling berekent.

Maximale verliesvergoeding = verliesbedrag X (limiet aangekocht / de vereiste limiet)

Bedrag betaald door uw verzekeraar betaalt = $ 175, 000 X (700, 000/800, 000) of $ 153, 125

U moet Betaal de overige $ 21, 875, die de coinsurance penalty vertegenwoordigt. U kunt een dergelijke boete vermijden door een adequate limiet te kopen voor de dekking van de bedrijfsinkomsten. Als alternatief kunt u vermogensverzekering vermijden door de inkoop van de bedrijfsinkomsten te kopen die op een overeengekomen waardebasis gelden.

Aanpassing van de premie aanpassing

Zoals hierboven vermeld, is het belangrijk om voldoende bedrijfsinkomen te kopen om een coinsurance-boete te vermijden. Toch is het ook mogelijk om te veel verzekering te kopen.

Als de limiet die u koopt, het bedrag overschrijdt dat door de coinsurance-clausule wordt vereist, zult u geld verspillen op ongebruikte verzekering. Met de Premium Adjustment Endorsement kunt u deze situatie vermijden.

Deze bevestiging geeft een terugbetaling als uw bedrijfsinkomenlimiet het bedrag overschrijdt dat door de coinsuranceclausule wordt vereist. U dient twee rapporten van uw bedrijfsinkomsten in te dienen bij uw verzekeraar. Er moet ingediend worden wanneer uw beleid begint (of wanneer de bevestiging is bijgevoegd). Het tweede moet binnen 120 dagen na de datum waarop uw beleid eindigt, worden ingediend. Uw verzekeraar zal de limiet vergelijken die u heeft gekocht naar uw vereiste limiet op basis van uw actuele waarden. Als de door u aangekochte limiet de vereiste limiet overschrijdt, zal uw verzekeraar de overpremie terugsturen.