Hoe amortisatie werkt: voorbeelden en uitleg

Amortisatie is het proces van het aflossen van een saldo over tijd met regelmatige, gelijke betalingen. Dit is meest voorkomend bij maandelijkse betalingen op leningen, maar afschrijving is een boekhoudterm die op andere soorten saldi kan worden toegepast.

Met leningen, inclusief huisleningen en auto leningen, lijkt elke maandelijkse betaling hetzelfde, maar de betaling bestaat uit verschillende onderdelen die over de tijd veranderen. Een gedeelte van elke betaling gaat naar:

1. De rentekosten (wat uw kredietgever voor de lening wordt betaald).
2. Het verminderen van uw lening saldo (ook bekend als het betalen van de lening principal).

Aan het begin van de lening liggen de rentekosten op hun hoogste. Vooral bij langlopende leningen is het merendeel van elke periodieke betaling een rentekosten, en betaalt u slechts een klein gedeelte van het saldo. Met andere woorden, je maakt niet veel vooruitgang op de terugbetaling van de schulden in de vroege jaren.

Naarmate de tijd doorgaat, gaat meer en meer van elke betaling naar uw opdrachtgever (en u betaalt minder rente per maand).

Geamortiseerde leningen zijn ontworpen om de loonsaldo over een bepaalde periode volledig te betalen. Uw laatste leningbetaling betaalt het uiteindelijke resterende bedrag op uw schuld af. Bijvoorbeeld, na precies 30 jaar (of 360 maandelijkse betalingen) betaalt u een 30-jarige hypotheek.

Uw maandelijkse leningbetalingen veranderen niet - de wiskunde werkt gewoon uit zodat de schuld wordt geëlimineerd.

Amortisatie in actie

Soms is het nuttig om de cijfers te zien in plaats van te lezen over het proces. Ga naar de onderkant van deze pagina om een ​​voorbeeld te zien van een autolening die afgeschreven wordt. De onderstaande tabel staat bekend als een afschrijvingstabel (of afschrijving schema ), en deze tabellen helpen u te begrijpen hoe elke betaling de lening beïnvloedt, hoeveel u in rente betaalt en hoeveel u op de lening verschuldigd bent op elk gewenst moment. Sample Amortization Table

In onderstaande tabel wordt het afschrijvingsschema voor het begin en eind van een autolening weergegeven. Dit is een $ 20.000 vijfjarige lening die 5% rente oplevert (met maandelijkse betalingen).

Als u het volledige schema wilt zien of uw eigen tafel wilt maken, gebruik dan een lening afschrijving calculator.

Amortisatietabel

Maand

Saldo (Start)	Betaling	Principal	Rente	Saldo (Einde)	1
$ 20, 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2	$ 19, 705. 91
$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59	$ 377. 42
$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42	$ 297. 78
$ 79. 64 > $ 18, 816. 26	…	…	…	…	…
…	57	$ 1, 494. 10	$ 377. 42	$ 371.20	$ 6. 23
$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75	$ 4. 68
$ 750. 16	59	$ 750. 16	$ 377. 42	$ 374. 30	$ 3. 13
$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29	$ 1. 57
$ 0		Het bekijken van afschrijvingen is uiterst handig als u wilt begrijpen hoe het lenen werkt.	Ware kosten van leningen:	Met een gedetailleerde foto van de componenten van uw lening, kunt u duidelijk zien hoeveel u echt in rente betaalt - in plaats van te concentreren op een maandelijkse betaling. Consumenten maken vaak beslissingen op basis van een 'betaalbare' maandelijkse betaling, maar rentekosten zijn een betere manier om de reële kosten van wat je koopt te meten. Soms betekent een lagere maandelijkse betaling eigenlijk dat u meer in rente betaalt (als u bijvoorbeeld de terugbetalingstijd uitrekt).

Besluitvorming:

U kunt ook bepalen welke lening u moet kiezen wanneer kredietverstrekkers verschillende termen aanbieden (hoeveel kan u besparen met een lagere rente?). U kunt zelfs berekenen hoeveel u wilt besparen door vroegtijdig schulden af ​​te betalen - u zult alle overblijvende rentelasten op de meeste leningen overslaan.

Om de afschrijving te visualiseren, zie een grafiek (uw leningbalans is de verticale X-as en de tijd is de horizontale Y-as) met een lijn naar beneden en naar rechts. Bij kortlopende leningen is de lijn min of meer recht. Met langlopende leningen wordt de lijn steiler naarmate de tijd doorloopt.

Hoe u leningen kunt afschrijven: Berekeningen

Er zijn verschillende manieren om aflossingstabellen (zoals bovenstaande) voor uw leningen te verkrijgen: Bouw je eigen tafel met de hand.

Gebruik een online rekenmachine, die de tabel voor u zal maken.

Gebruik spreadsheets om afschrijvingsschema's te maken en u te helpen lenen te analyseren.

Online rekenmachines en spreadsheets zijn vaak makkelijker om mee te werken, en u kunt vaak de uitvoer van een online rekenmachine kopiëren en plakken in een spreadsheet als u liever niet het hele model van nu af aan te bouwen.

De maandelijkse betaling:

1. Met een aflossingslening, is het uitzoeken van de betaling gewoon wiskunde. De betaling is gebaseerd op het bedrag van de lening, de rente en hoe lang de lening duurt. Die drie ingrediënten werken samen om te beïnvloeden hoeveel u betaalt per maand en hoeveel totale rente u betaalt.
2. Het verlagen van de rentevoet kan uw betaling verlagen, en u helpt u geld te besparen. Het uitlenen van de lening over een langere periode zal ook uw betaling verlagen, maar u betaalt
3. meer

in rente over de levensduur van de lening.

Om een ​​lening af te schaffen, gebruik de bovenstaande tabel als voorbeeld en voltooi de volgende stappen: Let op uw startleningsaldo:

$ 20, 000 Bepaal de betaling (berekende berekening op deze pagina): $ 377. 42

Bepaal de rentelading

1. voor elke periode - meestal maandelijks (berekening op deze pagina): $ 83. 33 in de eerste maand Trek de rentelasten af ​​van uw betaling
2. - het resterende bedrag is het bedrag dat u die maand betaalt: $ 294.09 in de eerste maand Verminder de leningbalans met het bedrag van de hoofdsom
3. die u heeft betaald: u betaalt $ 19, 705. 91 na uw eerste betaling Begin meer dan met de volgende maand: $ 19 , 705. 91 is de leningbalans in de tweede maand
4. Soorten afschrijvende leningen Er zijn tal van soorten leningen beschikbaar en ze werken niet allemaal op dezelfde manier. Eventuele lening is een lening die afschrijft: u betaalt het saldo op nul met verloop van tijd met niveaus.
5. Auto leningen zijn vaak vijf jaar (of korter) geamortiseerde leningen die u betaalt met een vaste maandelijkse betaling. In feite, sommige mensen - waaronder kopers en auto dealers - denken aan het kopen van een auto in termen van de maandelijkse betaling alleen. Langere leningen zijn beschikbaar, maar het risico dat u op uw lening wordt ondersteboven, als u dingen uitrekt om een ​​lagere betaling te krijgen (plus u meer op rente besteedt).
6. Huisleningen zijn traditioneel 15-jaar- of 30-jarig vastrentende hypotheken. De meeste mensen houden niet zo lang een lening aan - zij verkopen het huis of herfinancieren de lening op een bepaald moment - maar deze leningen werken alsof ze je zou houden voor de gehele looptijd.

Persoonlijke leningen

die u van een bank, kredietbond of online kredietverstrekker krijg, worden over het algemeen afgeschreven leningen. Ze hebben vaak drie jaar termijnen, vaste rente en vaste maandelijkse betalingen. Deze leningen worden vaak gebruikt voor kleine projecten of schuldconsolidatie.

• Leningen die niet worden afgeschreven Creditcards
• zijn niet afschrijvende leningen. U kunt herhaaldelijk op dezelfde kaart lenen, en u kunt kiezen hoeveel u elke maand betaalt (zolang u de minimale betaling voldoet - maar meer is beter). Deze soorten leningen staan ​​ook bekend als draaibare schulden. Alleen rente leningen niet afschrijven - althans niet aan het begin. Gedurende de 'interest only period' betaalt u de opdrachtgever alleen als u optionele extra betalingen boven en boven de rentekosten maakt. Ballonleningen
• vereisen dat u een groot hoofdsom betaalt aan het einde van de levensduur van de lening. In de vroege jaren van de lening gaat u kleine betalingen, maar de volledige lening komt uiteindelijk op. In de meeste gevallen refinanceert u op dat moment (tenzij u een grote som geld hebt).