Hoe de $ 1, 000-per-maand regel uw pensioen zal redden

Er zijn een aantal financiële "vuistregels" waar ik sterk aan hecht omdat ze betrekking hebben op het aanvullen van het pensioeninkomen met pensioensparen. Hoewel ik graag geloof dat al deze regels een goede waarde hebben en goed worden begrepen, is een van mijn favorieten aller tijden de $ 1,000-Bucks-a-Month-regel.

Voordat we ingaan op de details van de $ 1, 000-Bucks-a-Month-regel, is het absoluut noodzakelijk om te begrijpen dat deze regel een vuistregel is.

De regel werkt in een bepaald jaar niet lineair en werkt niet op elke leeftijd hetzelfde. Voordat u de regel toepast, moet u ervoor zorgen dat u deze twee belangrijke dingen begrijpt:

1. op basis van mijn $ 1,000-Bucks-a-Month-regel kan iemand met een "normale" pensioenleeftijd met pensioen (62-65), plan op een 5 procent opname van hun investeringen. Jongere gepensioneerden in de vijftig moeten echter van plan zijn om een ​​lager aantal dan 5 procent per jaar in te trekken, meestal 4 procent of minder. De reden hiervoor is dat als je met pensioen gaat in de jaren vijftig, er gewoon een te lange tijdshorizon is om 5 procent terug te trekken - het is gewoon te vroeg.
2. In jaren dat de markt en de rentetarieven zich in een normaal historisch bereik bevinden, werkt het percentage intrekking van 5 procent goed (opnieuw, als u de normale pensioengerechtigde leeftijd of een oudere gepensioneerde hebt). Maar u moet bereid zijn om uw opnamepercentage in een bepaald jaar aan te passen als de marktkrachten tegen u werken. Mogelijk moet u in die jaren minder nemen en flexibel genoeg zijn om u aan te passen aan wat er in onze economische omgeving gebeurt. Dit zou kunnen betekenen dat u in de goede jaren een beetje extra kunt nemen, maar het is van cruciaal belang om te begrijpen dat u misschien minder hoeft te nemen in de jaren die niet zo goed zijn.

De $ 1, 000-Bucks-a-Month-regel definiëren

Simpel gezegd, de $ 1, 000 Bucks-a-Month-regel werkt als volgt: voor elke $ 1, 000 dollar per maand wil je tot je beschikking hebben bij pensionering, dan moet je $ 240, 000 bespaard hebben.

Laten we van dichterbij kijken, laten we eens kijken hoe $ 240, 000 in de bank gelijk is aan $ 1, 000 per maand:

$ 240, 000 x 5 procent (opnamepercentage) = $ 12, 000

$ 12, 000 gedeeld door 12 maanden = $ 1, 000 per maand

Waarom is deze regel belangrijk?

De $ 1, 000 Bucks-per-maand-regel is belangrijk omdat het maandelijks een extra plak "inkomensdiagram" toevoegt. Elke $ 1, 000 zal:

• Aanvulling socialezekerheidsinkomen
• Aanvulling pensioeninkomen
• Toeslag deeltijds arbeidsinkomen
• Aanvulling op andere stromen die u kunt beheren

Afhankelijk van de grootte van uw sociale netwerk beveiliging, pensioenen of parttime werkstromen, het aantal van $ 240.000 multiples zal variëren. De regel zelf zal niet variëren; de $ 1, 000 Bucks-per-maand-regel is een regel die constant is.Voor elke $ 1, 000 die je elke maand met pensioen wilt, is het absoluut noodzakelijk om minimaal $ 240, 000 te besparen.

In een wereld met lage rentetarieven en een volatiele aandelenmarkt is het opnamepercentage van 5 procent zeer zeker significant, vooral wanneer er zijn periodes - en soms zelfs decennia - waarin de aandelenmarkt zelf niet veel winst ziet. Maar de opnamesnelheid van 5 procent is gebaseerd op twee belangrijke factoren:

1. Inkomen beleggen is een manier om consistente cashflow te genereren uit uw liquide beleggingen. Het komt uit drie plaatsen: dividenden, rente en uitkeringen. Als uw cashflownummer al bijna 4 procent is, zijn we al in de buurt van het aantal van 5 procent waarnaar we op zoek zijn.
2. 5 procenttarief zonder rente. Stel dat u uw pensioenreservoir in contanten bij de hand hebt en weinig of geen opbrengst oplevert. Sterker nog, laten we aannemen dat de opbrengst eigenlijk 0 procent per jaar is. Zelfs als u 5 procent neemt tegen een rente van 0 procent, gaat het geld nog 20 jaar mee. Een terugtrekking van 5 procent per jaar x 20 jaar = 100 procent. Al je geld is weg, maar het duurde 20 jaar en dat is niet al te arm. Maar het kan een stuk beter zijn. Wat als u 30 of 40 jaar met pensioen bent? Wat als je eraan denkt om iets aan je kinderen over te laten?

Factor # 1: (Het gebruiken van inkomsteninvesteringen om elk jaar een bepaald rendement op uw portfolio-reservoir te genereren) is cruciaal voor de 1, 000 Bucks-a-Month-regel. Het geeft je geld een goede kans om een ​​pensioenleeftijd te verlengen in plaats van na twintig jaar op te raken.

Betreft het factor 2, als u een portfoliorendement van 3 tot 4 procent hebt (alleen dividenden en rente) en de portefeuille zelfs een klein beetje groei / waardering ervaart, dan is een rendement van 3 tot 4 procent plus 1 , 2 of 3 procent groei in de loop van de tijd suggereert dat je 5 procent kunt aftrekken gedurende een langere periode.

De regel van 4 procent bespreken; ook een vaste financiële planning vuistregel. Deze regel werd voor het eerst geïntroduceerd door William Bengen, een financieel planner die verklaarde dat gepensioneerden elk jaar 4 procent van hun portefeuille kunnen aftrekken (naast het aanpassen van de inflatie) en niet langer dan 30 jaar zonder geld kunnen komen te zitten. Analisten en academici verifieerden de gegevens van Bengen en ondersteunden zijn bewering. Hij zei dat gepensioneerden die een mix van 60 procent aandelen en 40 procent obligaties hadden, en leefden op 4 procent of zo per jaar, nooit zorgen hoeven te maken over het tekort aan geld. Ik ben er een groot voorstander van dat dit de manier is waarop mensen moeten plannen, omdat het afhankelijk is van het inkomstendeel van inkomsteninvesteringen.

De Bucks-a-Month-regel van $ 1, 000 is een gids om te gebruiken terwijl u activa verzamelt (stappen van $ 240.000) en een gids om u naar uw pensioenjaren te voeren. Om opnieuw een pet op te nemen: voor elke $ 1, 000 dollar per maand moet je tot je beschikking staan ​​als je met pensioen gaat, je moet $ 240.000 bespaard hebben. Dit gemakkelijk te volgen stukje wijsheid kan je helpen herinneren dat je geld bespaart, zodat het op een dag de inkomstenstroom kan vervangen die je verliest als je stopt met werken.

Openbaarmaking: Deze informatie wordt u alleen ter beschikking gesteld voor informatieve doeleinden. Het wordt gepresenteerd zonder rekening te houden met de beleggingsdoelstellingen, risicotolerantie of financiële omstandigheden van een specifieke investeerder en zou wellicht niet geschikt zijn voor alle beleggers. Past performance is niet indicatief voor toekomstige resultaten. Investeren omvat risico inclusief het eventuele verlies van hoofdsom. Deze informatie is niet bedoeld, en moet niet, een primaire basis vormen voor elke beleggingsbeslissing die u mag maken. Raadpleeg altijd uw eigen juridische, fiscale of beleggingsadviseur alvorens beleggings- / belasting- / boedel- / financiele planning overwegingen of beslissingen te maken.

Wes Moss is de Chief Investment Strategist bij de Financial Planning Firms Capital Investment Advisors en Wela. Hij is ook gastheer van de Money Matters radio show op WSB Radio.