Uitsluiting Uitgelegd: hoe en waarom het gebeurt

Afscherming is de procedure die kredietverstrekkers gebruiken om eigendommen van leners te nemen. Door middel van een rechtszaak tegen een kredietnemer die is gestopt met betalingen, proberen kredietverstrekkers hun geld terug te krijgen. Ze nemen bijvoorbeeld eigendom van uw huis, verkopen en gebruiken de verkoop om uw huislening te betalen.

Hoe afscherming werkt

Bij aankoop van dure goederen, zoals een huis, heeft u wellicht niet genoeg geld om de volledige aankoopprijs vooraan te betalen.

U kunt echter een gedeelte van de prijs betalen met een aanbetaling, en leen de rest van het geld (terug te betalen in de komende jaren).

Huizen kunnen honderden duizenden dollars kosten, en de meeste mensen verdienen er niet zo'n jaar dichtbij. Waarom zijn kredietverstrekkers bereid om dergelijke grote leningen aan te bieden? Als onderdeel van de leningovereenkomst gaat u ermee akkoord dat het onroerend goed dat u koopt, als onderpand voor de lening zal dienen: als u ophoudt met betalingen, kan de kredietgever de eigendom in beslag nemen om het geld terug te vorderen die u heeft geleend.

Om dit recht te waarborgen heeft de kredietgever een pand op uw woning en om hun kansen op genoeg geld te verbeteren, lenen ze (gewoonlijk) alleen als je hebt een goede lening tot waardeverhouding.

Gevolgen van afscherming

Harde tijden: Het belangrijkste probleem met het doorlopen van afscherming is natuurlijk het feit dat u uit uw huis wordt gedwongen. Je moet een andere woonplaats vinden, en het proces is onder meer stressvol voor jou en je familie.

Kosten: negatief kunnen ook duur zijn. Als u ophoudt met betalingen, zal uw kredietgever sancties en wettelijke vergoedingen opleggen, en u kunt wettelijke kosten buiten de zak betalen om afscherming te bestrijden. Eventuele kosten die aan uw account zijn toegevoegd, verhogen uw schuld aan de kredietgever, en u kan nog steeds geld verschuldigd zijn nadat uw huis is genomen en verkocht als de verkoopopbrengst onvoldoende is (bekend als een tekort).

Credit scores: negatief zullen ook uw credit scores pijn doen. In uw kredietverslagen worden de afscherming weergegeven, welke credit scoring modellen als negatief signaal zullen zien. U zult het moeilijk hebben om te lenen om een ​​ander huis voor meerdere jaren te kopen (hoewel u bepaalde overheidsleningen binnen een tot twee jaar zou kunnen krijgen), en u zult ook moeite krijgen om betaalbare leningen van soort. Uw credit scores kunnen ook andere gebieden van uw leven beïnvloeden, zoals (in beperkte gevallen) uw vermogen om een ​​baan of uw verzekeringstarieven te krijgen. Uitschakeling vermijden

Afscherming is een laatste uitweg voor kredietverstrekkers die de hoop hebben betaald. Het proces is tijdrovend en duur voor hen (maar ze kunnen proberen deze kosten aan u op te laden), en het is uiterst onaangenaam voor de kredietnemers.Dus hoe kan je het vermijden?

Communicatie:

Het is altijd een goed idee om met je kredietgever te communiceren als je financiële uitdagingen hebt. Neem contact op voor u begint betalingen te missen en vraag of er iets kan gebeuren. Als u de betalingen begint te missen, ignoreer u geen communicatie van uw kredietgever - u krijgt belangrijke berichten die u vertellen waar u aan het doen bent en welke rechten en opties u nog hebt. Praat met een lokale vastgoedadvocaat of HUD-huisadviseur om te begrijpen wat er aan de hand is. Ontdek alternatieven om uw huis te behouden:

Als u weet dat u uw betalingen niet kunt betalen, kunt u achterhalen welke opties u beschikbaar hebben, zelfs als u denkt dat het te laat is. U kunt hulp krijgen door middel van overheidsprogramma's gericht op strijdende leners. Uw kredietgever kan een soort leningmodificatie aanbieden, waardoor uw lening betere betaalbaar zou kunnen zijn. U kunt zelfs een eenvoudig betaalplan uitwerken met uw kredietgever als u slechts een maand of twee nodig hebt (bijvoorbeeld tussen werk of bijvoorbeeld medische kosten). Alternatieve manieren om je huis te verlaten:

uitsluiting is een lang, onaangenaam, duur proces dat je krediet schade doet. Als u gewoon klaar bent om verder te gaan (en u wilt proberen om de schade te minimaliseren), controleer of uw kredietgever een korte verkoop accepteert. Hiermee kunt u het huis verkopen en de opbrengst gebruiken om uw kredietgever te betalen - ook al is de lening niet volledig terugbetaald. Uw krediet zal nog steeds lijden, maar niet zo slecht als het zou na afscherming. Als dat niet lukt, is een andere minder aantrekkelijke optie een daad in plaats van afscherming.

Faillissement:

Inschrijven voor faillissement kan of misschien niet helpen als u tegen de afscherming komt. De problemen zijn complex, dus spreek met een lokale advocaat om nauwkeurige informatie te krijgen die is afgestemd op uw situatie en uw woonplaats. Scams:

omdat je in een wanhopige situatie zit, ben je een doel voor con artiesten. Wees voorzichtig met eventuele ongevraagde aanbiedingen om u te helpen bij het vermijden van afscherming, en kies voorzichtig wie u helpt. Begin met hulp bij HUD-adviesbureaus en andere gerenommeerde lokale agentschappen. Ken de tekenen van afscherming redding oplichting. Het afscherming proces

Afscherming is over het algemeen een langzaam proces. Als u één of twee betalingen mist, komt u waarschijnlijk niet voor uitzetting. Daarom is het belangrijk om met je geldschieter te communiceren als je in moeilijke tijden is gevallen - het kan niet te laat zijn. De details verschillen van de kredietgever naar de kredietgever en de wetten zijn verschillend in elke staat, dus de onderstaande beschrijving is een ruw overzicht en misschien niet precies wat u zal ervaren -

lees al uw notities en afspraken zorgvuldig en spreek met een advocaat of HUD-huisadviseur om ervoor te zorgen dat u weet wat er gebeurt . Het hele proces kan een jaar of twee duren, of het kan veel sneller verplaatsen. Kennisgevingen starten:

Nadat u de betalingen voor drie maanden hebt gemist, beschouwen veel kredietverleners uw lening als standaard. Dit is wanneer dingen kritisch worden.U ontvangt uiteraard communicatie zodra u een betaling (of twee) mist, en deze mededelingen kunnen een opzegtermijn bevatten om vooruit te gaan met het afschermingproces. Gerechtelijke en niet-gerechtelijke staten: d

afhankelijk van de staat waarin je bent, je krijgt meer tijd (en ontvang meer kennisgevingen) dan anderen. Er zijn twee soorten staten - gerechtelijke staten en niet-gerechtelijke staten. In gerechtelijke staten moet uw kredietgever gerechtelijke stappen tegen u in de rechtbanken opheffen. Dit proces duurt langer, omdat je vaak tussen 30 en 90 dagen tussen elke gebeurtenis hebt. In niet-gerechtelijke staten kunnen kredietverstrekkers worden uitgesloten op basis van de afspraken die u met hen heeft ondertekend en een rechter is niet betrokken. Zoals je je zou kunnen voorstellen, gaan de dingen veel sneller in niet-gerechtelijke staten. In elk type staat kunt u de afscherming in de rechtbank bestrijden. In een gerechtelijke staat wordt u in het algemeen met een dagvaarding gediend, maar in een niet-gerechtelijke staat moet u een beroep doen tegen uw kredietgever om het afschermingproces te stoppen. Spreek met een lokale advocaat voor meer details. In de meeste staten stoppen met het proces:

, leners zijn verplicht om leners wat aan te bieden om het afschermingsproces te stoppen. Of deze mogelijkheden realistisch of haalbaar zijn, is ook een andere kwestie. Lenders kunnen zeggen dat u in het huis kunt herstellen en blijven als u alle (of een aanzienlijk gedeelte) van uw gemiste betalingen maakt en de wettelijke kosten en sancties die tot nu toe zijn opgelegd, dekken. Je zou wellicht ook de mogelijkheid hebben om de lening in zijn geheel af te betalen (wat alleen zal gebeuren als je een enorme bron van geld kunt herfinancieren of vind). Veiling en uitzetting:

Als u de afscherming niet kunt voorkomen, wordt de woning op de veiling ter beschikking gesteld aan de hoogste bieder. Als niemand anders het huis koopt (wat gebruikelijk is), gaat eigendom naar de kredietgever. Op dat moment, als je nog in het huis bent (en geen afspraken hebben gemaakt om het huis te beschermen), krijg je de kans op uitzetting en het is tijd om nieuwe accommodaties te regelen. Lokale wetten bepalen hoe lang je na afscherming in het huis kan blijven, en je moet een bericht ontvangen waarin je wordt aangegeven hoe lang je kan blijven. Vraag uw voormalige geldschieter om eventuele "cash for keys" -incentives, die de overgang naar nieuwe woningen kunnen vergemakkelijken (ervan uitgaan dat u snel kunt verhuizen).