Gezamenlijke leningen uitgelegd: verschillend van coöperatie

Een gezamenlijke lening is een lening aan twee of meer leners. Alle leners zijn even verantwoordelijk voor de terugbetaling van de lening, en leners hebben meestal een eigendomsbelang in activa die worden gekocht met de lening opbrengst. Het toepassen van gezamenlijk kan de kansen vergroten om goedgekeurd te worden voor een lening, maar de dingen werken niet altijd zoals gepland.

Waarom gezamenlijk toepassen?

Meer inkomen: Het verhogen van het beschikbare inkomen om een ​​lening terug te betalen is vaak de belangrijkste reden om gezamenlijk een lening aan te vragen.

Lenders vergelijken hoeveel leners elke maand verdienen aan de vereiste maandelijkse betalingen op een lening. Idealiter zullen de betalingen alleen maar een klein deel van uw maandelijkse inkomsten opleveren (kredietverstrekkers berekenen een schuld aan inkomensverhouding om te beslissen). Wanneer de betalingen te groot zijn, kan het toevoegen van een andere inkomensverlener lener u helpen om goedgekeurd te worden.

Beter krediet: een extra kredietnemer kan ook helpen als ze sterk krediet heeft. Leners geven de voorkeur aan leners met een lange geschiedenis van leningen en terugbetaling (op tijd). Als u een sterke credit score kunt toevoegen aan uw leningaanvraag, heeft u een betere kans om goedgekeurd te worden.

Meer activa: gezamenlijke kredietnemers kunnen ook activa aan de tafel brengen. Zij kunnen extra geld voor een grotere aanbetaling verschaffen (en kredietverstrekkers kunnen "cadeaus" van niet-kredietgevers ontmoedigen, met name voor hypothecaire leningen), of zij kunnen onderpand betalen die zij bezitten om een ​​lening te waarborgen.

Gezamenlijke eigendom: In sommige gevallen is het gewoon zin om leners gezamenlijk toe te passen.

Bijvoorbeeld, een echtpaar zou alle activa (en schulden) kunnen zien als gezamenlijke posten. Ze zijn erin in elkaar, voor beter of slechter.

Joint Loan vs. Co-Signing

Met zowel gezamenlijke leningen als cosigned-leningen helpt een andere persoon je in aanmerking te komen voor de lening. Zij zijn verantwoordelijk voor (zoals u) voor terugbetaling, en banken voelen zich meer comfortabel als er iemand anders op de haak voor de lening zit.

Dit is de belangrijkste overeenkomst: zowel cosigners als medebeleggers zijn 100 procent verantwoordelijk voor de lening. Gezamenlijke leningen zijn echter verschillend van co-ondertekende leningen.

Cosigner rechten: een cosigner heeft verantwoordelijkheden , maar heeft in het algemeen geen rechten op onroerend goed die u koopt met leningopbrengsten. Met een gezamenlijke lening is elke kredietnemer waarschijnlijk (maar niet altijd) een eigenaar van wat je ook met de lening koopt. Cosigners nemen gewoon al het risico zonder voordelen van eigendom. Cosigners hebben geen recht om het onroerend goed te gebruiken, er voordeel van hebben of beslissingen nemen over het onroerend goed.

Relatiezaken

De relatie tussen leners mei is belangrijk bij het aanvragen van een gezamenlijke lening. Sommige kredietverstrekkers geven alleen gezamenlijke leningen aan mensen die door bloed of huwelijk met elkaar verbonden zijn.Als je wilt lenen met iemand anders, wees bereid om een ​​beetje meer te zoeken voor een meegaand kredietverlener. Sommige kredietverstrekkers vereisen dat elke niet-verbonden lener zich individueel aanvraagt ​​- waardoor het moeilijker is om in aanmerking te komen voor grote leningen.

Als u niet met uw mede-lener bent getrouwd, moet u akkoord schriftelijk maken voordat u dure goederen koopt. Wanneer mensen gescheiden worden, hebben de gerechtelijke procedures vaak een grondige taak om activa en verantwoordelijkheden te verdelen (hoewel dat niet altijd het geval is).

Zelfs nog steeds, het krijgen van iemand's naam op een hypotheek is moeilijk. Informele scheidingen kunnen langzamer worden en moeilijker zijn als u geen duidelijke afspraken hebt.

Is een gezamenlijke lening noodzakelijk?

Onthoud dat het voornaamste voordeel van een gezamenlijke lening is dat het gemakkelijker is om in aanmerking te komen voor leningen bij het combineren van inkomsten en het toevoegen van sterke credit scores. U mag niet gezamenlijk aanvragen als een kredietnemer individueel kan kwalificeren. Beide van u (of jullie, als er meer dan twee zijn) kunnen op betalen plukken, zelfs als er een persoon op de lening is genoemd. U kunt zelfs de naam van iedereen op een eigendomsakte zetten - zelfs als een van de eigenaren een lening aanvraagt.

Het kan natuurlijk onmogelijk zijn om een ​​persoon te kwalificeren voor een grote lening. Huisleningen hebben bijvoorbeeld de neiging om zo groot te zijn dat het inkomen van een persoon niet voldoet aan de gewenste schuldenlast van de kredietgever aan inkomensverhoudingen.

Lenders kunnen ook problemen hebben met niet-kredietgevers die bijdragen aan de aanbetaling. Maar een grotere aanbetaling kan op verschillende manieren geld besparen, dus het kan de moeite waard zijn om een ​​gezamenlijke lener toe te voegen:

• U leent minder, zodat u minder rente betaalt.
• U zult betere Lening tot waardeverhouding (of een minder risicovolle lening), zodat u betere tarieven kunt krijgen.
• U kunt voorkomen dat u particuliere hypotheekverzekering betaalt.

Verantwoordelijkheid en eigendom

Voordat u besluit om een ​​gezamenlijke lening te gebruiken (of niet), zorg ervoor dat u begrijpt wat uw rechten en verantwoordelijkheden zijn. Krijg antwoorden op de volgende vragen:

• Wie is verantwoordelijk voor het maken van betalingen?
• Wie bezit het pand?
• Hoe kan ik uit de lening?
• Wat als ik mijn aandeel wil verkopen?
• Wat gebeurt er met het pand als een van ons sterft?

Het is nooit leuk om alles te overwegen die fout kan gaan, maar het is beter dan verbazing te nemen. Bijvoorbeeld, mede-eigendom wordt anders behandeld, afhankelijk van de toestand waarin u woont en hoe u het eigendom bezit. Als u een huis met een romantische partner koopt, wil u dat de ander het huis bij u overlijdt - maar de eigendomswetten kunnen zeggen dat het eigendom naar het landgoed van de decedent gaat (en zonder geldige documenten om anders te zeggen, de familie van de overledene kan mede-eigenaar worden).

Het uitmaken van een lening kan ook moeilijk zijn (als je relatie bijvoorbeeld afloopt). U kunt u niet alleen van de lening verwijderen - zelfs als uw medebeleder wil om uw naam te verwijderen. De kredietgever heeft de lening op basis van een gezamenlijke aanvraag gemaakt en u bent 100 procent verantwoordelijk voor de terugbetaling van de lening.In de meeste gevallen moet u een lening herfinancieren of betalen om het achter u te zetten. Een echtscheidsovereenkomst die zegt dat één persoon verantwoordelijk is voor terugbetaling, zal niet leiden tot een lening die gesplitst wordt (of iemand van de naam verwijdert).