Persoonlijk gebruik van bedrijfsvoertuigen

Werkt uw firma werknemers die op de baan rijden? Zo ja, kunt u deze werknemers een bedrijf in eigendom bezitten. U kunt ook uw werknemers toestaan dat voertuig tijdens niet-werkuren te gebruiken. Voor veel werknemers is een "gratis" voertuig een waardevol voordeel. Toch kunnen problemen ontstaan als iemand anders dan de werknemer het bedrijfsvoertuig "leent" en betrokken is bij een ongeval. Zoals het volgende voorbeeld laat zien, kunnen dergelijke problemen optreden, zelfs als u uw werknemers verboden heeft om iemand anders te laten rijden.

Voorbeeld

Steve werkt als verkoper van Savvy Solutions, een software ontwikkelaar. Steve besteed veel van zijn werktijd op de weg, zodat zijn werkgever hem een bedrijfsvoertuig heeft gegeven. Steve rijdt zijn bedrijfswagen, een Toyota Prius, thuis aan het einde van elke werkdag.

Savvy Solutions heeft een schriftelijk beleid betreffende het gebruik van bedrijfsauto's. Werknemers die een bedrijfsauto zijn ingericht, kunnen deze auto's gebruiken tijdens niet-werkuren, ook in het weekend. Werknemers mogen echter geen ander (inclusief hun familieleden) toestaan om de voertuigen te rijden. Alle voertuigen van Savvy zijn verzekerd voor commerciële auto aansprakelijkheid en lichamelijke schade onder een standaard bedrijfsauto beleid. De overdekte autosymbolen op het beleid zijn symbool 1 ( elke auto ) voor aansprakelijkheidsdekking, en symbool 2 (auto's) voor uitgebreide en botsende dekkingen.

Steve's vrouw, Marsha, bezit een Honda die alleen in haar naam is geregistreerd. Het is verzekerd onder een persoonlijk autobeleid dat Marsha en Steve als verzekerde vermeldt.

De echtpaar, de 17-jarige zoon Jeff, heeft onlangs een rijbewijs verkregen. Jeff is gedekt als verzekerde bestuurder onder zijn moeder's beleid. Steve heeft zijn zoon van Savvy Solutions's beperkingen voor het gebruik van voertuigen op de hoogte gesteld. Hij heeft Jeff verboden om onder alle omstandigheden de Prius te rijden.

Een zaterdagmorgen vraagt Jeff zijn moeder toestemming om de Honda te rijden.

Marsha wijst erop dat ze haar auto nodig heeft om boodschappen te doen. Jeff is aan het ruzie wanneer hij de sleutels van de Prius op de keukentafel steekt. Hij leent de auto van zijn vader en retourneert het voordat iemand meent dat het weg is. Hij trekt de sleutels wanneer zijn moeder niet kijkt en de deur uitsteekt.

Een uur later riep Jeff zijn vader schapen. Hij heeft een ongeluk gehad met de Prius! Hij was op weg naar het strand om een paar vrienden te ontmoeten toen hij een stopteken miste, een ander voertuig vervoeren. Beide auto's zijn slecht beschadigd. Jeff is unhurt maar Sarah, de bestuurder van de andere auto, heeft meerdere verwondingen opgedaan. Steve is dankbaar dat zijn zoon het goed heeft, maar hij is bezorgd over Sarah's verwondingen en haar onvermijdelijke aansprakelijkheidsclaim tegen Jeff.Sarah zal waarschijnlijk vergoeding zoeken voor zowel lichamelijk letsel als eigendomsschade. Wordt een vordering tegen Jeff gedekt onder het bedrijfsauto beleid van Savvy Solutions? Zo niet, zal het onder Marsha's beleid worden gedekt?

Commercieel autobeleid

Voor een aansprakelijkheidsverzekering die onder een commercieel autobeleid moet vallen, moeten aan de volgende voorwaarden worden voldaan:

Het voertuig dat het ongeval veroorzaakt moet een overdekte auto zijn.
De bestuurder van het voertuig moet in aanmerking komen als verzekerde.
Het ongeval moet zich voordoen tijdens de beleidsperiode en in het dekkingsgebied.

In het bovenstaande scenario toont het autobeleid van Savvy Solutions symbool 1 (elke auto) voor dekking van de aansprakelijkheid. Dit symbool bevat autos, zodat de Prius (die door Savvy wordt eigendom) een overdekte auto is. We gaan ervan uitgaan dat voorwaarde 3 is voldaan. Maar hoe zit het met conditie # 2? Is Jeff verzekerd onder Savvy's verzekeringspolis? Het antwoord kan nee zijn.

De commerciële aansprakelijkheidsverzekering is van toepassing op de genoemde verzekerde (in dit geval Savvy Solutions) voor elke overdekte auto. Het geldt ook voor iemand die een voertuig bestuurt dat u (de verzekerde) bezit of huurt als hij of zij toestemming heeft om het voertuig te gebruiken. Personen die autos met uw toestemming rijden, worden de toegestane gebruikers genoemd.

Heeft Jeff toestemming om de Prius te rijden? Savvy's auto-verzekeraar zou kunnen stellen dat hij het niet heeft gedaan. Jeff was goed bewust van het voertuiggebruiksbeleid van Savvy's Solutions.

Jeff's vader had hem uitdrukkelijk opdrag gegeven om het voertuig niet te gebruiken. (Sommigen zouden kunnen stellen dat Steve zijn zoon stilzwijgend toestemming gaf om de auto te gebruiken als hij de autosleutels op een gemakkelijk toegankelijke locatie verliet, maar dit zou betwistbaar zijn.)

Persoonlijk automatisch beleid

Zou een claim tegen Jeff van Sarah onder Marsha's persoonlijke autobeleid gedekt worden? Nogmaals, het antwoord kan nee zijn. Meest persoonlijke auto-beleid sluit dekking uit voor elk voertuig dat is ingericht of beschikbaar is voor het regelmatige gebruik van de genoemde verzekerde of zijn of haar familielid. De Prius was ingericht voor Steve's regelmatige gebruik. Aangezien Steve een familielid van Marsha is, zou de uitsluiting van toepassing zijn.

Veel persoonlijke beleidslijnen uitsluiten ook het gebruik van een voertuig door een verzekerde die geen redelijk geloof heeft dat hij of zij het recht had om het te gebruiken. Jeff nam de Prius, hoewel zijn vader het verboden had het te besturen.

Hoewel Jeff is verzekerd onder zijn moeder's persoonlijke auto-beleid, was het voertuig dat hij tijdens het ongeluk dreef niet een overdekte auto. Als Jeff dekking heeft voor de claim van Sarah onder Marsha's autopolitiek, kan de verzekeraar de dekking weigeren.

Om deze dekkingsgaping te vermijden, kan Marsha haar autoverzekeraar vragen om de Extended Non-Owned Coverage-endossement toe te voegen aan haar persoonlijke beleid. Zolang Jeff in de endossement staat vermeld, moet hij als verzekerde kwalificeren tijdens het rijden van zijn vader's bedrijfsauto. Deze goedkeuring geldt alleen voor autoverzekering en medische betalingen. Het heeft geen betrekking op lichamelijke schade aan het voertuig zonder motor.