Hoe Punten Werken op een Lening: Moet u Betaalpunten?

Een punt is een optionele vergoeding die u betaalt wanneer u een lening krijgt (meestal een huislening). Soms genoemd een kortingspunt , deze vergoeding helpt u een lagere rentevoet op uw lening te krijgen. Als u zou profiteren van een lagere rentevoet, zou het de moeite waard zijn om deze vooruitbetaling te maken. Het duurt echter meestal tijd (meerdere jaren) om de voordelen van betaalpunten te herstellen.

Hoe Punten Werken

Punten worden berekend als een percentage van uw totale leningsbedrag, en een punt is een procent van uw lening.

Uw kredietgever zegt dat u een lager tarief krijgt als u één punt betaalt (hoewel u soms meerdere punten betaalt). U moet beslissen of de kosten het waard zijn.

Stel bijvoorbeeld dat u een lening krijgt voor $ 100.000. Eén punt is een procent van de leningwaarde of $ 1, 000. Om dit bedrag te berekenen vermenigvuldigt u 1% met $ 100.000 (zie hoe u percentages omzet voor berekeningen). Voor punten om zinvol te zijn, moet u profiteren van meer dan $ 1, 000.

Waarom betaalpunten?

Punten helpen u een lagere rentevoet op uw lening te beveiligen, en de rente is een belangrijk onderdeel van uw lening om verschillende redenen.

Totale kosten: wanneer u geld leent om een huis te kopen, betaalt u meer dan alleen de aankoopprijs en de sluitkosten - u betaalt ook rente. Rente is de kosten van het gebruik van iemand anders geld, en het kan tot zeer grote bedragen toevoegen wanneer u met een huislening (of een lening met een groot dollarbedrag en vele jaren van leningen) werkt.

Een lager tarief betekent dat u minder rente betaalt over het leven van uw lening.

Maandelijkse betaling: De rentevoet maakt deel uit van uw maandelijkse betalingsberekening. In het algemeen betekent een lager tarief een lagere maandelijkse betaling, waardoor uw kasstromingssituatie (en u maandelijkse budget) wordt verbeterd. Punten zijn een eenmalige kosten, maar u krijgt de komende jaren veel lagere maandelijkse betalingen.

Belasting: u kan wat belastingvoordelen krijgen als u punten betaalt (maar dat zou niet het enige wat u kijkt). Afhankelijk van uw transactie, kunt u die voordelen krijgen in het jaar dat u punten betaalt of over een aantal jaren. Controleer de IRS regels in Topic 504 - Home Mortgage Points, en praat met uw lokale belastingverwerker voordat u iets beslist.

Natuurlijk komen geen van de bovenstaande voordelen gratis in rekening - u moet een lompsombetaling betalen wanneer u uw hypotheek krijgt. Betaalpunten kunnen duizenden dollars kosten, en het is niet altijd gemakkelijk om dat geld te betalen.

Moet je punten betalen?

Als u zich kunt betalen om de punten te betalen, moet u berekenen als het het waard is . Hier is een algemene vuistregel: hoe langer je de lening zal houden, hoe aantrekkelijker worden de punten.

U moet de algemene economische waarde overwegen. Als u het type persoon bent dat spreadsheets houdt, kunt u de optimale keuze bepalen door te kijken naar toekomstige waarden versus huidige waarden. De meeste mensen beginnen echter met de volgende route:

Bepaal hoeveel punten u kunt betalen om te betalen.
Ontdek hoeveel die punten uw maandelijkse betaling zouden verminderen.
Overweeg hoeveel maanden van verminderde betalingen u zou kunnen genieten
Beoordeel hoeveel u op verschillende tijdstippen op rente wilt besparen (bijvoorbeeld vijf en tien jaar).
Beslis of u verder wilt gaan

Enkele tips om u te helpen evalueren, zijn onder meer:

Bereken hoe uw maandelijkse Betalingswijziging met punten
Bouw een aflossingstabel om te zien hoe uw rentekosten over de tijd veranderen (u kunt ook gratis spreadsheet templates gebruiken om te helpen).
Gebruik een online-puntenrekenmachine
Vraag uw geldschieter voor berekeningen

Een spreadsheet of amortisatietabel is echt de beste optie om realistisch te worden hoe de punten van invloed zijn op uw lening omdat de meeste mensen geen lening voor de volledige 30 of 15 jaar houden. In de meeste gevallen zal u uw lening herfinancieren of uw verkoop verkopen. huis voordien.