Te besluiten om geld uit een pensioenregeling terug te trekken

Mensen denken vaak aan het aftellen van hun pensioenbesparingen als het geld strak wordt. Het onttrekken van geld uit een belastinguitgestelde pensioenregeling kan soms een financieel ramp verhinderen, maar het nemen van een vroege uitkering komt door strenge belastingen en straffen. Uitzoeken of het uitkrijgen van uw pensioen is het waard, het gaat om het vergelijken van andere opties voor de belastingen en straffen die u verschuldigd bent. Ik heb een eenvoudige IRA-onttrekkingsrekenaar beschreven om u te helpen beslissen.

Hier is een scenario, onlangs naar me verzonden:

"Ik denk aan het nemen van een vroegtijdige terugtrekking van mijn traditionele IRA-account om een ​​uitstekende creditcardrekening voor auto reparaties te betalen. Ik wil graag een huis kopen in de nabije toekomst en met deze uitstaande rekening heeft mijn kredietwaardigheid invloed. Ik betaal momenteel de rekening op tijd en ben nooit laat, maar ik wil de schuld verliezen. Ik probeer erachter komen of de kosten in belastingen voor de vroege distributie minder zijn dan de kosten van het betalen van het minimum op de CC elke maand. De APR op de creditcard is 10 procent. Kan je me helpen om dit uit te vinden en te vertellen of er andere zijn Factoren die ik niet heb overwogen? "

U heeft wat informatie nodig om de belastingkosten uit te trekken om geld uit een pensioenregeling te onttrekken:

• Hoeveel u van plan bent terug te trekken
• Wat het geld zal worden gebruikt voor
• Welke belasting? Beugel zal waarschijnlijk bij u zijn.
• Vroegverdelingstraffen
• Vroegverdelingstraffen gelden als u geld uit een pensioenregeling onttrekt voordat u de leeftijd van 59 1/2 bereikt. De boete is 10 procent, en dit is naast de inkomstenbelasting die u aan de intrekking zal verschuldigd zijn.

De boete stijgt tot 25 procent als u de gelden van een SIMPLE IRA terugtrekt en u de afgelopen twee jaar aan die SIMPLE IRA heeft deelgenomen. Als u dicht bij 59 1/2 bent, kunt u wachten voordat u het geld terugtrekt, zodat u deze straf kan vermijden.

Er zijn echter belangrijke uitzonderingen op de straf. Als u geld terugtrekt om een ​​huis te kopen of om medische kosten te betalen, is het mogelijk niet van toepassing. De toelaatbare uitzonderingen verschillen door het type pensioenplan dat u heeft.

Er zijn geen boetes voor eersteklas huiskopers wanneer ze zich terugtrekken van een IRA, of voor werklozen die het geld gebruiken om te betalen voor een ziektekostenverzekering. Er is geen boete indien het geld wordt gebruikt voor collegegeld of voor hoge medische kosten.

Uitkeringen uit een 401 (k) of 403 (b) pensioenregeling hebben minder uitzonderingen. Je kunt alleen de boete ontwijken als je ouder bent dan 55 jaar oud bent, met pensioen gaat of je werk hebt verlaten, om hoge medische facturen te betalen, of als onderdeel van een echtscheiding.

Inkomstenbelasting

U bepaalt vervolgens hoeveel belasting u op de verdeling moet betalen nadat u de boete hebt vastgesteld. De IRS behandelt verdelingen als gewoon inkomen. Dit betekent dat ze tegen uw marginale belastingtarief worden belast. Een grote terugtrekking uit een pensioenregeling kan zelfs leiden tot een hogere belastingbeugel, zodat u in het lopende jaar aandacht besteedt aan de inkomenspercentages voor verschillende fiscale haakjes.

De IRS verandert ze periodiek.

Vermenigvuldig het bedrag dat u van plan bent om uw marginale belastingbeugel tijdelijk te onttrekken om een ​​snelle inschatting van uw belastingplicht te krijgen, voeg dan een eventuele boete toe. Het totaal zal zijn hoeveel federale belasting u verschuldigd bent aan de terugtrekking. U zou ook alle belastingen van de staat moeten schatten.

Een voorbeeldberekening

De lezer met het bovenstaande scenario heeft geen informatie over haar inkomen of belastingsituatie opgegeven, dus we zullen een aantal nummers voor haar maken om te zien hoe de wiskunde werkt.

Laten we zeggen dat ze in aanmerking komt voor het hoofd van de huishoudelijke filing status, is 35 jaar oud wanneer zij de gelden terugtrekt en haar belastbare inkomsten na het nemen van de standaardaftrek en persoonlijke vrijstellingen bedraagt ​​$ 50.000. Dit zou haar in een 25 procent belastingbeugel zetten . Haar inkomen zou stijgen tot $ 60.000 als ze 10.000 dollar terugtrekt om auto reparaties te betalen, maar ze zal nog steeds binnen die 25 procent belastingbeugel liggen.

Haar federale belastingbelasting zou $ 10.000 keer zijn, 25 procent voor de belasting, plus de 10 procent straf, of $ 3, 500. Ze is onderworpen aan de 10% boete omdat het betalen van auto reparaties niet op de lijst van sancties is opgenomen. Ze kan ook op de haak zijn voor staatsinkomsten en eventueel staatsboetes.

Andere opties

Deze $ 3, 500 in extra federale belastingen is de kosten om in deze pensioenfondsen te tikken. Welke andere alternatieven heeft de lezer?

Ze kan doorgaan met rente op de creditcardbalans. De kaart van deze lezer komt met een percentagepercentage van 10 procent per jaar, wat betekent dat ze in de loop van een jaar een rente van $ 1, 000 op een $ 10, 000 saldo oplevert. Dit veronderstelt dat het saldo zelfs in de loop van het jaar blijft.

Met behulp van een minimale credit card payoff calculator en de verdere veronderstelling dat de creditcard een minimumbetaling van 2,5 procent van het saldo elke maand vereist, zal onze lezer uiteindelijk $ 4, 888 betalen. 25 in rente over 20 jaar naar Betaal de auto reparaties.

Dus wat is de betere deal: betaal nu $ 3, 500 nu of $ 4, 888 meer dan 20 jaar? Het is een persoonlijke keuze, maar ik denk dat het antwoord ligt in het afbetalen van de creditcardrekening over de tijd. Incurring van een grote belastingrekening moet zo mogelijk vermeden worden. De creditcard kan sneller worden betaald wanneer extra geld beschikbaar is, of langzamer wanneer financiën strakker zijn.

Welke andere opties heeft de lezer? Veel 401 (k) en 403 (b) plannen bieden leningen aan werknemers, hoewel leningen door de wet niet tegen IRA's zijn toegestaan. Deze leningen kunnen haar helpen om tegemoet te komen aan financiële lasten op korte termijn, terwijl de heftige belasting en sancties die verband houden met een terugtrekking vermeden worden.Zij zou ook kunnen winkelen voor een lagere rentelening, proberen extra inkomsten te verdienen, of een budget te creëren om de nieuwe financiële situatie aan te pakken.

Persoonlijk verlaat ik de pensioenfondsen voor wanneer ze het meest nodig zijn: na de leeftijd van 59 1/2, als de belastingbetaler wordt uitgeschakeld of wanneer er andere situaties worden geconfronteerd waarvoor een sanctie uitzondering geldt.

OPMERKING: Belastingwetten veranderen periodiek, en u moet overleggen met een belastingpersoon

voor het meest recente advies. De informatie in dit artikel is niet bedoeld als belastingadvies en vervangt geen belastingadvies.