Er zijn een paar wetten die uw rechten in de kredietwereld leiden. Als u niet in het juridisch beroep bent, leest u waarschijnlijk de tekst van elk van deze wetten niet. U moet tenminste vertrouwd zijn met de wetten en uw rechten. Als u zich bewust bent van uw rechten en de verantwoordelijkheden van schuldeisers, kredietverstrekkers en andere bedrijven in de kredietindustrie, kunt u u helpen om te reageren op problemen die zich voordoen.
De wet inzake gelijke kredietmogelijkheden
De ECOA voorkomt dat kredietverstrekkers discrimineren tegen personen of bedrijven die zijn gebaseerd op niet-financiële factoren. De ECOA is een van de weinige belangrijke consumentenwetten die van toepassing zijn op consumenten en bedrijven. De meeste andere zijn alleen van toepassing op consumenten. De ECOA zegt dat een kredietgever u niet kan ontmoedigen om u te discrimineren of te discrimineren op basis van factoren die omvatten:
- ras
- kleur
- religie
- burgerlijke staat
- leeftijd (tenzij je te jong bent om een contract te ondertekenen)
- of de aanvrager publieke hulp ontvangt > Lenders kunnen in bepaalde situaties deze informatie vragen, maar de informatie kan niet worden gebruikt om te bepalen of er krediet moet worden verstrekt en het kan niet worden gebruikt om de voorwaarden voor aanvragers die zijn goedgekeurd te bepalen. Bijvoorbeeld, de kredietverstrekkers kunnen de rentetarieven niet op basis van de leeftijd van een aanvrager toewijzen.
De kredietgever mag niet vragen of een verzoeker weduwe of gescheiden is. Alleen de termen getrouwd, ongehuwd en gescheiden kunnen gebruikt worden.
De ECOA is van toepassing op alle bedrijven die regelmatig krediet en bedrijven uitoefenen, zoals hypotheekmakelaars, die simpelweg financieren.
Als u minder gunstige voorwaarden hebt aangeboden, heeft u het recht om te weten waarom, maar alleen wanneer u de voorwaarden weigert.
In het kader van de ECOA moeten kredietverstrekkers een verklaring sturen aan aanvragers waarvan de aanvraag om krediet wordt geweigerd. De verklaring moet binnen 60 dagen na de beslissing genomen worden en moet de specifieke redenen voor de beslissing bevatten.
Actuele Credit Reporting Act
De FCRA definieert hoe consumentenkrediet informatie kan worden verzameld en gebruikt. Het regelt kredietbureaus zoals Equifax, Experian en TransUnion, en andere consumentenrapportagebureaus.
Onder het FCRA heeft u het recht om uw kredietverslag op aanvraag te beoordelen. U kunt één gratis exemplaar van uw kredietverslag ontvangen van elk consumentenrapportagebureau. (De drie grote kredietbureaus maken uw gratis jaarlijkse kredietverslag beschikbaar via AnnualCreditReport.com.)
U heeft recht op een nauwkeurig kredietrapport en kan fouten betwisten bij de kredietbureaus die de informatie die u betwist, moet onderzoeken.Na ontvangst van uw geschil en onderzoek, moet de creditbureau de onjuiste informatie corrigeren of verwijderen.
Afhankelijk van het type informatie, moeten achtergestelde negatieve informatie na zeven tot tien jaar verwijderd worden van uw kredietverslag.
De FCRA geeft ook instructies voor bedrijven die informatie aan de kredietbureaus en consumentenrapportagebureaus rapporteren.
Deze bedrijven mogen geen onjuiste informatie melden, moet u op de hoogte stellen of negatieve informatie aan de kredietbureaus is gemeld, moet onjuiste informatie bijwerken die eerder aan de kredietbureaus is verstrekt en kan geen accounten rapporteren die u heeft meldde hen zijn het gevolg van identiteitsdiefstal.
U heeft het recht om te weten wie toegang heeft tot uw kredietrapport. Deze informatie wordt niet automatisch aan u verzonden, maar wordt opgenomen in een apart (vragen) gedeelte van uw kredietverslag.
U heeft het recht om te weten of informatie in uw krediet tegen u is gebruikt. Als u een credit-based applicatie maakt en u bent gedaald wegens informatie in uw kredietrapport, is het noodzakelijk om uw zaken te informeren, de redenen te geven die u geweigerd zijn en u te informeren over uw recht om een gratis kopie van het kredietverslag dat in de beslissing werd gebruikt.
U kunt bedrijven beroepen die uw rechten onder de FCRA schenden. U kunt een rechtszaak in de federale rechtbank voor maximaal $ 1 000 of uw daadwerkelijke schade indienen.
De FDCPA houdt niet direct verband met uw krediet, maar het regelt welke schuldinvorderaars van derden (die een effect hebben op uw krediet) kunnen doen als ze een schuld van u. De wet is van toepassing op persoonlijke schulden, niet zakelijke schulden. De FDCPA is een federale wet die van toepassing is op alle schuldinvorderaars van derden, zelfs verzamelprovinsen, ongeacht de staat waar de schuldenaar praktijkt. De meeste staten hebben aparte wetsinzameling wetten.
In de eerste plaats is het belangrijk om te weten dat de FDCPA van toepassing is op schuldinvorderaars van derden, niet de onderneming waarmee u oorspronkelijk de schuld heeft gecreëerd.
Als een schuldenaar contact maakt met iemand die je kent - een vriend of een familielid - om informatie over je te krijgen, zodat ze je kunnen contacteren, mag de verzamelaar niet onthullen dat ze een schuld opvragen.
De FDPCA definieert wanneer schuldinvorderaars u kunnen contacteren - tussen de uren van 8 a. m. en 9 p. m. tenzij u hen toestemming heeft gegeven om u op een andere tijdstip te bellen.
U kunt stoppen met schuldinvorderaars om u te bellen door hen schriftelijk te sturen en de desbetreffende brief te laten weten dat u wilt dat hun oproepen stoppen.
Wanneer u een schuld van u verzamelt, kunnen verzamelaars geen valse uitspraken maken, u bedreigen, u lastigvallen, u herhaaldelijk bellen om u te irriteren of dreigen te gaan met een wettelijke handeling die zij niet mogen maken of dat zij niet van plan te maken Bijvoorbeeld, een schuldenaar kan u niet verhogen om u te vervolgen als u u niet mag dagvaarden of als u niet van plan bent om u te vervolgen.
Onder het FDPCA heeft u het recht om een schuldenaar aan te klachten die uw rechten schendt.U kunt maximaal $ 1, 000 in aanvulling op de werkelijke schade en advocaatkosten ontvangen.
De Wet op de Waarheid in Uitlenen
De TILA definieert welke informatie openbaar moet worden gemaakt aan consumenten die kredietproducten aanbieden, waaronder persoonlijke creditcards en leningen. De wet staat niet toe voor zakelijke of commerciële kredietkaarten en leningen. Onder de TILA moet de kredietgever het volgende opgeven:
jaarlijkse percentage
financieringskosten, inclusief aanmeldkosten, late kosten en voorschotstraffen
- bedrag gefinancierd
- betalingskalender
- totale terugbetalingsbedrag over de levensduur van de lening
- Deze gegevens dienen niet alleen voor de consument te worden gepresenteerd, maar ook op de factuurverklaringen.
- De TILA beperkt het bedrag dat niet in rekening wordt gebracht, en niet specifiek of er krediet moet worden toegekend. Het vereist gewoonlijk dat kredietverstrekkers op voorhand zijn over hoeveel krediet de consument zal kosten.
In de loop der jaren zijn wijzigingen aangebracht aan de TILA, zodat het consumenten blijft beschermen. In 2009 heeft de Credit Card Act belangrijke wijzigingen aangebracht aan de wet die de kredietkaartuitgevers verplicht om prijsinformatie te verstrekken voor kredietproducten bij het uitgeven van nieuwe creditcards. Andere eisen in het kader van de Credit Card Act zijn:
Kredietkaartbedrijven moeten overwegen om het vermogen van een consument te betalen voor het uitgeven van een nieuwe creditcard of het verhogen van de kredietlimiet op een bestaand.
Geef de consument een voorschot van 45 dagen voor het verhogen van de rentevoet
- Verzend factuurverklaringen 21 dagen voor de vervaldag
- Open de kosten van het maken van minimale betalingen en de tijd die het zal nemen om het saldo te betalen met minimum alleen betalingen
- Heeft alleen een toeslag boven de limiet in rekening wanneer de kaarthouder heeft aangemeld voor het verwerken van over-the-limit transacties.
- Doe geen concrete incentives, zoals t-shirts of geschenken, in ruil voor consumenten Wie zich aanmeldt voor een creditcard
- De billijke billingwet beschermt consumenten tegen oneerlijke factureringspraktijken en geeft consumenten het recht om schriftelijk fouten in hun factuurverklaringen te betwisten. Terwijl een facturatie fout wordt onderzocht, is de consument niet verplicht het betwiste bedrag te betalen en kan hij niet worden bestraft voor het terugtrekken van betaling voor bedragen die in dispuut zijn.
- Wet op kredietherstelorganisaties
Consumenten die overwegen de diensten van een kredietreparatiebedrijf te gebruiken, moeten weten hoe de wet hen beschermt. De CROA is van toepassing op elke persoon of bedrijf die geld in ruil voor het verbeteren van uw krediet neemt.
Onder de CROA kunnen kredietherstelbedrijven niet aan uw crediteuren over uw kredietgeschiedenis liggen. Zij kunnen u ook niet aanmoedigen om tegen huidige of toekomstige schuldeisers te liegen.
Kredietreparatiebedrijven zijn verboden om uw identiteit te wijzigen in een poging om een nieuwe kredietgeschiedenis te krijgen.
Het bedrijf moet helemaal eerlijk zijn over de dienstverlening aan u. Zij kunnen niet verkeerd voorstellen dat zij u voorzien.
U moet niet worden gevraagd om te betalen voor diensten voordat ze zijn verstrekt.
Alle kredietreparatiebedrijven moeten u een openbaarmaking verstrekken die u het recht geeft om een kredietverslag te verkrijgen en uzelf onjuiste informatie te betwisten.
Het kredietherstelbedrijf dient u een contract te geven voor een periode van 3 dagen, nadat u het contract heeft ondertekend. U kunt het contract binnen drie dagen annuleren zonder annuleringsvergoeding.
Elk bedrijf dat u vraagt om uw rechten onder de CROA af te zien, schendt de wet. Eventuele vrijstelling die u ondertekent is nietig en zal niet worden afgedwongen.
Omgaan met bedrijven die de wet breken
U kunt zich klachten over de meeste financiële bedrijven die deze rechten schenden aan het Consument Financieel Bureau. Met voldoende klachten kan de CFPB een boete of boete opleggen tegen het bedrijf en kan zelfs het bedrijf verplichten volledige of gedeeltelijke terugbetalingen te doen.
De Federal Trade Commission en uw staat Procureur-generaal of andere entiteiten die u kunt klagen over bedrijven die de wet overtreden.
Als u van mening bent dat u schade verschuldigd bent, raadpleeg dan een advocaat om het proces te vinden voor het indienen van een rechtszaak tegen een bedrijf dat uw rechten heeft geschonden.
Hoe u uw geliefden wenst bekend te maken aan uw geliefden
Helpen uw geliefden te vervullen Jouw laatste wensen door deze eenvoudige stappen te volgen, zodat ze niet overbodig worden om begrafenisovereenkomsten te maken als je sterft.
Wat moeten Verkopers bekend maken aan Thuiskopers?
Huiskopers hebben recht op verklaringen van de verkoper en horen alle belangrijke feiten. Als thuis verkoper, wat moet u onthullen?
Bedragen die zijn ontvangen door mensen die onrechtmatig zijn gedetineerd Vrijgesteld van belasting
Als u ten onrechte in de gevangenis werd gezet en later niet schuldig bevonden, is het mogelijk dat u te laat bent een terugbetaling van de IRS. Een nieuwe belastingwet sluit inkomsten uit door ten onrechte gedetineerde personen.