Het juiste spaarrekening voor een kind kiezen

Als ouder kan het kiezen van het juiste college spaarrekening overweldigend voelen. Er zijn verschillende opties, allemaal met unieke sets van complexe regels. Het kan moeilijk zijn om eens te weten waar te beginnen, maar het kiezen van de juiste keuze wanneer je kind jong is, bespaart je veel angst onderweg als het gaat om het aanvragen van financiële hulp en het zoeken naar beurzen. Het juiste type college spaarrekening kan vaak worden onthuld door een paar eenvoudige vragen te stellen:

Vraag nr 1: Wat heeft u de voorkeur - een veilige maar lagere opbrengst, of iets dat sneller kan groeien, maar kan eventuele verliezen omvatten?

Als veiligheid uw voornaamste zorg betreft, controleer of uw staat een Sectie 529 Prepaid Onderwijsprogramma aanbiedt. Met deze plannen kunt u onderwijzen in hedendaagse dollars kopen, en worden gegarandeerd door de uitgevende staat om u op een bepaald moment in de toekomst een gelijkwaardig onderwijs te geven. Het is onwaarschijnlijk dat deze plannen de aandelenmarkt beter zullen presteren, maar u kunt comfort vinden in het weten dat uw geld veilig is.

Als u op zoek bent naar een hoger rendement, dan moet u bepalen of uw staat een sectie 529 Beleggingsopleidingsplan aanbiedt. Deze plannen bieden u opties van gerenommeerde beleggingsondernemingen. Als de markt stijgt, zal uw investering dienovereenkomstig stijgen, maar het kan ook dalen als de markt een neergang heeft.

Serie EE en Serie I obligaties hebben historisch 3-6% verdiend, waardoor ze achter de Sectie 529 Prepaid Onderwijsprogramma's achterblijven.

Bij het kopen van individuele obligaties in een UGMA / UTMA-account kan u zich dicht bij de teruggave van het voorafbetaalde collegegeld bevinden, maar u zal belast zijn met eventuele rente boven een bepaald bedrag. Het gebruik van obligatiefondsen in een van de overige spaarplannen kan een gelijke historische rendement bieden, maar ook volatiliteit en potentiële verliezen.

Omdat de meeste staten plannen voornamelijk betrekking hebben op openbare hogescholen en universiteiten, zou u het Onafhankelijke Sectie 529 Plan willen overwegen als u denkt dat uw kind een privéschool zal bijwonen.

Vraag # 2: Waar woon je?

Veel staten bieden aanzienlijke financiële prikkels voor het gebruik van hun in-state Sectie 529 Spaarplan. Aangezien sommige staten in wezen geld in uw zak zetten voor het gebruik van hun plan, lijkt het dwaas om er niet van te profiteren. U kunt in aanmerking komen voor een aftrek of krediet op uw staat inkomstenbelasting, of uw staat kan eigenlijk overeenkomen met uw bijdragen aan het plan, tot bepaalde grenzen, als u inwoner bent.

Aangezien veel staten tenminste één of twee goede lange termijn aandelenopties in hun spaarplannen bieden, is het waarschijnlijk verstandig om het "gratis geld" te nemen."Zelfs als u geen toegang heeft tot uw favoriete wederzijdse fonds, zal deze initiële boost uw rendementen mettertijd verhogen.

Vraag # 3: Kunt u meer dan minder dan $ 2, 000 per kind per jaar besparen?

Als u meer dan $ 2000 per jaar kunt besparen, kan een Sectie 529 Spaarplan uw beste keuze zijn. De enige caps die op bijdragen aan Sectie 529 spaarplannen worden geplaatst, zijn "levenslange" totale voor elk kind. Met levenslange maximumen die variëren van de lage $ 100.000 tot meer dan 300.000 dollar, kunnen de meeste ouders bijdragen aan de inhoud van hun harten.

Nog beter worden deze bedragen uitgesteld en kunnen ze mogelijk zonder belasting worden ingetrokken. Het beste van alles, sectie 529 rekeningen De activa blijven voor eeuwig onder de controle van een ouder of een donor blijven. Ze mogen zelfs de activa terugnemen voor persoonlijk gebruik.

Als u $ 2000 per jaar niet kunt redden, dan kan een Coverdell ESA goed zijn voor u. Een Coverdell ESA biedt u vrijheid om uw investeringen te selecteren, evenals veel losse normen op hoe t Hij krijgt geld besteed (inclusief opleiding voor de rangen K-12). Het geval voor een Coverdell wordt nog sterker als u meerdere kinderen hebt. Dit komt doordat u ongebruikte fondsen naar een ander Coverdell-account overbrengt of gebruik maakt van de middelen om een ​​nieuwe voor andere familieleden op te zetten, inclusief kleinkinderen.

Vraag # 4: Hoe zit het met UGMA's, UTMA's, Roth IRA's en trusts?

Hoewel deze voertuigen unieke planningskansen bieden, zullen zij de meeste gezinnen niet bedienen, evenals sectie 529 plannen of Coverdell ESA's. UGMA- en UTMA-bewaarrekeningen rekenen bijna vier keer zo zwaar tegen financiële hulp en vereisen dat de activa uiterlijk op de leeftijd van eenentwintig aan een kind worden overhandigd. Een Coverdell ESA of een Section 529 account biedt vrijwel dezelfde belastingvoordelen als een Roth IRA, zonder een waardevolle kans te sparen om te sparen voor uw pensioen. Trusts kunnen indrukwekkend lijken, maar zijn extreem duur om op te zetten en te rennen. Overweeg een niet, tenzij u de maximaal toegestane limiet voor de bijdrage van de sectie 529 Plan wilt overschrijden.