De basis van hoofdstuk 7 faillissement

Er zijn verschillende soorten faillissementen, maar de overgrote meerderheid van de particulieren legt hetzij een hoofdstuk 7 rechtstreeks faillissement of een faillissement van het hoofdstuk 13 terug . In 2015 werden volgens de bankrechtelijke statistieken 819, 240 non-business hoofdstukken 7 en hoofdstuk 13 gevallen in de Verenigde Staten ingediend.

Een hoofdstuk 7-zaak is waarschijnlijk makkelijker, sneller en minder duur dan hoofdstuk 13. Van alle in 2015 ingediende zaken waren ongeveer 64 procent van beide gevallen hoofdstuk 7, maar het heeft ook een aantal beperkingen die het minder nuttig maken voor mensen die achterblijven in hun huis- of autobetalingen of een manier hebben om in te spelen op belastingen, kinderbijslag en andere schulden die niet in een hoofdstuk 7-zaak kunnen worden behandeld.

Wanneer u een faillissement instuurt, noemen wij u de "schuldenaar. "Het doel van de meeste schuldenaars is om kwijting te verkrijgen, dat is een bevel van de rechtbank die de schuldeisers van de schuldenaar vertelt dat de schuldenaar alle vereisten voor het indienen van een hoofdstuk 7-zaak heeft vervuld en dat de schuldenaar in ruil niet meer verplichting om de schulden te betalen. (Niet alle schulden zijn echter ontoelaatbaar. Zie hieronder.)

Om op dat punt te komen, moet u, zoals met elk gewenst streven, veel werk hebben voordat u uw hoofdstuk 7-case plaatst.

Credit counseling

Een van de eerste stappen vereist dat u deelneemt aan een speciale credit counseling sessie waarin een credit counselor uw budget zal beoordelen om te bepalen of u overige mogelijkheden beschikt om controle over uw financiën te krijgen. Deze credit counseling sessies worden aangeboden door particuliere, overheid erkende bedrijven, meestal ongeveer een uur en meestal kosten ongeveer $ 25.

De sessie kan gemakkelijk online worden bereikt (plus een korte telefoonincheck bij een live counselor), en ook telefoon- en face-to-face opties zijn beschikbaar. De sessie kan gemakkelijk online worden bereikt (plus een korte telefonische inchecken met een live counselor), en telefoon en face-to-face opties zijn ook beschikbaar.

De Middelen Test

In 2005 heeft het Congres een aantal nieuwe wetten goedgekeurd die ze zeiden dat ze zouden afzien op wat het Congres waargenomen waren, misbruiken van het faillissementssysteem door mensen die zich zouden moeten kunnen betalen om hun schulden terug te betalen. Zo is de middel test geboren. De middelentest is een berekening die uw inkomen vergelijkt met uw redelijke en noodzakelijke uitgaven, ook rekening houdend met uw familielengte en het mediane (middelpunt) inkomen voor uw staat. De middeltest vertelt ons of u uw schulden gedeeltelijk zou kunnen betalen en zou vermoedelijk het systeem misbruiken als u een hoofdstuk 7-geval heeft ingediend. Het verbiedt u niet om een ​​hoofdstuk 7 in te dienen. Maar u zou waarschijnlijk moeten aantonen dat u speciale omstandigheden hebt die een hoofdstuk 7 de juiste keuze voor u maken.

De Schedules

Alle faillissementszaken worden ingediend bij speciale federale faillissementsbanken. Om een ​​hoofdstuk 7-zaak te starten, moet u een verzoekschrift en ondersteunende documenten indienen, inclusief schema's die al uw schulden, activa, inkomsten, uitgaven, vrijgestelde eigendommen en andere aspecten van uw financiele levensduur vermelden. U zult veel persoonlijke informatie aan het gerecht verstrekken. De schema's kunnen 60 pagina's of meer informatie bevatten. Al de informatie moet volledig, waar en correct zijn naar de beste van uw kennis.

U ondertekent ze onder "straf van meineed", zoals een eed in de rechtbank verdragen.

Vrijstellingen

Al het papierwerk dat u bestand heeft, is belangrijk, maar een van de belangrijkste is het schema van vrijgesteld eigendom. Modern faillissement is gebaseerd op het principe dat u uw schulden aflegt, een nieuwe start krijgt. "Om het nieuwe begin mogelijk te maken, kan een faillissement niet u onbeschoft verlaten. U mag de eigenschap die u nodig heeft om te beginnen over te houden. Dat eigendom heet vrijgesteld eigendom. De soorten onroerend goed en de waarde van de vrijgestelde eigendom kunnen per land verschillen, maar in ieder geval zal het een deel van het eigen vermogen in een huisvesting, huishoudelijke goederen, kleding, voertuigen, gereedschappen van de handel en andere basisbeginselen bevatten.

De rechter en de trustee

Wanneer uw zaak is ingediend, wordt het toegewezen aan een faillissementsrechter en aan een trustee.

De kans is heel goed dat je door je hele zaak gaat, zonder ooit in de rechtszaal voor de rechter te verschijnen. De curator is aangewezen om de zaak toezicht te houden, met name de activa. Als u activa heeft die kunnen worden verkocht om schuldeisers te betalen, is de trustee degene die dat doet.

De vergadering van schuldeisers

Ongeveer een maand nadat uw zaak is ingediend, zal u en uw advocaat de trustee ontmoeten bij een sessie van schuldeisers of een afdeling 341 vergadering. Ironisch genoeg komen schuldeisers zelden bij de vergadering van de schuldeisers, maar het geeft de trustee de kans om eventuele vragen over haar activa en uw financiële foto te verduidelijken. Hoewel de vergadering niet in de rechtbank wordt gehouden, wordt het onder eed gehouden.

Nondischargeable Debt

Hoewel de meeste schulden in een hoofdstuk 7-zaak kunnen worden ontslagen, zijn niet alle schulden ontoelaatbaar. De faillissementskode bevat een aantal verschillende soorten niet-debiteurbare schulden. Enkele van de meest voorkomende vormen zijn recente belastingen, kinderondersteuning en andere huishoudelijke ondersteuningsverplichtingen, schulden die voortvloeien uit fraude of door een ongeval dat optreedt terwijl u onder invloed van drugs of alcohol valt. Sommige schulden kunnen ontladen worden, maar de afvoer is niet automatisch. Studentenleningen zijn bijvoorbeeld ontoelaatbaar, maar je zou moeten laten zien dat je extreme lastigheden zal ondervinden als je hen gedwongen hebt ze terug te betalen. Een ander type schuld die niet kan worden afgerekend, is eventuele kredietkosten die u binnenkort doet voordat u het faillissement instuurt. Deze worden ontslagen, tenzij de schuldeiser een tegenstander oplevert, die een rechtszaak is in het faillissement, waarbij de rechter wordt gevraagd de schulden niet te verklaren.

Wachttijd van 60 dagen

Na de vergadering van de schuldeisers vereist de faillissementskode een wachttijd van 60 dagen voordat de ontslagorder door de rechtbank kan worden ingevoerd. Het doel van de wachttijd is om de trustee, crediteuren en andere belanghebbenden een kans te geven de zaak te beoordelen om te bepalen of verdere maatregelen nodig zijn. U, als de schuldenaar, zou die tijd kunnen gebruiken om te overwegen of u een tegenstander zal indienen om de rechtbank te vragen om een ​​schuld af te lossen. Een schuldeiser zou die tijd gebruiken om een ​​handeling te overwegen en in te dienen om zijn schuld te verduidelijken. Voor de trustee kunnen verdere maatregelen betrekking hebben op het nemen van eigendom van onbeschadigd onroerend goed, bezwaar maken tegen uw beweerde vrijstellingen of uw volledige ontslag uitdagen. De curator en de schuldeisers kunnen de rechtbank verzoeken om u kwijtschelding te ontzeggen indien u vóór of tijdens het faillissement en om andere redenen bedrog heeft gepleegd op uw schuldeisers.

Herbevestiging en verlossing

De meeste van uw schulden zijn waarschijnlijk onveilig, wat betekent dat u geen zekerheden hebt gesteld die u zou kunnen gebruiken als u de schuld niet terugbetaalt. Sommige schulden zijn beveiligd, omdat hij onder de zekerheid staat. Denk aan auto en huisleningen. Een hoofdstuk 7 faillissement zal die beveiligde schulden afnemen, evenals uw creditcards en medische rekeningen. Maar het zal de verplichting om de zekerheden niet om te zetten, niet nakomen. Daarom kan u de schuld aan uw schuldeiser betalen, maar de schuldeiser heeft nog steeds het recht om uw auto te betalen om tenminste een deel van de schuld af te betalen. Als u de auto wilt behouden, heeft u twee keuzes onder de faillissementskode. U kunt ervoor kiezen om de schuld te overleven in het faillissement. Dit heet een herbevestigingsovereenkomst. Onder de herbevestigingsovereenkomst gaat u verder met betalingen. Als u op elk moment stoppen met het betalen, heeft de schuldeiser het recht om de zekerheid terug te vorderen of de hypotheek te verhinderen.

Als alternatief kunt u ervoor kiezen om het eigendom te verlossen. Om eigendom te verliezen betaalt u de schuldeiser de waarde van het pand vanaf de dag waarop u faillissement heeft ingediend. Dit kan aanzienlijke kostenbesparingen zijn als u de schuld met verloop van tijd uitbetaalt, vooral als het onroerend goed veel waarde heeft verloren sinds u het oorspronkelijk heeft gefinancierd. Bijna altijd zal de schuldeiser ervoor zorgen dat u de waarde in een enkelbedrag betaalt.

Eventuele bevestigingen of terugbetalingen moeten in gebruik zijn voordat de kwijting is ingevoerd.

Schuldenopleidingsverplichting

Naast de kredietadvies die u aanneemt voordat de zaak wordt ingediend, moet u ook een financieel managementcursus volgen voordat uw schulden kunnen worden ontslagen. Deze cursus, die meestal ongeveer twee uur duurt, is beschikbaar bij hetzelfde bedrijf dat de credit counseling sessie biedt voor ongeveer $ 25.

Kwijtingsorder

Na de wachttijd van 60 dagen is over de rechtbank een kwijtingsbevel uitgereikt, mits niet de curator of een crediteur een tegenstander heeft ingediend of andere maatregelen onderneemt die de kwijting zouden kunnen bemoeien.Zelfs als er een tegenstander is, hangt erop om de aflossing van een bepaalde schuld te bepalen, kan de kwijting nog steeds worden ingevoerd.

Post-Kwijting

Voor de meeste mensen is de afgifte van de kwijtingsbevel het einde van de zaak. Alles gaat volgens plan, de zaak duurt vier tot zes maanden.

Als de trustee eigendom in bezit neemt, blijft de zaak veel langer open. Vaak zal de curator de medewerking van de schuldenaar vereisen. In ieder geval zal de trustee het onroerend goed moeten verzamelen en verkopen of anderszins liquideren. De rechtbank zal de schuldeisers in kennis stellen van dossiers, met inbegrip van het uitstaande bedrag en eventuele documentatie die de claim ondersteunt, zoals kaarthouderovereenkomsten, promesse, grootboeken, enz. De curator zal de claims onderzoeken. Als er onjuist wordt ingediend, worden documentatie ondersteund, zijn er onverwachte bedragen, kan de curator zich bezwaar maken tegen de claim. De crediteur heeft dan de gelegenheid om de vordering aan te vullen. Eventuele onopgeloste of onopgeloste bezwaren kunnen worden aangevochten voor de bankrechter.