Zijn er mensen die een pensioen zouden moeten hebben? Ja.

Veel mensen werken hard om schulden af ​​te betalen voordat ze met pensioen gaan en veel financiële schrijvers, waaronder ikzelf, zijn een voorstander van deze aanpak geweest. Maar is het de juiste aanpak voor iedereen? Misschien niet.

Voor degenen met beperkte financiële besparingen, of degenen die de neiging hebben om schulden te gebruiken om dingen te kopen die zij niet kunnen veroorloven, kan een actief schuldverminderingsplan dat een plan bevat om de hypotheek af te betalen voor het pensioen, veel zin hebben. .

Maar hoe zit het met hoge inkomensverdieners die een uitstekend werk hebben gedaan om te sparen, hebben ze altijd voorzichtig gebruikt en meer dan een miljoen of meer in beleggbare activa? Voor deze groep is de aflossing van de schulden voor pensioen misschien niet de beste financiele aanpak.

Als uw netto waarde toeneemt, wilt u misschien anders beginnen met de schuld eraan denken en het gebruiken - meer als een bedrijf zou. Bedrijven monitoren iets dat hun schuldquote heeft genoemd, en ze werken om een ​​passend bedrag van de schuld te behouden omdat ze een voordeel bieden aan flexibiliteit, liquiditeit, hefboomwerking (het vermogen om meer geld te verdienen door het bedrijf te groeien dan zij betalen op kosten van leningen), en fiscale voordelen.

Debt gebruiken als een corporatie

Als u financiële en vastgoedbeleggingen ophoopt, beginnen te denken aan schuld als een instrument. Dit betekent dat u leert hoe u het gebruikt, in plaats van zich te concentreren op het ontdoen van het ten alle koste.

U kunt waardevolle tips ophalen over hoe u denkt over schulden en toepassen op persoonlijke financiën in het boek De waarde van de schuld: hoe u beide zijden van de balans kunt beheren om rijkdom te maximaliseren door Thomas J Anderson. Tom heeft zijn MBA aan de Universiteit van Chicago, de Wharton School van de Universiteit van Pennsylvania bijgewoond en heeft diverse beleggingsgerelateerde certificaties.

Hij heeft gewerkt in investment banking in New York en heeft een unieke benadering van het toepassen van corporate finance concepten op persoonlijke balansen.

In zijn boek bespreekt hij zaken als:

• Waarom het gebruik van afschrijvende leningen geen zin heeft.
• Hoe om te kijken naar activa en schulden van een huishouden niveau.
• De voordelen om een ​​Asset-Based Loan Facility op te zetten (die in principe een draaiende lijn van krediet is met behulp van financiële activa als onderpand).
• Waarom, als je naar schuld kijkt met betrekking tot een schuldquote, kan het zinvol zijn om meer schulden, niet minder schulden te hebben, als je netto-waarde groeit.
• De potentiële belastingvoordelen van het gebruik van de schuld om de uitgaven te financieren bij pensioen.

Ik hoorde Tom in 2014 in Denver spreken en hij benadrukt voortdurend dat de ideeën in zijn boek zijn gebaseerd op het uitgangspunt dat u bereid bent om aan uw persoonlijke financiën te denken, zoals ook een CFO (Chief Financial Officer) denkt en beheert de financiën van een bedrijf.

In het boek stelt hij het concept voor dat "alles wat gelijk is, een lagere volatiliteitsportefeuille met schuld beter is dan een portefeuille zonder volatiliteit met een hoge volatiliteit. "

Schuld in pensioen

Het boek hielp mij op een nieuwe manier de functie van schulden voor hoogwaardige pensioenen zien. In plaats van actief te betalen schuld om klaar te maken voor pensioen kan er een efficiëntere manier zijn voor hoge inkomensfamilies om middelen in te zetten.

Een optie kan met behulp van alleenstaande hypotheken in plaats van afschrijving van leningen, die extra geld vrijmaken. U gebruikt dan het extra geld om meer activa te verzamelen.

Daarnaast kunnen activa gebaseerde leningen zoals eigen vermogenslijnen of kredietpapierleningen (iets anders dan een marge-lening) een goede optie zijn om te gebruiken om auto's te kopen, in bedrijven te investeren, een volwassen kind te helpen , de opleiding van een kleinkind financieren, of een tweede huis kopen. Het voordeel voor deze soorten leningen is dat zodra je ze hebt opgesteld, is het geld klaar wanneer je het nodig hebt. Dit kan elimineren de tijd en moeite van het omslachtige leningaanvraagproces dat plaatsvindt met traditionele financieringsopties.

Als u een hogere inkomen, hogere netto waardige familie bent, adviseer ik het boek te lezen en uw strategie over de schuld opnieuw te denken.

Maar als Tom snel op de hoogte is, is het niet een aanpak die wordt genomen door mensen die de gewoonte hebben om dingen te kopen die ze niet kunnen veroorloven. Schuld wordt het beste gebruikt als financieel instrument voor degenen die dingen kopen die zij zich kunnen veroorloven.