5 Manieren om een ​​creditcard in huis te gebruiken bij pensioen

Veel mensen streven ernaar om al hun schulden te betalen voor hun pensioen. Dit is een goed doel, maar er zijn een aantal soorten leningen die zinvol kunnen zijn, zelfs als je met pensioen bent. Een hypotheek van eigen vermogen, vaak aangeduid als een HELOC (uitgesproken "he-lock"), is een soort schuld die u zou willen overwegen te gebruiken, zelfs als u met pensioen gaat. Hier zijn vijf manieren waarop een home equity lening kan worden gebruikt om uw cashflow en rekeninginvorderingen te beheren.

1. Auto-aankopen

Bij het plannen voor het pensioen zetten veel mensen een basisbudget samen en vergeten de kosten zoals het kopen van auto's, want deze kunnen alleen om de vijf of tien jaar gebeuren. Als het merendeel van uw geld wordt gehouden in de pensioenrekening zoals IRA's en 401 (k) s, dan wordt elke keer dat u een terugtrekking neemt, dat bedrag als belastbaar inkomen op uw belastingrendement dat kalenderjaar opgenomen.

Als u in één jaar een grote terugtrekking trekt om een ​​grote uitgave te financieren, kan het u in de volgende hogere belastingbeugel duwen. Bijvoorbeeld, als je normale onttrekkingen op 15% werden belast, zou het kunnen zijn dat je 25% belast als je meer uitgaat. In dergelijke situaties kan een huishoudelijke kredietlijn gebruikt worden om een ​​grote aankoop te financieren, zodat u het geleidelijk kunt betalen zonder in een jaar een grote belastingheffing te trekken.

2. Home Repairs

Net zoals bij auto-aankopen, vergeten veel mensen de kosten van huisreparaties bij het samenvoegen van hun pensioenbegroting.

Dit is een van de artikelen die ik noem als een pensioenbudgetmoordenaar. Als u 20 tot 30 jaar op pensioen brengt, moet u uw werk natuurlijk nodig hebben. Een eigen vermogenskrediet kan een alternatief bieden voor het verkopen van beleggingen of het nemen van grote aftrekkingen op het pensioenrekening. Door de fondsen te lenen kunt u het geleidelijk terugbetalen, in plaats van uw portefeuille te verstoren.

3. Alternatieve bron van geld in de down-markt

Het beheer van geld voor pensioen is heel anders dan het beheer van geld terwijl u in de accumulatiejaren bent. Zodra u regelmatige onttrekkingen heeft genomen, kan een down-markt een ernstiger effect op u hebben. In technische termen wordt dit 'sequentierisico' genoemd. Als u in minder jaren kunt vermijden of verlagen, kunt u het verwachte leven van uw portefeuille en uw potentiële levensduur inkomstenstroom verhogen. Voor dit doel kan een eigen vermogenskrediet worden gebruikt. Gebruik het als een alternatieve bron van geld in de laatste jaren; dan ga je het geleidelijk terugbetalen als je portfolio herstelt.

4. Kinderen helpen

Heb je een volwassen kind dat beweegt, door een werkloosheidsperiode gaat of anders hulp nodig hebt? Of misschien hebben ze geld nodig om een ​​bedrijf te starten of een huis te kopen en ze zullen je terugbetalen. Veel ouders lenen hun volwassen kinderen geld.Wat de reden ook is, als u fiscale gevolgen zal hebben door beleggingen te verkopen, kunt u overwegen om in plaats daarvan te lenen. Als u een HELOC hebt opgericht, dan kan het erop wachten dat u in deze omstandigheden moet gebruiken.

5. Om een ​​nieuwe woningkoop te financieren

Veel mensen gaan pensioen, en binnen vijf tot tien jaar besloten ze te verhuizen.

Ze hebben hier niet van plan geweest, het is gewoon een soort van gebeurd. Soms willen ze dichter bij de kleinkinderen zijn, andere keren is het een ander klimaat, nieuwe activiteiten of een 'over 55'-gemeenschap die ze willen. In de meeste gevallen wordt een nieuw huis gekocht voordat het oude huis verkocht wordt. Door te lenen tegen uw eigen vermogen, kunt u vaak de aanbetaling op het nieuwe huis financieren. Nogmaals, dit kan een betere oplossing zijn dan liquidatie van beleggingen, aangezien de verkoop van investeringen handelskosten en fiscale gevolgen zullen opleveren.

Over het algemeen denk ik dat ik om een ​​pensioenregeling wil solliciteren, veel zin hebben. Je moet eigen vermogen in je huis hebben om dit te kunnen werken, maar zolang je dat doet, maakt het er niet uit of je woning afbetaald is of als je nog een eerste hypotheek hebt. Het belangrijkste ding om te onthouden is dat u uw nieuwe leningbetalingen moet opbouwen in uw pensioenbegroting.

Tenzij u snel verhuist, zult u willen plannen om terug te betalen wat u hebt geleend, zodat u de kredietkaart weer in de weg kunt gebruiken als u dat nodig hebt.