Nodig heeft Handmatige acceptatie

Als u een laag beltegoed, een slecht krediet of ingewikkelde inkomsten heeft, kan uw aanvraag snel worden genegeerd door geautoriseerde goedkeuringsprogramma's. Het is echter nog steeds mogelijk om goedkeuring te krijgen met handmatige acceptatie. Het proces is omslachtiger, maar het is een optie voor leners die niet in de standaardvorm passen.

Als u het geluk hebt dat u een hoge credit score en voldoende inkomsten heeft, ziet u dat uw kredietaanvraag relatief snel gaat.

Maar niet iedereen leeft in die wereld.

Hoe handmatige acceptatie werkt

Handmatige acceptatie is een handmatig proces (in tegenstelling tot een geautomatiseerd -proces) van het evalueren van uw vermogen om een ​​lening terug te betalen. Uw geldschieter wijst een persoon toe die uw aanvraag beoordeelt, inclusief documenten die uw terugbetalingscapaciteit ondersteunen (zoals bankafschriften, loonstroken en meer). Als de verzekeraar vaststelt dat u het zich kunt veroorloven om de lening terug te betalen, wordt u goedgekeurd.

Waarom Handmatige acceptatie vereist

De meeste woningkredieten worden min of meer goedgekeurd door een computer: als u aan bepaalde criteria voldoet, wordt de lening goedgekeurd. Geldschieters zoeken bijvoorbeeld naar credit scores boven een bepaald niveau. Als uw score te laag is, wordt u geweigerd. Evenzo willen kredietverstrekkers typisch een lagere schuld / inkomensverhouding dan 31/43. Het is echter mogelijk dat het 'inkomen' moeilijk te bepalen is en dat uw kredietverstrekker mogelijk niet al uw inkomsten kan tellen.

Geautomatiseerde modellen zijn ontworpen om te werken met de meerderheid van leners en de leenprogramma's die ze het meest gebruiken.

Dankzij deze geautomatiseerde acceptatiesystemen (AUS) kunnen kredietverstrekkers veel leningen verwerken en tegelijkertijd zorgen dat de leningen voldoen aan richtlijnen voor beleggers en toezichthouders.

FNMA- en FHA-leningen (onder andere) vereisen bijvoorbeeld dat hypotheken passen in een bepaald profiel en de meeste mensen passen duidelijk in of buiten de doos.

Ook kunnen kredietverstrekkers hun eigen regels (of 'overlays') hebben die restrictiever zijn dan FHA-vereisten.

Als alles goed gaat, spuugt de computer een goedkeuring uit. Maar als er iets niet in orde is, ontvangt uw lening een aanbeveling "Verwijs" en moet deze worden beoordeeld buiten de AUS.

Wat kan uw aanvraag doen ontsporen?

Schuldvrije levensstijl: De sleutel tot hoge kredietscores is een geschiedenis van het aangaan en terugbetalen van leningen. Maar sommige mensen kiezen ervoor om te leven zonder schulden, wat eenvoudiger en minder duur kan zijn. Helaas verdampt uw ​​krediet uiteindelijk samen met uw rentekosten. Het is niet dat je slecht krediet hebt - je hebt helemaal geen krediet (goed of slecht). Toch is het mogelijk om een ​​lening zonder FICO-score te krijgen als u handmatige acceptatie doorloopt. Sterker nog, het hebben van geen krediet kan beter zijn dan het hebben van negatieve items zoals een faillissement in uw kredietrapporten.

Nieuw voor tegoed: Bouwkrediet duurt meerdere jaren. Als u zich nog steeds in dat proces bevindt, moet u mogelijk kiezen tussen wachten om te kopen en handmatige acceptatie. Met een hypothecaire lening in uw kredietrapporten kunt u het proces voor het opbouwen van kredieten versnellen omdat u de combinatie van leningen in uw bestand toevoegt.

Recente financiële problemen: Het krijgen van een lening na faillissement of afscherming is niet uitgesloten.

Onder bepaalde HUD-programma's kunt u binnen een jaar of twee - goedkeuring krijgen zonder handmatige acceptatie. Handmatige acceptatie biedt echter nog meer opties om te lenen, vooral als uw financiële problemen relatief recent waren (maar u bent weer op de been). Het krijgen van een conventionele lening met een credit score lager dan 640 (of zelfs hoger dan dat) is moeilijk, maar handmatige acceptatie kan het mogelijk maken.

Lage schuld / inkomensverhoudingen: Het is verstandig om uw uitgaven laag te houden ten opzichte van uw inkomen, maar in sommige gevallen is een hogere verhouding schuld / inkomen logisch. Met handmatige acceptatie kunt u hoger gaan - , wat vaak betekent dat u meer opties beschikbaar hebt op lokale woningmarkten. Pas echter op voor te veel rekken en het kopen van een dure woning die u "huisarm" zal achterlaten. "

Goedgekeurd worden

Omdat u niet over het standaardratingstest- of inkomensprofiel beschikt om goedgekeurd te worden, welke factoren helpen dan uw aanvraag?

U moet in principe alles gebruiken wat u kunt om te laten zien dat u bereid en in staat bent om de lening terug te betalen. Om dit te doen, moet u echt in staat zijn om de lening - te betalen, moet u voldoende inkomsten, bezittingen of een manier hebben om te bewijzen dat u de betalingen aankunt.

Iemand gaat je financiën heel goed bekijken en het proces is frustrerend en tijdrovend. Voordat je begint, moet je echt het proces doorlopen (kijk of je kunt worden goedgekeurd met een conventionele lening). Maak een inventaris van uw financiën zodat u de vereisten met uw geldschieter kunt bespreken en zodat u een voorsprong krijgt bij het verzamelen van de informatie die zij nodig hebben.

Geschiedenis van betalingen: Kunt u aantonen dat u het afgelopen jaar andere betalingen op tijd hebt uitgevoerd? Kredietrapporten bekijken (onder andere) uw betalingsgeschiedenis en u moet hetzelfde betalingsgedrag met verschillende bronnen weergeven. Grotere betalingen zoals huur en andere huisvestingsbetalingen zijn het beste, maar hulpprogramma's, lidmaatschappen en verzekeringspremies kunnen ook nuttig zijn. Idealiter identificeert u ten minste vier betalingen die u op tijd hebt gedaan gedurende ten minste 12 maanden.

Gezonde aanbetaling: Een aanbetaling vermindert het risico van uw kredietgever. Het laat zien dat je een skin hebt in het spel, en het geeft ze een buffer - als ze je huis in beslag moeten nemen, verliezen ze minder vaak geld wanneer je een grotere aanbetaling doet. Hoe meer je het opgeeft, hoe beter, en 20 procent wordt vaak beschouwd als een goede aanbetaling (hoewel je misschien minder kunt doen). Met minder dan 20 procent mag u ook een particuliere hypotheekverzekering (PMI) betalen, waardoor u en uw geldverstrekker alleen maar meer uitdaging krijgen.Lees meer over het gebruik van en het besparen op een aanbetaling voor tips over dat geld.

Verhouding tussen schulden en inkomens: Goedkeuring is altijd gemakkelijker bij lage ratio's. Dat gezegd hebbende, kan handmatige acceptatie worden gebruikt om goedkeuring te krijgen met hogere ratio's - mogelijk tot 40/50, afhankelijk van uw kredietwaardigheid en andere factoren.

Programma's voor overheidssubsidies: uw kansen op goedkeuring zijn het beste bij programma's voor overheidssubsidies. FHA-, VA- en USDA-leningen zijn bijvoorbeeld minder risicovol voor geldverstrekkers. Houd er rekening mee dat niet alle geldschieters een handmatige acceptatie uitvoeren, dus misschien moet u op zoek naar een geldverstrekker die - gebruikt en die werkt met het specifieke overheidsprogramma waar u naar op zoek bent. Als u een "nee" krijgt, is er mogelijk iemand anders.

Cashreserves: u moet waarschijnlijk een groot deel van de wijziging als aanbetaling opgeven, maar het is verstandig om extra reserves bij de hand te hebben - en reserves kunnen u helpen goedgekeurd te worden . Geldschieters willen comfortabel zijn dat je kleine verrassingen op kunt vangen, zoals een defecte boiler of onverwachte medische kosten.

Compenserende factoren

"Compenserende factoren" maken uw toepassing aantrekkelijker en kunnen vereist zijn. Dit zijn specifieke richtlijnen die worden gedefinieerd door geldverstrekkers of leenprogramma's, en elke die u tegenkomt maakt het gemakkelijker om goedgekeurd te worden. De bovenstaande tips zouden in uw voordeel moeten werken, en details voor FHA handmatige acceptatie zijn hieronder opgesomd.

Afhankelijk van uw creditscore en de verhouding tussen schulden en inkomen, moet u wellicht voldoen aan een of meer van deze vereisten voor FHA-goedkeuring.

• Reserves: Liquiditeiten die uw hypotheekbetalingen voor ten minste drie maanden dekken. Als u een groter pand koopt (drie of vier eenheden), heeft u genoeg voor zes maanden nodig. Geld dat u ontvangt als een geschenk of lening, kan niet als reserve worden geteld.
• Ervaring: Uw betaling (indien goedgekeurd) kan uw huidige huisvestingskosten niet overschrijden met een minimum van 5 procent van $ 100. Het doel is om dramatische verhogingen ("betalingsschok") of een maandelijkse betaling te vermijden die u niet gewoon bent.
• Geen discretionaire schuld: als u al uw creditcards volledig betaalt, heeft u niet echt een schuld - maar heeft u de mogelijkheid om maak schulden als je wilde. Helaas helpt een volledig schuldvrije levensstijl je hier niet.
• Bijkomende inkomsten: In sommige gevallen kan automatische acceptatie van overwerk, seizoenswinst en andere items geen deel uitmaken van uw inkomen. Met handmatige acceptatie kunt u mogelijk een hoger inkomen laten zien (zolang u het inkomen kunt documenteren en kunt verwachten dat het door zal gaan).
• Andere factoren: Afhankelijk van uw lening kunnen andere factoren van pas komen. Over het algemeen is het de bedoeling om te laten zien dat de lening geen last zal zijn en dat je je kunt veroorloven om terug te betalen. Stabiliteit in je werk doet nooit pijn, en meer reserves dan nodig kunnen ook een verschil maken.

Tips voor het proces

Plan een traag en tijdrovend proces.Een werkelijke persoon moet de documenten die u verstrekt, doornemen en bepalen of u in aanmerking komt voor de lening - dit kost tijd.

Veel papierwerk: Voor het afsluiten van een hypotheek is altijd documentatie nodig. Handmatige acceptatie vereist nog meer. Verwacht elk denkbaar financieel document op te graven en kopieën te bewaren van alles wat u indient (voor het geval u opnieuw moet indienen). U hebt de gebruikelijke paystubs en bankafschriften nodig, maar u moet mogelijk ook brieven schrijven waarin uw situatie wordt uitgelegd en waarmee uw verzekeraar de feiten kan verifiëren.

Thuiskoopproces: Als u een aanbieding doet, moet u ruim voldoende tijd nemen voor het afsluiten van een onderschrijving voordat u afsluit. Voeg een financieringsconventie toe zodat u uw ernstige geld terug krijgt als uw aanvraag wordt geweigerd (overleg met uw makelaar om de opties te begrijpen). Vooral in warme markten, ben je misschien minder aantrekkelijk als koper als je handmatige acceptatie gebruikt.

Ontdek alternatieven: Als handmatige acceptatie niet voor u werkt, kunnen er andere manieren zijn om huisvesting te krijgen. Hard geldschieters kunnen een tijdelijke oplossing zijn, terwijl u krediet opbouwt of wacht tot negatieve artikelen van uw kredietrapport vallen. Een privé-geldschieter, mede-kredietnemer of mede-aannemer (indien verantwoordelijk gekozen) kan ook een optie zijn. Ten slotte kunt u bepalen dat het logischer is om te huren totdat u in staat bent om te worden goedgekeurd.