Hoe millennials moeten denken over ziektekostenverzekering

Millennials doen veel dingen anders dan de oudere generaties. En gezondheidszorg is geen uitzondering.

In het algemeen zijn millennials meer kostenbewust, waardoor ze waarschijnlijk de kosten van behandelingen en dekking kunnen raadplegen alvorens ze te ontvangen. En die neiging manifesteert zich in aanzienlijk verschillende benaderingen om medische zorg te ontvangen. Bijvoorbeeld, millennials hebben minder kans om naar een primaire zorgarts te gaan voor non-emergency care, maar kiezen voor retailklinieken, dringende zorgcentra of noodzalen.

En volgens de onderzoeken van het Transamerica Centrum voor Gezondheidstudies (TCHS) hebben bijna ook de helft van de millennials de kosten van de gezondheidszorg geminimaliseerd door te springen, te vertragen of te stoppen. zorg, in plaats daarvan poging om medische problemen op zichzelf op te lossen.

En omdat deze generatie anders medische zorg vergt, moeten ze ook lang en hard over hoe ze hun ziektekostenverzekering kiezen, denken.

Dus als je een millennial bent, moet je beginnen met een kijkje te nemen op het voorafgaande jaar om een ​​gevoel te krijgen voor je typisch gebruik: Hoe vaak heb je naar de dokter gegaan, naar een kliniek, naar een ER? Hoe vaak wil je gaan, maar niet door kosten? Hoeveel heb je uitgegeven aan voorgeschreven medicijnen, en zijn er er wat je voortdurend aan het doen? Zijn er andere medische behoeften of voorwaarden die het beste in gedachten zijn - misschien denkt u dat u zwanger bent of fysieke therapie krijgt voor uw hamstrings?

Zodra je die zelfevaluatie hebt afgerond, is dit wat je moet doen.

Know the Terminology

"Het grote ding voor millennials - vooral voor de eerste keer dat de klanten hun eerste dekking verliezen - begrijpen de belangrijkste concepten die kosten opnemen", zegt Jennifer Fitzgerald, CEO en mede-oprichter van PolicyGenius, een onafhankelijke online verzekeringsmarkt.

"Gezondheidszorg is ingewikkeld … de premie die u betaalt is niet het hele verhaal. "Je moet de fundamentele verschillen tussen hoge aftrekbare plannen (misschien met HSA's) en PPO's begrijpen. Het is ook belangrijk om copays te betalen (vaste kosten die u betaalt voor diensten, zoals afspraken en medicijnen) en medeverzekering (een percentage van de kosten voor de diensten die u betaalt, meestal nadat u aan uw aftrekbaar bent voldaan). Hetzelfde geldt voor premies, deductibles en out-of-pocket maxima.

Stel uw budget en vergelijking-winkel in.

Bereken, met elke nieuwe uitgave, hoeveel u zich elke maand kunt betalen - en vraag jezelf af hoeveel je bereid bent te betalen. Voor dit open inschrijvingsseizoen bedraagt ​​de maandelijkse premie voor de leeftijd van 18-24 gemiddeld 219 dollar, volgens eHealth, een particuliere online ziektekostenverzekering; voor de leeftijd van 25-34, het is $ 288.

Over het algemeen: "Als je nu in goede gezondheid bent en geen toekomstige procedures hebt gepland, ga dan naar een hogere aftrek," zegt Fitzgerald. "Zo niet, ga dan naar de lagere aftrekbaar. "En ongeacht waar je op het millenniale leeftijdsspectrum valt, doe je voorzichtigheid om de beste prijs te vinden door een vergelijking van alle beschikbare opties te kopen, zegt Hector De La Torre, directeur van TCHS.

Met andere woorden, alleen omdat je op je oudersplan tot 26 jaar kan zijn, betekent dit niet dat het je de beste optie is.

Begrijp hoe Pre-26 en Post-26 verschillend zijn

Als u jonger bent dan 26, blijft het verblijf van uw ouders goedkoper dan doorschakelen naar uw werkgever. Als u in het college bent, kan het goedkoper zijn om voor uw student gezondheidsplan te kiezen (de meeste vierjarige scholen hebben er een). Maar dat zijn algemene dingen: je weet het niet, tenzij je de nummers rijdt. Nadat je 26 bent, heb je 60 dagen om je eigen verzekering te krijgen als je nog steeds op je oudersplan bent. Over het algemeen, als uw werkgever één aanbiedt, zal dat de meest kosteneffectieve oplossing zijn. Maar sommige werkgevers gaan zoveel van de kosten voor de werknemers af, dat u wellicht ook beter kan doen met het plan van uw echtgenoot (als u toegang hebt tot een) of door zelfstandig te winkelen.

Weet gewoon dat als uw werkgever ziektekostenverzekering aanbiedt, u niet in aanmerking komt voor subsidies op de uitwisselingen, en u moet de stickerprijs betalen. En als u geen dekking heeft op werkgever, dan kan de uitwisseling uw basis zijn - en u kunt het vergelijken met de traditionele verzekeringsmarkt (via een makelaar of een bedrijf buiten de beurs als eHealth.com).

Zoek naar Convenience

Millennials voor onmiddellijkheid en gemak, zegt Robin Gelburd, president FAIR Health, een non-profit organisatie die transparantie in de kosten van de gezondheidszorg wil waarborgen. Tussen onconventionele banen (dwz freelanceposities of buiten de gebruikelijke "9-tot-5") en de afwezigheid van het creëren of onderhouden van sterke relaties met primaire zorg artsen, zegt ze de trend om retailklinieken te bevorderen, dringende zorgen en noodkamers is niet verwonderlijk. Als u deze faciliteiten vaak bezoekt - of naar hen gaat, is uw voorkeur - zoek dan plannen die hen bedekken. Kijk ook naar plannen die een vorm van telemedicine bieden, of elektronische communicatie (via telefoon, email en webcam) met artsen voor niet-noodsituaties (denkverkoudheid, flus, uitslag, enz.). Voor een gemiddelde van ongeveer $ 40-50, kunt u een arts - en zelfs voorgeschreven medicatie - van het comfort van uw huis of kantoor. Enkele industriele leiders omvatten Teladoc, Doctor on Demand en American Well.

Factor in Prescriptions

Evenzo moeten urgent care junkies zich richten op voorschriften. Begrijp vanuit een kostenperspectief dat u een aanzienlijk stukje verandering kunt opslaan als de recepten die u regelmatig neemt, op de formulier van uw plan staan ​​(dat wil zeggen dat ze gedekt zijn).Formulieren veranderen niet zo vaak, dus factoring dat in je beslissing is een slimme beweging, zegt Fitzgerald. Maar zoals Nate Purpura van eHealth verklaart, moet u ook begrijpen dat ongeveer tweederde van de individuele marktverzekeringsplannen uw geneesmiddelen voor geneesmiddelen niet dekken tot na u aftrekbaar heeft. Daarom, als u meer dan $ 50 per maand op voorschriften besteedt, is het de moeite waard te kijken naar plannen met lagere deductibles.

Nogmaals, als u voor de laagste maandelijkse premie koopt, wordt u waarschijnlijk op het uitwisseling van Bronze of Catastrophic gepresenteerd. Maar met dure voorschriften in gedachten, bent u meestal beter af te melden voor een Silver plan om ze gedeeltelijk of volledig te behandelen.

Wat je ook doet, ga niet zonder

Denk niet dat de goedkoopste optie voor de ziektekostenverzekering zonder dat gaat. Onder de betaalbare zorgwet betekent het overschakelen van de ziektekostenverzekering een fijne boete. De premie om geen ziektekostenverzekering te hebben in 2016 bedroeg $ 695, ofwel 2,5 procent van uw inkomen, welke hoger was. En die flat-fee straf zal worden aangepast voor de inflatie voor 2017. Terwijl de Trump administratie zou kunnen leiden tot de herroeping van de ziektekostenverzekering samen met de rest van Obamacare, vooralsnog blijft die boete op zijn plaats.

En er zijn nog meer financiële risico's om zonder verzekering te gaan. Het opleveren van uw gezondheid om geld te besparen, kan tot nog grotere problemen leiden, met nog grotere prijskaartjes, onderweg. Als u bijvoorbeeld de holte negeert en de $ 170 zou het kosten kunnen kosten om vandaag te vullen, zet u zich later in gevaar voor een wortelkanaal, die u tot $ 1, 000 kan oplopen. En terwijl u gezond en onoverwinnelijk voelt weet in jouw jaren 20 dat er een catastrofale ziekte of letsel kan optreden - en als dat gebeurt als je geen verzekering hebt, loop je het risico om je financiën te decimeren en diep in de medische schuld te gaan.

Met Kelly Hultgren