Hoe werkt ziektekostenverzekering?

Ziektekostenverzekering is erg ingewikkeld, en veel mensen zijn overweldigd en geïrriteerd met het proces. Hier is een verklaring van de ziektekostenverzekering, en hoe het de dominante leveringsvoertuig voor gezondheidszorg in Amerika is.

Het echte doel van de ziektekostenverzekering

Aangezien de ziektekostenverzekeringen het primaire bezorgingsmiddel zijn voor de gezondheidszorg van de Verenigde Staten, hebben mensen hun onderliggende doel kwijt geraakt. Het is net als verzekering voor uw auto, huis of appartement.

Het is de bedoeling uw levensreddingen te beschermen tegen de verwoestende kosten van een groot ongeluk, medische noodgeval of een chronische ziekte.

Maar in tegenstelling tot andere verzekeringen, zorgt de zorgverzekering ervoor dat u die zorg krijgt wanneer u dat nodig heeft. Als u geen autoverzekering hebt, kunt u de bus nemen tot u zich kunt veroorloven om uw auto vast te stellen. Als u uw been breekt, kunt u het niet zelf splijten tot u voldoende spaart om naar de dokter te gaan.

Daarom heeft de ziektekostenverzekering twee doelen: 1) Bescherm uw activa en 2) Zorg ervoor dat u gezondheidszorg kunt krijgen wanneer u het nodig hebt. Daarom zijn de meeste discussies over de hervorming van de gezondheidszorg in de Verenigde Staten echt over het maken van gezondheidszorgverzekeringen beschikbaar voor meer mensen.

Gezondheidsverzekering kiezen is zeer ingewikkeld

Zorgverzekeraars bieden veel keuzes. Maar voordat u een plan selecteert, moet u de verschillende combinaties van deductibles, copayments, coinsurance en premies waden.

1. Maandelijkse premies. Net zoals auto- of huiseigenarenverzekering betaalt u dit, zelfs als u nooit een claim doet. Dat geeft de cash flow zodat verzekeringsmaatschappijen hun dagelijkse kosten kunnen betalen.
2. Het eigen risico. Dat is wat je betaalt voordat de verzekeringsmaatschappij een dime levert. Twijfelbussen kunnen variëren van $ 500 per jaar (meestal alleen beschikbaar van bedrijfsponsored plannen) tot $ 10, 000 per jaar of meer. Ze zijn jaarlijks, wat betekent dat je begint op 1 januari van elk jaar.
3. Een copayment voor elk bezoek. Een typisch copay is $ 20 voor een doktersbezoek, $ 50 voor een ziekenhuisbezoek en $ 10 tot $ 40 voor elk voorschrift. U betaalt 100 procent voor het bezoek tot de aftrekbaar is voldaan.
4. co-assurantie. Dat is een percentage dat u betaalt voor procedures, zoals operaties of ziekenhuisverblijven. Als uw arts u in het ziekenhuis bezoekt, betaalt u mogelijk een afrekening voor het bezoek en de verzekering voor het ziekenhuis.

Verzekeringsmaatschappijen rekenen aftrekbaar, copays en coinsurance om u te voorkomen dat u voor elke sniffle naar de dokter loopt. Zij waren bezorgd dat als de gezondheidszorg 100 procent vrij was, hun kosten zouden stijgen. De betaalbare verzorgingswet mandaat dat uw kosten (aftrekbaar, copay en coinsurance) niet meer dan $ 6, 600 voor particulieren kunnen bedragen, ofwel $ 13, 200 voor een gezin.Daarna betaalt de verzekeringsmaatschappij 100 procent.

Al deze keuzes maken het kiezen van de zorgverzekering zeer ingewikkeld. Je moet op je eigen gezondheid een odds-maker zijn.

U kunt bijvoorbeeld een hogere maandelijkse premie betalen voor een lager coinsurance percentage en / of aftrekbaar. Dat zou zinvol zijn als u een chronische ziekte hebt, zoals diabetes, en weet dat u vaak de dokter zal zien.

Aan de andere kant kunnen mensen die gewoonlijk gezond zijn, misschien de laagste premie mogelijk en een hogere aftrekbaarheid hebben. Ze zijn bereid de kans te nemen om meer te betalen voor de gezondheidszorg, omdat ze geloven dat de kans klein is. Gewoonlijk, hoe lager het aftrekbare, des te hoger de premie, mede-betalen of medeverzekering. Naarmate de kosten van de gezondheidszorg zijn gegroeid, hebben meer mensen gekozen voor hogere aftrekbare plannen alleen om hun maandelijkse premies betaalbaar te houden. Obamacare heeft deze onderliggende fout van het zorgverzekeringssysteem niet kunnen corrigeren.

Waarom Amerika vertrouwt op ziektekostenverzekering om te betalen voor medische zorg

Ziektekostenverzekering is nodig voor Amerikanen om te betalen voor de hoge kosten van de gezondheidszorg. Zonder het, zou je hele levensreddingen kunnen worden uitgewist door een medische rekening van 300.000.000 dollar. Voor meer, zie waarom gezondheidszorg kosten zijn de nr. 1 oorzaak van faillissementen.

Voor de Tweede Wereldoorlog had bijna niemand een verzekering, en degenen die dat deed, werden alleen gedekt voor de kosten van de ziekenhuiskamer en de raad. Na de oorlog heeft de federale overheid een loonvries ingesteld om de inflatie te bestrijden. Maar dat betekende dat bedrijven niet konden verhogen om de beste werknemers te krijgen. In plaats daarvan hebben zij voordelen aangeboden, waaronder ziektekostenverzekering.

In 1954 maakte de IRS ziekteverzekeringspremies niet belastbaar. Dat maakte een extra dollar van de ziektekostenverzekering meer waardevol dan een dollar van het belastbaar salaris. Deze belastingbreuk alleen verhoogt het Amerikaanse tekort met 250 miljard dollar per jaar. Niettemin zullen politici waarschijnlijk niet herkozen worden als ze voorstellen om deze populaire belastingpauze te verwijderen.

Dat geldt vooral omdat deze fiscale pauze is als het verstrekken van een overheidssubsidie ​​voor de bovenste middenklasse en de rijken. Het Belastingbeleid Centrum schat dat het gemiddelde voordeel van de belastingverzekering voor de gezondheidszorg ongeveer $ 800 was voor een huishouden in het midden van 20 procent van de werknemers. Dat is geweldig voor de middenklasse. Maar het voordeel is vier keer dat, of $ 3, 400, voor mensen in de top 20 procent van het inkomensgebied. (Bron: "Schatkist wijzigt gebruiks-of-verliesregeling voor gezondheidsuitgavenaccounts", US Treasury, 31 oktober 2013).

Alternatieven voor ziektekostenverzekeringen

Veel landen hebben universele gezondheidszorg aangenomen. voor gezondheidszorg, net zoals het betaalt voor onderwijs en verdediging. Het is alsof iedereen Medicare of Medicaid uitbreidt. Als u naar de dokter of het ziekenhuis gaat, neemt de overheid de meeste of alle facturen op. Soms duurt het lang voordat zie een specialist of ontvang een non-emergency operatie. Aan de andere kant hoeft niemand zich zorgen te maken over het overlijden van een ziekte omdat ze zich niet kunnen veroorloven.Hier is een reden dat universele gezondheidszorg in Amerika mislukt is.

Een ander alternatief is zelfbetaalend. Als mensen voor hun eigen gezondheidszorg betalen, zouden ze op prijs betalen om de beste deal te krijgen. Dat zou de kosten van de gezondheidszorg in het algemeen verminderen. Zij zouden leningen kunnen nemen voor dure procedures, zoals ze een auto of een huis doen. Zij zouden beter hun gezondheid verzorgen om preventieve ziekten zoals diabetes te vermijden. Anderzijds kan het laag inkomen mensen dwingen om tussen voedsel en medicijnen te kiezen. Toegang tot de gezondheidszorg is onderdeel geworden van de Amerikaanse droom van vandaag.

Meer over ziektekostenverzekering

• Voor- en nadelen van Obamacare
• Wat is er gebeurd met Trumpcare?
• Hoe de gezondheidszorg hervormt de fraude van de gezondheidszorg
• De waarheid over Obamacare
• Zet de ACA bij de Nationale Schuld?

Voor een stap voor stap bij het kiezen van de juiste verzekering voor u, zie mijn boek The Ultimate Obamacare Handbook (2015 - 2016) .