Waarom klopt er zoveel hoofdstuk 13?

In een van onze federale gerechtelijke arrondissementen houdt onze curator van Hoofdstuk 13 zijn vergaderingen van schuldeisers één ochtend per week. Alle debiteuren die zich gedurende een bepaalde periode hebben aangemeld, zijn gepland voor die tijd. Voordat de debiteuren een hear officer ontmoeten, komen ze samen in een groot groot klaslokaal. De beheerder verwelkomt ze met de volgende oefening:

Dames en heren: Kijk alsjeblieft naar je rechterkant. Kijk nu naar links. Slechts één van jullie zal je hoofdstuk 13-casus voltooien. Word jij of een van je buren?

De realiteit is dat hoofdstuk 13-gevallen veel motivatie vereisen om drie tot vijf jaar van vrijwillige soberheid door te voeren.

Emoties, standvastigheid en motivatie

Hoofdstuk 13 is moeilijk. Daar kan geen twijfel over bestaan. Het maakt niet uit welke moeite ik deed om mijn cliënten uit te leggen waar ze mee te maken hadden, het leek nooit te verzinken.

Het pre-petitie-preproces is waarschijnlijk de meest emotioneel hartverscheurende periode van het faillissementsleven van een klant. Klanten vragen zich af:

• Zal dit hoofdstuk 13 mijn huis (of auto of gezond verstand) redden?
• Kan ik de betalingen betalen?
• Waarom moet ik al deze informatie verzamelen?
• Zal de rechtbank mijn plan goedkeuren?
• Doe ik het goede?
• Wat als (mijn baas, mijn buren, de PTA) erachter komt?

Omdat emoties hoog oprijzen, zou ik verwachten dat cliënten maar ongeveer 50% van wat ik hen vertel te horen krijgen; en daarvan begrijpen ze slechts ongeveer 50%. Hoe weet ik dit? Het wordt bevestigd door het aantal keren dat een klant me vraagt: "Hoe betaal ik mijn Hoofdstuk 13-betaling?" Dit, ondanks het feit dat we gedetailleerde instructies in een formulier verstrekken, geven we de klant en in een e-mail sturen we de klant met archiveringsinformatie.

We horen die vraag en vele anderen herhaaldelijk, ook al bespreken we deze kwesties op verschillende tijdstippen en in verschillende vormen vanaf het eerste overleg tot en met de vergadering van schuldeisers.

Hoofdstuk 13 is niet gemakkelijk te leren en niet eenvoudig uit te voeren. Er gebeuren onderweg veel dingen die een zaak kunnen doen ontsporen.

En soms worden er gevallen gemeld, zelfs als we weten dat ze nooit kwijting zullen bereiken. Dit is waarom:

Niet genoeg bronnen om mee te beginnen

Veel hoofdstuk 13's zijn gearchiveerd om een ​​afscherming of een andere ongewenste gebeurtenis als een auto-inbezitneming of proces tegen een rechtszaak over een schuld te stoppen. Vaak komen de klanten pas op het laatste moment bij ons als ze geen opties hebben. Helaas hebben we niet zoveel tijd als we de financiën van de klant een grondige beoordeling zouden willen geven voordat de zaak moet worden ingediend. Dat moet tot later wachten als we alle informatie verzamelen die nodig is voor de faillissementsschema's. Soms is het pas als we toegang hebben tot de bijzonderheden over inkomsten en uitgaven die we zien die de klanten gewoon niet kunnen betalen om het huis of de latere modelauto te houden.Dit was nooit zo waar als bij de klanten die in de huisvestingscrisis waren terechtgekomen, te beginnen rond 2008. Velen waren goedgekeurd voor exotische hypotheken, aanpasbare tarieven en betalingen die de rest van hun beschikbare inkomen in de schaduw stelden. Ondanks de kansen wilden ze echter bijna altijd vooruitgaan. 'Tenslotte,' zouden ze zeggen, 'keurde de bank me goed, ik zou in staat moeten zijn om deze betalingen te doen, ik heb gewoon tijd nodig om bij te praten.'

Verstoring van de inkomstenstroom

Elke verstoring van de inkomensstroom, zoals ziekte of baanverlies, zal het erg moeilijk maken om te blijven of terug op het goede spoor te komen. Kinderen worden geboren of hun behoeften veranderen (u kunt in vijf jaar van zwangerschap naar school gaan). Huwelijken beginnen en eindigen. Het is moeilijk om vijf jaar zonder krediet te gaan, grote autoreparaties, vervanging van een apparaat, verzekeringsaftrekbare kosten, noodreizen of zelfs een vakantie. Veel van deze items kunnen worden ingebouwd in een hoofdstuk 13-budget, maar er is echt geen ruimte voor besparingen. Schuldeisers houden er niet van als u geld achterhoudt dat u zou kunnen betalen.

Als subset zou ik die smaak van een klant moeten toevoegen die gewoon moe wordt en uit wil. Nogmaals, dit is functie van tijd net zo veel als iets anders. Vijf jaar vechten, zelfs het goede gevecht is vermoeiend.

Veel klanten besluiten dat het het gewoon niet waard is, vooral als ze hoofdstuk 13 hebben ingediend om een ​​bezit als een huis te redden.

Filing without an Attorney

Volgens het administratiekantoor van de Amerikaanse rechtbanken, wordt ongeveer negen procent (9%) van de faillissementszaken ingediend door debiteuren pro se (dat wil zeggen op zichzelf, zonder advocaat assistentie.) Zie Pro Se faillissementsaanvragen sneller groeien dan andere faillissementsverlichting.

Het is mogelijk om zonder een advocaat een hoofdstuk 7-zaak te doorlopen - mogelijk maar niet aan te raden. Aan de andere kant heb ik nog nooit gehoord van een succesvolle <13> case 13 hoofdstuk. De meesten komen niet verder dan de planbevestigingsfase. Hoofdstuk 13-plannen zijn onderworpen aan dergelijke esoterische bepalingen als de "Beste rente van de test van schuldeisers" en de "Good Faith Test" en de "haalbaarheid". Goede ervaren faillissementsadvocaten, trustees en rechters debatteren de hele tijd over deze bepalingen. Dat is waarom we rechtbanken hebben. Als een leek na de bevestigingsfase voorbij is, zou ik moeten denken dat het dom geluk was. (Geen belediging bedoeld).

Dit wordt bevestigd in een recent onderzoek uitgevoerd door de Bankruptcy Court voor het Central District of California. Het Central District heeft een bijzondere belangstelling voor dit probleem omdat het meer pro se bestanden bevat dan enig ander district in het land. Uit de studie van 2011 bleek dat ongeveer 60. 9% van de

pro se Hoofdstuk 7-filers een ontslag kreeg (vergeleken met 94,5% van de vertegenwoordigers vertegenwoordigd door een advocaat), maar minder dan de helft van één procent ( vergeleken met 55% van de vertegenwoordigers van een advocaat) van hoofdstuk 13 zijn de plannen daadwerkelijk bevestigd. Tijd om iets te kopen In alle eerlijkheid, misschien moet dit artikel de titel krijgen: "Waarom worden zoveel hoofdstukken 13 afgedaan?"Omdat er legitieme strategische redenen zijn om hoofdstuk 13 te verlaten voordat de betalingen zijn voltooid. Hoofdstuk 13 debiteurenbestand om een ​​aantal redenen. Veel bestanden hoofdstuk 13 alleen maar om te profiteren van het automatische verblijf zonder de intentie om een ​​zaak daadwerkelijk af te ronden Ik heb zaken ingediend om de marktafscherming uit te stellen, om de klant een kans te geven om onroerend goed te verkopen, om een ​​rechtszaak te vertragen en om een ​​schikking te regelen, om advocatenkosten te spreiden via de planbetalingen wanneer een klant ze niet vooraf kon betalen. bescherming van het faillissementsrechtbank verkrijgen wanneer de schuldenaar een paar jaar geleden een ontslag van Hoofdstuk 7 had ontvangen om studieleningen te beheren Niet alle schuldenaren in die gevallen zouden noodzakelijkerwijs baat hebben bij een ontslag uit hoofdstuk 13. Wat zij nodig hadden, was tijd en indienen Hoofdstuk 13 heeft het verstrekt.

Voor meer informatie over het leven tijdens een hoofdstuk 13-zaak, zie

Leven met een hoofdstuk 13-casus, deel 1

Leven met een hoofdstuk 13-casus, deel 2

Bijgewerkt februari 2017 door Ca rron Armstrong