Op welke accounts moet u uw geld houden?

We gebruiken geld voor veel doelen: pensionering, onderwijs, afzonderlijke besparingsdoelen, dagelijkse kosten en de lijst gaat maar door.

Waar moet u uw geld houden?

De meeste mensen houden hun geld op een spaarrekening, waarbij hun maandelijkse uitgaven worden bewaard op een betaalrekening of online banken. Anderen geloven niet in banken (met name jongere generaties) en houden hun geld in enveloppen vast.

Ondertussen realiseren veel mensen zich niet hoeveel opties beschikbaar zijn om de rest van hun geld georganiseerd te houden, of het doel dat verschillende accounts kunnen hebben.

We gaan enkele van de meest populaire opties bekijken als het gaat om waar u uw geld moet houden, zodat u het kunt zetten waar het het belangrijkst is.

Dagelijkse uitgaven

Wanneer u direct toegang tot uw geld nodig heeft voor dagelijkse uitgaven, is het verstandig om het op uw betaalrekening te houden, zodat u uw bankpas kunt gebruiken om te betalen. (Je kunt natuurlijk ook gewoon contant geld bij je hebben en het in je portemonnee bewaren.)

Zorg er echter altijd voor dat je een buffer in je betaalrekening hebt om te voorkomen dat er rood staat. Stel dat u bent vergeten dat u een maandelijkse factuur van uw account hebt verwijderd en dat het kopen van lunch een negatief saldo oplevert. Afhankelijk van het beleid van uw bank wordt u met een rood papier betaald.

Battle of the Banks

Heb je nog geen bankrekening of overweeg je om van bank te veranderen? Veel mensen zijn zich er niet van bewust dat er een hoop opties zijn als het gaat om bij welke instituten je je geld bijhoudt, zoals bakstenen en mortelbanken en de "grote namen" zijn wat vaak in je opkomt.

Er zijn community-banken, online-only-banken en kredietverenigingen, om er maar een paar te noemen. Daarbinnen kunnen beloningsaccounts (met incentives), hoogrentende accounts en meer zijn.

Met zo veel opties, kan het moeilijk zijn om te kiezen, dus hier is een ding dat je moet onthouden: kies de bank met de minste bedragen.

U hoeft geen maandelijkse onderhoudskosten te betalen aan een bank om uw geld daar te houden.

Vaker wel dan niet, hebben online-only banken, community-banken en kredietverenigingen de minste vergoedingen. Online-only banken hebben weinig overhead omdat er geen fysieke locaties zijn en ze zijn erg handig. Gemeenschapsbanken en kredietverenigingen zijn gefocust op de mensen die zij dienen en zijn veel soepeler met rentetarieven en vergoedingen.

Helaas, met een van de grote namen die er zijn, krijg je te maken met een hoop prijzen, minimale stortingen en tegoeden en andere vereisten. Bankieren moet eenvoudig zijn, dus lees eerst de kleine lettertjes.

Noodfonds

Veel mensen houden hun noodfonds bij hun algemene besparingen betrokken, maar dit kan een vergissing zijn, afhankelijk van hoeveel zelfbeheersing u heeft.

Noodgeld mag alleen worden geraadpleegd wanneer er een daadwerkelijke noodsituatie is. Het probleem is dat iedereen een andere definitie heeft van wat een noodgeval vormt. De meeste experts zeggen dat noodfondsen dingen zijn waar je niet van tevoren op kunt anticiperen, of voor moeilijke situaties, zoals het verlies van een baan. Daarom is het geen nood om nieuwe kleding te willen kopen, maar niet genoeg geld op uw bankrekening te hebben.

Het is geen behoefte of essentieel om te overleven.

Als u niet kunt vertrouwen dat u uw noodfonds alleen achterlaat totdat u het echt nodig hebt, opent u een spaarrekening bij een andere instelling dan uw gewone spaarrekening.

Waarom? Omdat hoe meer stappen u moet nemen om toegang te krijgen tot het geld, hoe kleiner de kans is dat u het probeert te gebruiken wanneer dat niet het geval is.

Een optie is het instellen van een online spaarrekening. Ze zijn meestal veel sneller en gemakkelijker te openen en hoeven niet naar een filiaal te gaan. Bovendien zul je nooit in de verleiding komen om fysiek naar de geldautomaat te gaan om geld op te nemen, maar je kunt je geld nog steeds overboeken als dat nodig is.

Lange-termijnbesparingsdoelen

Hoe zit het met besparingsdoelen die u drie tot vijf jaar of langer gaat duren?

U kunt voor elk hiervan afzonderlijke subspaarrekeningen openen.

Wat is een subspaarrekening? Bij sommige banken kunt u één hoofdspaarrekening openen, waaraan 'sub'-rekeningen zijn gekoppeld. U kunt dus uw belangrijkste spaarrekening gebruiken voor kortetermijnsparen en verschillende subaccounts openen voor zaken als reizen, een nieuwe computer, een nieuwe auto, enz.

Het kan verstandig zijn om uw besparingsdoelen te scheiden. Als u één hoofdspaarrekening heeft met een totaal van $ 20.000, maar u spaart voor een bruiloft, een aanbetaling voor een auto, samen met een vakantie, wat doet u dan? Misschien vindt u het moeilijk om uw individuele doelen te prioriteren. Als u afzonderlijke accounts heeft die specifiek zijn gereserveerd voor elk doel, kunt u gemakkelijker zien wanneer u ze heeft bereikt en het overnemen van geld niet interfereert met uw andere doelen. Laten we bijvoorbeeld die $ 20.000 opsplitsen. Je hebt $ 10, 000 op je "bruiloft" -account, $ 7, 000 op je "car-aanbetaling" -account en $ 3, 000 op je "vakantie" -account.

Uw doel voor elk is respectievelijk $ 20, 000, $ 10, 000 en $ 3, 000. U realiseert zich dat u uw doel voor het sparen van vakanties hebt behaald, zodat u het geld dat u aan het sparen bent naar uw vakantie naar het betaalrekening van uw auto omleidt en begint met het plannen van uw reis.

Als u de oorspronkelijke forfaitaire som van $ 20.000 in uw account had, had u misschien aarzelend om alles voor uw vakantie in te trekken, omdat u aan twee andere belangrijke doelen werkt.

Met veel banken, met name online banken, kunt u een onbeperkt aantal subspaarrekeningen openen. Van daaruit kunt u automatische overschrijvingen van uw betaalrekening naar elk van deze spaarrekeningen instellen.

Besparingen op middellange termijn

We hebben het hier niet over het besparen op doelen. In plaats daarvan zijn deze opties voor degenen die al een behoorlijke hoeveelheid geld hebben bespaard, maar niet op zoek zijn naar investeringen voor de lange termijn (meer dan vijf jaar).

Als u op zoek bent naar een plek om uw geld een paar jaar te parkeren, zijn geldmarktaccounts en cd's (certificaat van deposito's) wellicht uw antwoord. Deze spaarrekeningen zouden hogere rentetarieven moeten hebben dan normale spaarrekeningen.

Als u ervoor kiest om een ​​Money Market-account of -cd te openen, zijn er enkele dingen die u vooraf moet begrijpen. Geldmarktrekeningen zijn als een mengvorm van controle- en spaarrekeningen, omdat u een beperkt aantal cheques uit één kunt schrijven. Geldmarktrekeningen beleggen ook in effecten, in tegenstelling tot gewone spaarrekeningen, waardoor u wellicht betere rentetarieven kunt krijgen.

CD's zijn anders omdat ze vaste vervaldatums hebben, wat betekent dat wanneer u er een opent, u uw geld daar een bepaalde tijd in moet houden. Dus, als je het geld eruit wilt halen voordat de CD volwassen is, zul je te maken krijgen met een vroegtijdige uitbetalingstraf. Het bedrag van de boete is afhankelijk van de voorwaarden van de CD. Met dat gezegd, CD's zijn over het algemeen geen goed idee voor noodfondsen omdat je wilt dat dat geld zonder straf toegankelijk is wanneer je het nodig hebt.

Voor beide accounts is mogelijk ook een hoger beginsaldo vereist dan voor reguliere spaarrekeningen. U moet bijvoorbeeld $ 10.000 hebben om in het account te plaatsen als het eenmaal is geopend, terwijl sommige spaarrekeningen kunnen worden geopend met slechts $ 10.

Pensioensparen

Ongeacht waar u zich in uw carrière bevindt, u moet besparen op pensioen een prioriteit maken. Het instellen van automatische aftrek van uw salaris is een van de gemakkelijkste manieren om dit te doen. Als je als zelfstandige werkt, kijk dan in SEP IRAs.

Zolang u geen belachelijke hoeveelheden geld verdient, moet u in aanmerking komen om een ​​IRA te openen, wat belangrijk is als uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt. Geld kan niet zonder boete aan een IRA worden onttrokken tot je de leeftijd van 59 en een half bereikt, tenzij het voor een speciale omstandigheid is, zoals het kopen van je eerste huis. Je kunt bijdragen die je hebt gemaakt aan een Roth IRA ook zonder kosten intrekken.

401 (k) s zijn vergelijkbaar, in die zin dat je straffen voor vroegtijdige opnames kunt tegenkomen, maar het goede aan een 401 (k) is dat je werkgever kan aanbieden om je bijdragen tot een bepaald bedrag te evenaren. Standaard financieel advies zegt een bijdrage te leveren tot aan de match, en afhankelijk van hoe goed je 401 (k) rendement oplevert, wil je misschien de rest bijdragen aan een IRA (aangezien je meer controle en flexibiliteit hebt met de fondsen).

Sparen voor onderwijs

Wilt u betalen voor de opvoeding van uw kind? Denk vervolgens aan het openen van een 529 Spaarplan, omdat dit account specifiek bedoeld is om te sparen voor iemands toekomstige opleiding. U kunt het voor elke begunstigde openen - niet alleen voor uw kind, maar ook voor een kleinkind, vriend of familielid.

Als u geld hebt gespaard op een reguliere spaarrekening, is dat misschien niet genoeg om de inflatie te boven te komen. Als uw kind jonger is en nog een lange weg te gaan heeft voordat het gaat studeren, zullen de kosten van het collegegeld stijgen en u wilt uw geld ergens neerleggen dat u kunt bijhouden, en de belastingvoordelen van een 529 zijn erg belangrijk.

529 Plannen worden gesponsord door individuele staten of overheidsinstellingen en kunnen worden geopend bij een aantal financiële instellingen. U ziet twee soorten plannen: vooraf betaald en besparingen. Sommige deskundigen bevelen om pre-paid-plannen om een ​​aantal redenen aan, dus zorg ervoor dat u wat onderzoek doet voordat u beslist wat het beste voor u is.

U bent ook niet beperkt tot het 529-plan van uw land, dus het is belangrijk om rond te kijken en prijzen en historische prestaties van verschillende fondsen te vergelijken. Sommige staten bieden prikkels en 529 plannen hebben ook veel belastingvoordelen.

Houd uw geld georganiseerd

Zoals u kunt zien, zijn er tal van keuzes als het gaat om waar u uw geld moet houden. U hebt niet veel verschillende accounts nodig, maar zorg ervoor dat de accounts die u heeft aan uw financiële behoeften voldoen.