Wat is uw pensioennummer?

Er is een vuistregel die zegt dat je genoeg geld moet sparen om te leven van 75 tot 85 procent van je inkomen vóór vervroegde uittreding.

Als u en uw echtgenoot gezamenlijk bijvoorbeeld $ 100.000 verdienen, moet u van plan zijn om genoeg geld te besparen om $ 75, 000 tot $ 85.000 per jaar te krijgen wanneer u met pensioen gaat.

Maar de laatste tijd is deze vuistregel in twijfel getrokken. Personal finance-experts zeggen nu dat uw KOSTEN, niet uw inkomen, uw pensioenplanning moeten begeleiden.

In plaats van een willekeurig getal te kiezen op basis van het salaris dat u met uw huidige baas hebt bedongen, zegt u, moet u erachter komen hoeveel geld u elk jaar tijdens uw pensionering wilt laten leven. Vergroot je vervolgens met 25. Dat is hoeveel je moet besparen.

Als u en uw partner besluiten om $ 40.000 per jaar uit uw pensioenportefeuille (om uw sociale zekerheid aan te vullen) willen opnemen, heeft u bijvoorbeeld een waarde van $ 1 miljoen nodig wanneer u met pensioen gaat. Als jij en je partner $ 80.000 per jaar willen opnemen, heb je $ 2 miljoen nodig.

Het doel van uw pensioensparen op uw verwachte jaarlijkse uitgaven - in plaats van uw huidige jaarsalaris - is logisch. Ik steun deze aanpak en geloof dat het de traditionele vuistregel overtreft die teveel op uw inkomen is gericht.

Natuurlijk is er één kritieke factor om deze aanpak te laten werken. Je moet in staat zijn om nauwkeurig in te schatten hoeveel geld je elk jaar nodig hebt voor je levensonderhoud als je met pensioen gaat.

Hoe kun je dit achterhalen?

Stap één: kijk naar uw huidige uitgaven

Onderzoek hoeveel geld u momenteel per jaar uitgeeft. Dat is een goede startbenchmark. (Weet het antwoord niet? Deze werkbladen kunnen helpen.)

Heb je kinderen die afhankelijk zijn van jou voor financiële ondersteuning nadat je met pensioen bent gegaan? Overweeg de kosten om ze naar de universiteit te sturen en hen mogelijk te helpen ondersteunen door middel van een graduate school. Overweeg of ze je zullen vragen of ze geld kunnen lenen om een ​​auto, huis of verlovingsring te kopen. Ben je van plan om te betalen voor hun bruiloft? Deze kunnen bijdragen aan uw pensioenkosten.

• Zijn u en uw echtgenoot gezond? Heeft u familiegeschiedenis van belangrijke medische aandoeningen die duur kunnen blijken te zijn? Medicare behandelt sommige kosten, maar senioren betalen wel uit eigen zak voor sommige uitgaven. Bovendien kunnen 'indirecte' medische kosten, zoals het achteraf passen van uw huis om rolstoelvriendelijk te zijn, een fortuin kosten.
• Heeft u schulden, zoals creditcardsaldi, autoleningen of studieleningen?
• Wordt uw hypotheek volledig betaald op het moment dat u met pensioen gaat?
• Hoe hoog zijn uw onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering?
• Heeft u of uw partner bejaarde ouders die mogelijk fysieke of financiële hulp nodig hebben?
• Heeft u broers en zussen of neven en nichten die mogelijk hulp nodig hebben?
• Voeg deze geschatte kosten toe aan uw huidige budget. Amortiseer eenmalige kosten. Als u van plan bent om $ 20.000 te betalen voor de bruiloft van uw kind, gaat u er bijvoorbeeld van uit dat uw jaarlijkse pensioenkosten gemiddeld $ 2.000 per jaar hoger zijn dan uw huidige rekeningen.

Trek indien nodig kosten van uw huidige budget af. Als uw huidige budget ook het betalen van een hypotheek omvat, kunt u de hoofdsom en het rentegedeelte van uw hypotheekrekening aftrekken van uw verwachte pensioenkosten. Vergeet niet om de kosten van onroerende voorheffing en huiseigenaarsverzekering terug te betalen!

Aan het einde van deze stap moet u een nummer hebben dat aangeeft hoeveel u elk jaar uitgeeft wanneer u met pensioen gaat.

Stap drie: Bereken uw sociale zekerheid en pensioeninkomen

Minder dan een derde van de werkende Amerikanen krijgt een pensioen. Als je een van de weinige gelukkigen bent, vraag je je werkgever hoeveel je krijgt. (De afdeling Human Resources is de beste plaats om te vragen).

Sociale zekerheid stuurt u één keer per jaar een formulier waarin staat hoeveel u in aanmerking komt voor uw pensioen, op basis van uw huidige bijdragen. Raadpleeg dat formulier om uw verwachte betaling te vinden. Als u het formulier niet kunt vinden, of u nieuw bent bij het personeel, gebruik dan de schatter op de officiële website voor sociale zekerheid.

Stap vier: Aftrekken en vermenigvuldigen

Trek uw verwachte pensioen en sociale zekerheid inkomsten af ​​van uw geschatte jaarlijkse uitgaven.

Als u andere bronnen van pensioeninkomen hebt, zoals inkomsten uit huurwoningen, royalty's of lijfrentes, trekt u dit ook in mindering.

Het resterende bedrag is hoeveel u moet opnemen uit uw portfolio. Vermenigvuldig dit aantal met 25. Dit is hoe groot uw portfolio moet zijn.

Hier is een voorbeeld:

Verwachte pensioenkosten: $ 65, 000 per jaar

Pensioen en sociale zekerheid Inkomen: $ 30.000 per jaar

Netto huurinkomen Inkomen: $ 5, 000 per jaar

Formule: $ 65, 000 - $ 30, 000 - $ 5, 000 = $ 30, 000. Dit is het bedrag, per jaar, dat moet worden opgenomen uit de pensioenportefeuille van deze persoon.

$ 30, 000 x 25 = $ 750, 000 benodigde pensioenportefeuille.

Dus wat is uw nummer?