Soorten spaarrekeningen (en vergelijkbare alternatieven)

Een spaarrekening is een geweldige plek om contant geld te houden dat u niet meteen wilt uitgeven. Deze accounts houden uw geld veilig en toegankelijk terwijl u uw rente betaalt, maar er zijn verschillende soorten spaarrekeningen om uit te kiezen. Elke variant (en bank- of credit union) heeft verschillende functies, dus het is belangrijk om te weten wat je opties zijn.

De meest gebruikelijke plaatsen om uw geld te storten zijn:

Basisspaarrekeningen
Online spaarrekeningen
Geldmarktrekeningen
Depositocertificaten (CD's)
Rente controleren
Specialistische rekeningen (sparen van studenten en doelgericht accounts, bijvoorbeeld)

We zullen ingaan op de details van die accounts hieronder.

Winstenrente: Alle accounts die op deze pagina worden beschreven, betalen rente, waardoor u uw spaargeld kunt laten groeien - hoewel de groeisnelheid mogelijk traag is. Terwijl u opties vergelijkt, evalueert u de rentevoet, die vaak wordt aangehaald als een jaarlijks percentage (APY) om te bepalen welk account het beste is. U hoeft niet per se het account met de hoogste rente te kiezen - u krijgt gewoon een concurrerend tarief. Vooral met kleinere rekeningsaldi is de rente niet zo belangrijk als andere accountfuncties zoals liquiditeit en kosten.

Betalingstoeslag? Kosten zijn schadelijk voor de gezondheid van uw spaarboekje. Met relatief lage rentetarieven kunnen eventuele kosten uw jaarlijkse inkomsten wegvagen of zelfs uw accountsaldo in de loop van de tijd doen dalen.

Onderzoek de afschriften van uw bank zorgvuldig voordat u geld stort.

1. Basisspaarrekeningen

In de eenvoudigste vorm is een spaarrekening slechts een plaats om geld te houden. Je stort geld op de rekening, verdient rente en neemt geld op wanneer je het nodig hebt. Er zijn enkele beperkingen aan hoe vaak u geld kunt opnemen (maximaal zes keer per maand voor vooraf opgenomen opnames - maar onbeperkt persoonlijk) en u kunt zo vaak als u wilt accounts toevoegen aan het account.

Meer informatie: Waarom een spaarrekening openen?

Er is niets mis met het gebruik van een van deze plain-vanilla-accounts, maar er zijn andere soorten spaarrekeningen die misschien beter bij u passen. Die andere accounts zijn allemaal variaties op de traditionele spaarrekening. Dat gezegd hebbende, als uw behoeften redelijk eenvoudig zijn, kunt u waarschijnlijk gewoon een spaarrekening openen bij een bank waarmee u al werkt en er klaar mee zijn.

2. Online spaarrekeningen

Hoogtepunten van online bankrekeningen zijn onder meer:

Hoge rentevoeten op uw deposito's
Lage (of geen) maandelijkse kosten
Geen vereisten voor minimumbalans
Leading-edge technologie

Deze soorten rekeningen waren aanvankelijk beschikbaar via banken die alleen online zijn. Maar de meeste fysieke banken bevatten nu online mogelijkheden zoals online betaling van rekeningen en storting op afstand, en sommige banken hebben online-opties met lagere tarieven en hoge tarieven dan hun standaardaccounts.

Selfservice: Online spaarrekeningen zijn het beste voor zelfvoorzienende, technisch onderlegde consumenten. Je kunt geen filiaal binnenlopen en hulp krijgen van een baliemedewerker - je zult het meeste van je online bankzaken zelf doen. Het beheren van uw account is echter eenvoudig en u kunt altijd de klantenservice bellen voor hulp (merk op dat sommige fysieke banken beperken hoe vaak u klantenservice kunt bellen en dat zij kosten in rekening kunnen brengen voor hulp van een mens).

Gelukkig kunt u de meeste aanvragen zelf invullen - wanneer en waar het u uitkomt.

Gelinkte accounts: Om een online account te gebruiken, hebt u meestal ook een fysieke bankrekening nodig (bijna elke bankrekening kan dat doen). Dit is uw "gekoppelde" account en dat is meestal het account dat u zult gebruiken voor uw eerste storting. Zodra uw online account actief is, kunt u ook stortingen doen vanuit andere bronnen - u kunt waarschijnlijk zelfs cheques naar uw account storten met uw mobiele telefoon.

Geld uitgeven: Als er geen fysieke vestiging is, vraagt u zich misschien af hoe u uw geld kunt uitgeven als u het snel nodig heeft. Gelukkig bieden sommige online banken ook online controle -accounts waarmee u cheques kunt schrijven, rekeningen online kunt betalen en een bankpas kunt gebruiken voor aankopen en geldopnames. Als u het geld naar uw lokale bankrekening wilt overmaken, vindt deze overdracht doorgaans binnen enkele werkdagen plaats.

Bovendien kunt u met enkele online banken kassiercontroles bestellen die per post uitgaan.

Variaties op spaarrekeningen

Als u meer dan een standaard (of online) spaarrekening nodig hebt, zijn er andere soorten rekeningen die rente betalen terwijl ze extra voordelen bieden.

Geldmarktrekeningen (MMA's): Geldmarktrekeningen lijken op spaarrekeningen. Het belangrijkste verschil is dat u gemakkelijker toegang hebt tot uw contanten: u kunt meestal cheques schrijven tegen het account en misschien kunt u dat geld zelfs met een bankpas uitgeven. Zoals bij elke spaarrekening gelden er echter grenzen aan het aantal keren per maand dat u opnames kunt doen. Geldmarktrekeningen betalen vaak meer dan spaarrekeningen, maar ze kunnen ook grotere stortingen vereisen. Ze zijn een goede optie voor noodbesparing omdat u toegang heeft tot uw contanten, maar toch verdient u rente. Meer informatie over geldmarktaccounts.

Depositocertificaten (cd's): cd's zijn ook vergelijkbaar met spaarrekeningen, maar ze betalen meestal meer. De afweging? Je moet je geld voor een bepaalde tijd op een CD blokkeren (bijvoorbeeld 6 maanden of 18 maanden). Het is mogelijk om geld vroeg op te nemen, maar je moet wel een boete betalen, dus cd's zijn alleen zinvol voor geld dat je binnenkort niet nodig hebt. Lees voor meer informatie de basisprincipes van CD's.

Rente controleren: Als u echt toegang tot uw contant geld nodig heeft (en u wilt nog steeds rente verdienen), krijgt u misschien wat u nodig heeft van een betaalrekening. Traditionele betaalrekeningen betalen geen rente, maar met sommige soorten rekeningen kunt u zo vaak verdienen en uitgeven als u wilt.Online banken bieden betaalrekeningen aan die een beetje rente betalen (meestal minder dan een spaarrekening). Beloningsrekeningen betalen nog meer, maar kwalificatie kan moeilijk zijn.

Studentenspaarrekeningen

Met uitzondering van online banken, kunnen spaarrekeningen duur zijn als u geen groot saldo in uw account houdt. Banken brengen maandelijkse kosten in rekening en betalen weinig of geen rente op kleine accounts. Voor studenten (die het grootste deel van hun tijd studeren - niet werken), is dat een probleem. Sommige banken bieden spaarrekeningen voor studenten aan die studenten helpen kosten te vermijden totdat ze een baan krijgen en in aanmerking kunnen komen voor maandelijkse ontheffingen.

Als student, is een studentenspaarrekening bij een fysieke bank of credit union een goede optie voor je eerste bankrekening. Houd er rekening mee dat het account op een bepaald moment kan worden geconverteerd naar een 'regulier' account en dat u na die conversie bewust moet blijven van de kosten.

Doelgerichte spaarrekeningen

U kunt voor alles opslaan - of niets in het bijzonder - op een spaarrekening, maar soms is het handig om fondsen voor een specifiek doel te oormerken.

U kunt bijvoorbeeld besparingen opbouwen voor een nieuw voertuig, uw eerste huis, een vakantie of zelfs geschenken voor geliefden. Sommige banken bieden spaarrekeningen aan die specifiek voor die doelen zijn ontworpen.

Het belangrijkste voordeel van deze accounts is psychologisch. Over het algemeen verdien je niet meer op je spaargeld (hoewel sommige banken en kredietverenigingen extraatjes bieden om regelmatig sparen te stimuleren), maar het is waarschijnlijker dat je besparingsdoelen behaalt als een specifiek account is gekoppeld aan iets dat je waardeert. Als dat klinkt als iets waar u baat bij hebt, zoek dan naar "spaarclub" (of soortgelijke) programma's. Je kunt ook je eigen programma ontwerpen: kijk hoe je dit bij SmartyPig doet, of je kunt "subaccounts" of meerdere accounts (met beschrijvende nicknamen) maken bij de meeste online banken.