Een overzicht van zuinige instellingen

Soorten Depository Institutions

Er zijn drie belangrijke soorten depositaire instellingen in de Verenigde Staten: commerciële banken, zuinigheid (waaronder spaar- en kredietverenigingen en spaarbanken) en kredietverenigingen. Financiële deregulering heeft de meeste functionele en filosofische verschillen vervaagd, maar ze verschillen nog steeds in specialisatie en nadruk, en in hun regelgevende en toezichthoudende structuren.

Commerciële banken zijn de warenhuizen van de financiële wereld. Kritieke instellingen en kredietverenigingen lijken meer op speciaalzaken die in de loop der tijd hun bedrijfsactiviteiten hebben uitgebreid om beter te kunnen concurreren om marktaandeel.

Hoewel kredietverenigingen soms worden beschouwd als zuinige instellingen, is er één belangrijk onderscheid: depositoverzekering. Klaag- en handelsbanken worden gedekt door FDIC, kredietverenigingen vallen onder de NCUA, hoewel beide onder dezelfde financiële limiet vallen.

Thrift Institutions

Een zuinigheidsinstelling is een financiële instelling die voornamelijk is opgericht om consumentendeposito's te accepteren en hypotheken te sluiten. Spanningen zijn over het algemeen kleinere, lokale instellingen en hebben niet het bereik of de middelen van een grote nationale bank. De primaire soorten kringloopinstellingen zijn onderlinge banken en spaar- en kredietverenigingen.

Kritieke instellingen betalen vaak meer uit in dividenden (rente) dan traditionele financiële instellingen en hebben toegang tot goedkopere middelen van organisaties zoals Federal Home Loan Banks.

Kritieke instellingen zijn meer op de gemeenschap gericht dan andere typen financiële instellingen en richten zich vaak meer op consumenten dan op bedrijven. Volgens de wet moet spaarzaamheid 65% van hun kredietportefeuille vasthouden aan consumentenleningen. Omdat financiële diensten steeds meer gedereguleerd zijn, hebben spaarzame instellingen wel meer diensten aan bedrijven kunnen aanbieden.

Thrifts bieden klanten veel van dezelfde betaalproducten die u bij een bank kunt krijgen, zoals het controleren van rekeningen, spaarrekeningen en depositocertificaten, evenals kredietproducten zoals leningen voor thuis en auto's en creditcards.

Geschiedenis

Voor de eerste keer geopende heethoofdige instellingen te midden van de economische verandering en sociale ontreddering van de industriële revolutie. Winst was niet hun primaire zorg. Hun voornaamste doel was om werkende mensen een veilige plek te geven om wat geld opzij te zetten voor "een regenachtige dag. "De meesten werden gesticht en beheerd door publieksbewuste burgers met middelen die de manieren van financiën begrepen en die graag mensen uit de arbeidersklasse wilden helpen.

Miljoenen Amerikanen in het naoorlogse tijdperk kochten huizen met leningen van spaarzaamheid; op een bepaald moment in de naoorlogse periode verdienden ze de meerderheid van de hypotheken in de Verenigde Staten.S. Dat veranderde met de deregulering van de financiële dienstverlening, gevolgd door een golf van mislukkingen in de jaren tachtig.

Voordeel

Vanuit het oogpunt van de consument hebben spaarproducten een groot voordeel ten opzichte van banken: hogere rente op spaargelden van klanten.

Overwegingen

Tegenwoordig zijn de grenzen tussen spaarzame en conventionele banken vervaagd. Spaar- en kredietassociaties gaan meer over commerciële leningen en bouwprojecten, en een toenemend aantal gaat over naar conventionele banken.

Ook zijn veel van de voordelen die zuinig zijn om te krijgen, waaronder minder stringente regelgeving, geëlimineerd door de jaren heen, het meest recent door de Dodd-Frank financiële hervormingswet. Dit is een snel consoliderende industrie in het algemeen. Spanningen kunnen in de toekomst moeilijker te vinden zijn.