Eenvoudige spaarrekening voor uw pensioengeld

IRAS. Roth IRA's. 401 (k) s. SEP IRA's. Eenvoudige IRA's.

Rekening houdend met alle verschillende soorten pensioenrekeningen kan een beetje duizelig worden. Met al deze opties, waar moet je je pensioen dollars afzuigen?

De keuzes die u maakt hangt veel af van uw eigen financiële situatie, dus er is geen vaste regel voor waar u uw pensioenbesparingen kunt staken. Maar er is een drieledige vuistregel die op de meeste spaarders van toepassing zal zijn.

Hier is het:

Als uw werkgever een programma van 401 (k) aanbiedt, houd zoveel mogelijk van uw salaris in om die wedstrijd maximaal uit te voeren.
Als u zich kunt veroorloven om meer te besparen, zet het in een Roth IRA.
Als je je Roth IRA maximaal uitkomt, ga terug naar je 401 (k) en houd je meer van je paycheck totdat je dat maximaliseert.

Heb je het? Goed. Daarom is dit de manier om met uw pensioen dollars te gaan.

401 (k) Matching

Dit is de voor de hand liggende eerste keuze. Waarom? Nou, want het is gratis geld, en je zegt geen nee om geld te verliezen. Meer dan de helft van de werkgevers komt overeen met minstens een deel van hun 401 (k) werknemersbesparingen. Meestal gaat dit in de vorm van een dollar-voor-dollar wedstrijd - waar de werkgever 100% van uw bijdragen tot een bepaald percentage overeenkomt - of een percentage wedstrijd, waarbij de werkgever slechts een percentage (meestal 50 procent) van uw onthoudingen tot een bepaald percentage.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw werkgeversaanbiedingen overeenkomen met 50 procent van de bijdragen tot 6 procent.

Dus dat betekent dat als je $ 100, 000 per jaar maakt en 6 procent ($ 6 000) daarvan voor je 401 (k) houdt, zal je werkgever in een extra 3 procent (3 000 dollar) schoppen, waardoor uw totale besparingen tot $ 9.000 per jaar.

Nogmaals, dit is gratis geld. Ontdek wat het percentage van uw werkgever is, en doe wat u moet doen om die matching te maximaliseren.

(Hierbij gaat het erop dat de bijbehorende bijdragen van uw werkgever alleen van u zijn als u voor een bepaalde tijd bij het bedrijf blijft - dit wordt bepaald door een bekendstijdschema. Dus als u niet denkt dat u ' wees lang voor je nieuwe bedrijf, wees dan ervan bewust dat een deel van dat gratis geld verdwijnt als je vroeg vertrekt.)

Roth IRA's

U kunt maximaal $ 18.000 per jaar opslaan in een 401 (k) maar dat gaan we niet uit, althans nog niet. In plaats daarvan, als je eenmaal hebt opgeslagen wat je nodig hebt om de werkgever bij elkaar te krijgen, moet je je aandacht richten op een Roth IRA.

Financiële planners en persoonlijke financiën goeroes hebben de neiging om de lof van Roths te zingen en om goede redenen. Hoewel het u niet mogelijk maakt om een belastingaftrekking op voorhand af te sluiten, zoals een traditionele IRA, kunt u hieruit belastingvrij trekken wanneer u met pensioen gaat.En op vele manieren is het de perfecte belastingschuilplaats. Zoals onze Investing for Beginners Expert verklaart:

"Met een Roth betaalt u geen belasting op uw dividendinkomen. U betaalt geen belastingen op uw winstinkomen. U betaalt geen belastingen op uw rentebaten. "

En het biedt ook flexibiliteit, omdat de Roth IRA meer regelmatige onttrekkingsregels heeft dan zijn traditionele nicht: U kunt er geld van opnemen om uw eerste huis te kopen, en in sommige gevallen kan dat geld ook gebruikt worden om te betalen voor een medisch noodgeval.

Dat betekent dat je niet hoeft te kiezen tussen het opslaan voor pensioen en op te slaan voor je eerste huis, en het kan zelfs dienen als een reserve noodfonds.

U kunt maximaal $ 5, 500 per jaar opslaan in een Roth IRA. Als u zich daaraan kan veroorloven, draag het maximum elk jaar bij.

Terug naar de 401 (k)

Laten we terugkeren naar de hypothetische verdiener die $ 100, 000 per jaar maakt. Als uw werkgever maximaal 6 procent bijziet in bijdragen, dan wordt maximaal $ 9, 000 per jaar, ofwel 9 procent van uw salaris. Voeg op uw maximum Roth IRA bijdrage van $ 5, 500, en je bent op $ 14, 500 of 14,5 procent van je inkomen.

Dat is geweldig! Maar je moet minstens 20 procent van je inkomen besparen. En het besparen van nog meer kan natuurlijk een enorme impact hebben op je nestje. Dus als u nog geld over heeft nadat u uw Roth IRA heeft opgeheven, moet u teruggaan naar die 401 (k) en nog meer bijdragen.

U heeft al uw werkgeverswedstrijd maximaliseerd, zodat u uw bijdragepercentage niet meer gratis geld krijgt. Maar uw 401 (k) biedt nog steeds het voor de hand liggende voordeel om u te laten bijdragen voor belasting naar uw pensioenfonds.

Het maximumbedrag dat een medewerker jaarlijks kan bijdragen aan hun 401 k (k) bedraagt $ 18, 000. Zo kan de hypothetische verdiener die de werkgever al heeft verlengd, overeenkomen met een jaarlijkse bijdrage van $ 6 000, hun 401 (k) aanbieder kunnen bellen en verhoog hun bijdrage met maximaal $ 12.000 per jaar. Dat brengt hun jaarlijkse besparingen tot $ 26, 500. En het redden van meer dan een kwart van uw salaris is een geweldige manier om uw pensioenbesparende doelen te slaan en eventueel zelfs vroegtijdig te pensioen.

Bottom Line

Dit spelplan is niet van toepassing op elke spaarder. Sommige werknemers hebben geen toegang tot een programma van 401 (k), en afhankelijk van uw financiële situatie kunnen verschillende pensioenvoertuigen voor u geschikt zijn. En natuurlijk kan niet iedereen zich veroorloven om hun pensioenrekening te maximaliseren. Maar als u uw spaargeld toewijft en prioritiseert, onthoud dat u begint met uw 401 (k) matching, ga dan naar uw Roth IRA, en voeg daarna extra geld toe dat u zich kunt veroorloven om in uw 401 (k) te sparen.