Video: 'Weg met de staatsobligaties' #BeursInside 2024
De meeste beleggers begrijpen de basisprincipes van diversificatie, wat kan worden samengevat in het wijze advies: "Leg niet al uw eieren in één mand." Maar al te vaak beperken beleggers hun diversificatie tot beleggingstypes en zien zij de voordelen ervan op andere gebieden, zoals belastingdiversificatie, over het hoofd.
Belastingdiversificatie Definitie
Belastingdiversificatie is een financiële term die verwijst naar de toewijzing van beleggingsdollars aan meer dan één accounttype.
Fiscale spreiding is vergelijkbaar met activabestemming (niet te verwarren met activaspreiding), wat verwijst naar het spreiden van beleggingsdollars onder verschillende rekeningtypen (de locatie van de beleggingsactiva) en het kiezen van de beste beleggingstypen die het beste werken in die accounts.
De twee basistypen van beleggingsrekeningen zijn belastbare rekeningen en uitgestelde rekeningen. Wanneer u belegt in belastbare rekeningen, is de hoeveelheid geld die u investeert niet fiscaal aftrekbaar en wordt deze ook niet fiscaal uitgesteld. In plaats daarvan wordt de belegger belast op eventuele dividenden gedurende het jaar en meerwaarden als en wanneer de belegging wordt verkocht tegen een hogere prijs dan waarvoor hij is gekocht. Met fiscaal-uitgestelde rekeningen, zoals IRA's en 401 (k) s, wordt het geïnvesteerde geld belastingvrij totdat het wordt ingetrokken.
Wat gebeurt er zonder belastingverscheidenheid
Conventionele wijsheid zegt om alle langetermijnsparen bij te dragen, zoals pensioensparen, eerst tot een 401 (k), indien beschikbaar via een werkgever en op zijn minst naar de match van de werkgever en vervolgens bijdragen aan andere beschikbare fondsen voor een Roth IRA.
Over het algemeen is dit een goed advies. Veel beleggers maken echter de fout om hun 401 (k) boven de werkgevermatch te maximaliseren met als enig doel het huidige belastbare inkomen te verminderen. Of ze maken een ernstige fout en investeren om dezelfde reden meer besparingen in een traditionele IRA in plaats van de Roth IRA (huidige belastingbesparing).
De reden waarom dit een vergissing kan zijn, is dat de meeste of alle langetermijnspaarregelingen van een belegger uiteindelijk volledig kunnen worden toegewezen aan door belastingontvangsten gespaarde spaarrekeningen. Waarom is dit een probleem? Als al uw pensioenspaarregelingen in een belastinglatentie staan, zoals een 401 (k) en een traditionele IRA, zou u uiteindelijk hogere belastingen kunnen betalen als uw enige bron van inkomsten uit pensionering afkomstig is van deze rekeningen. Hoewel bijdragen aan deze rekeningen niet belastbaar zijn, zijn de opnames 100% belastbaar voor het hoogste federale belastingtarief voor beleggers. Als de belastingtarieven dus hoger worden of als uw belastingschijf tijdens uw leven hoger wordt, een van beide, is het mogelijk dat u meer belasting betaalt dan wanneer u andere accounttypes zou hebben, zoals belastbare rekeningen en / of een Roth IRA.
Ook als u met pensioen wilt voordat u in aanmerking komt voor volledige socialezekerheidsuitkeringen, kan het slim zijn om rekeningen te hebben waarbij onttrekkingen een lager tarief (of helemaal geen belasting) worden belast in die cruciale eerste jaren van pensionering.
Zie voor meer informatie mijn artikel: Is The Traditional IRA Dead?
Belastingdiversificatie Voordelen
Zoals u wellicht al vermoedde, is het voordeel van belastingdiversificatie (spreiding van spaargelden tussen verschillende soorten accounts) vergelijkbaar met diversificatie van beleggingen - om het risico te verminderen.
Het belastingtarief op lange termijn vermogenswinst voor investeringen in belastbare rekeningen is bijvoorbeeld 15%. Belastingontvangst-opnames worden echter belast aan de top van de federale belastingschijf voor het individu (of stel indien gezamenlijk wordt ingediend). Dit kan voor veel gepensioneerden 25% of hoger zijn.
Ook haalt u het maximale uit uw belastinguitstel door uw 401 (k) en traditionele IRA-geld ongemoeid te laten en zo lang mogelijk belastingvrij te worden. Het is daarom verstandig om zich eerst bij pensionering terug te trekken van belastbare rekeningen en Roth IRA's en later uit te gaan van belastinggerelateerde rekeningen.
Als u vroeg met pensioen wilt gaan, met name vóór de leeftijd van 59 1/2, wanneer 401 (k) en traditionele IRA-opnames 10% "vroegtijdige uitbetalingstraf" oplopen, kan het nuttig zijn om belastbare rekeningen te krijgen.
Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend ter discussie, en mag niet worden beschouwd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen.
Diversificatie: belegging met wederzijdse fondsen
CD Belasting - Betaal ik belasting op cd-rente of volwassenheid?
Deposito's (CD's) zijn veilige beleggingen die rente betalen. Kijk hoe en waarom u belastingen betaalt op cd-inkomsten (of als u niet hoeft te betalen).
Belasting-Uitstel van variabele annuïteiten kan leiden tot meer belasting
Doet de belasting -afhankelijke functie van een variabele annuïteit bespaart u echt geld in belastingen? Misschien niet. Hier is waarom het je meer zou kunnen kosten.