Specifieke limieten versus dekenlimieten

De grenzen die voorkomen in een commercieel eigendomsbeleid zijn typisch een van twee typen: specifieke grenzen of dekenlimieten. Dit artikel zal uitleggen hoe ze verschillen.

Omwille van de eenvoud gaan we ervan uit dat alle in de volgende voorbeelden vermelde eigendommen op een vervangende kostenbasis tegen 100% van de waarde ervan zijn verzekerd (dat er geen coinsurance geldt). We zullen ook aftrekbaar negeren.

Specifieke limiet

Een specifieke limiet is een individuele limiet die van toepassing is op een bepaald type onroerend goed.

Als die eigenschap wordt beschadigd of vernietigd door een overdekt gevaar, dan zal de verzekeraar het voor deze eigendom betalen, de specifieke limiet zijn.

Stel bijvoorbeeld dat u een commercieel gebouw en bedrijfspersoonlijk bezit (BPP) op dezelfde locatie heeft. De kosten om het gebouw te vervangen, bedraagt ​​$ 1 miljoen, terwijl de kosten om uw BPP te vervangen, 500.000 dollar zijn. U verzekert het onroerend goed onder een beleid dat aparte specifieke limieten van $ 1 miljoen voor het gebouw en 500.000 dollar voor de BPP bevat.

Dekkinglimiet

Een dekenlimiet is van toepassing op meer dan een type onroerend goed op dezelfde locatie, of op hetzelfde type onroerend goed op meerdere locaties. Het kan ook gelden voor alle soorten onroerend goed op meerdere locaties.

Veronderstel in het vorige scenario dat u uw gebouw en BPP verzekert onder een eigendomsbeleid dat een dekenlimiet bevat. In dit geval wordt in uw beleid een limiet van $ 1 weergegeven. 5 miljoen geldt voor zowel het gebouw als uw BPP.

Deze limiet zal beschikbaar zijn als uw gebouw, uw persoonlijke eigendom of beide soorten onroerend goed beschadigd of vernietigd worden door een overdekte gevaar.

Stel nu dat je eigen twee commerciële gebouwen die op verschillende locaties zijn gelegen. Elk gebouw bevat zakelijk persoonlijk eigendom. De kosten om de woning te vervangen, zijn:

Locatie # 1: $ 1 miljoen voor het gebouw en $ 500, 000 voor de BPP

Locatie # 2: $ 1. 5 miljoen voor het gebouw en 700.000 dollar voor de BPP

Als u het onroerend goed met dekenslimiet wilt verzekeren, heeft u drie opties.

1. Afzonderlijke limieten voor gebouwen en BPP U kunt een $ 2 kiezen. 5 miljoen dekenlimiet voor gebouwen en een $ 1. 2 miljoen dekenlimiet voor BPP. De bouwlimiet is van toepassing op beide gebouwen. De BPP-limiet is van toepassing op BPP op beide locaties.
2. Afzonderlijke dekenlimiet voor elke locatie Alternatief kunt u een dekenlimiet van $ 1 kiezen. 5 miljoen voor het gebouw en BPP bij locatie # 1. Een aparte dekenlimiet van $ 2. 2 miljoen geldt voor het gebouw en BPP op locatie # 2.
3. Eenvoudige dekenlimiet voor beide locaties Een derde optie is een enkele dekenlimiet van $ 3. 7 miljoen die op beide locaties van toepassing zijn op gebouwen en BPP.

Voordeel van de Limiet van de Dekking

Wanneer u een dekenlimiet kiest, is de volledige limiet beschikbaar voor een verlies voor een eigendom waarvoor de limiet is onderworpen. Een dekenlimiet biedt een groot voordeel ten opzichte van een enkele limiet als een deel van uw eigendom in waarde stijgt nadat het beleid begint. Stel bijvoorbeeld dat u een enkele dekenlimiet van $ 3 kiest. 7 miljoen om de gebouwen en persoonlijke eigendommen die u op uw twee locaties heeft te dekken.

Drie maanden in het beleidstermijn koopt u een aantal apparatuur die u op locatie # 1 opslaat. De vervangingswaarde van uw BPP op locatie # 1 is nu $ 650, 000.

Late one night lightning brengt een brand in het gebouw op locatie # 1 op. Het gebouw en al zijn inhoud worden vernietigd. Hoewel de waarde van uw BPP groter is dan bij de startdatum van uw beleid, wordt het verlies gedekt. Het bedrag van het verlies ($ 1, 650, 000) is minder dan de $ 3. 7 miljoen dekenlimiet.

Hier is een ander voorbeeld dat de waarde van een dekenlimiet toont. Veronderstel dat u ervoor gekozen hebt uw woning te beveiligen met vier specifieke grenzen:

1. Gebouw op locatie # 1: $ 1 miljoen
2. Gebouw op locatie # 2: $ 1. 5 miljoen
3. BPP bij locatie # 1: $ 500, 000
4. BPP bij locatie # 2: $ 700, 000

Als uw gebouw op locatie # 1 verbrandt, bedraagt ​​het bedrag van uw persoonlijke eigendomsverlies ($ 650, 000 ) overschrijdt uw limiet met $ 150, 000.

U moet zelf de $ 150, 000 betalen.

Als u specifieke limieten kiest, controleer of er voldoende is. Zorg ervoor dat u uw limiet verhoogt als u extra goederen verwerven of verbeteringen doet aan onroerend goed tijdens de polisperiode. Anders kan uw limiet onvoldoende zijn om een ​​verlies te dekken.

Extra punten

Hier zijn een paar punten om te onthouden over de dekenlimieten.

• De dekking van het onroerend goed dat een dekenlimiet bevat, is een beetje duurder dan de dekking op basis van specifieke grenzen.
• Coinsurance zal van toepassing zijn als u uw woning voor minder dan 100% van zijn waarde verzekert. Over het algemeen is een dekenlimiet alleen beschikbaar als u uw woning voor minstens 90% van de waarde ervan verzekert.
• Ongeacht welk type limiet u kiest, is het waarschijnlijk onderhevig aan een aftrekbaar.
• Een eigendomsbeleid kan zowel de deken als de specifieke grenzen bevatten. Zo kan bijvoorbeeld een dekenlimiet van toepassing zijn op gebouwen, terwijl een specifieke limiet van toepassing is op persoonlijke eigendommen.

Let op de margesclausule!

Ten slotte zullen sommige verzekeraars een marge clausule toevoegen aan een beleid dat een dekenlimiet bevat. Deze clausule is opgenomen via een endossement. Het vermindert het bedrag dat u van uw verzekeraar ontvangt als uw eigendom een ​​groot verlies oplevert. Als u een marge clausule bij uw eigendomsbeleid vindt, vraag dan uw verzekeraar om het te verwijderen.