De clausule "Andere verzekering"

Sommige claims gedekt door algemene aansprakelijkheidsregels worden ook gedekt door andere soorten verzekeringen. Overweeg het volgende scenario:

Voorbeeld

Harry exploiteert een grote winkel in de detailhandel in een gebouw dat hij huurt bij Buildings Inc. Harry's leaseovereenkomst vereist dat hij het gebouw verzekert onder een commercieel vastgoedbeleid. Het beleid vermeldt zowel Buildings Inc. en Harry's bedrijf, Harry's Hardware, als verzekerden. De lease-overeenkomst vereist ook dat Harry een algemene aansprakelijkheidsregeling koopt met inbegrip van Buildings Inc.

als een aanvullende verzekerde.

Op een late avond breekt er een brand uit in het gebouw wanneer de winkel gesloten is. Brandweerlieden bepalen dat de brand begon in een zak met recyclebare materialen toen een 9-volt batterij reageerde met een stuk staalwol. Het vuur veroorzaakte $ 200.000 schade aan het gebouw.

Het aansprakelijkheidsbeleid dat Harry's Hardware dekt, omvat een limiet van $ 250.000 voor schade aan gebouwen die aan u is verhuurd. Het vuur was het gevolg van de nalatige opslag van recyclebare materialen door de ijzerhandel. Als Building's Inc. eist dat Harry's Hardware de brandschade aan het gebouw betaalt, moet de claim worden gedekt door het aansprakelijkheidsbeleid van de ijzerhandel. De brandschade aan het gebouw valt echter ook onder het commercieel vastgoedbeleid dat Harry heeft gekocht. Welk beleid is eerst van toepassing?

Overige voorzieningen voor verzekeringen

De meeste verzekeringen waarvoor uw aansprakelijkheidsregeling geldt, zijn primair gedekt. Als een klant bijvoorbeeld een vordering tegen uw bedrijf indient wegens lichamelijk letsel dat hij heeft opgelopen bij een slip-and-fall-ongeval bij u op het terrein, moet uw aansprakelijkheidsbeleid de claim op eerstelijnsbasis dekken.

Sommige gebeurtenissen, zoals de hierboven beschreven brand, genereren echter claims die beter zijn verzekerd door andere soorten beleid. Om dit probleem aan te pakken, bevat het aansprakelijkheidsbeleid een beleidsvoorwaarde met de titel Overige verzekeringen. Deze clausule legt uit hoe het beleid zal reageren wanneer bepaalde claims die onder het beleid vallen ook elders zijn verzekerd.

Wanneer uw beleid excessief is

Een typisch aansprakelijkheidsbeleid biedt dekking boven voor verliezen die door het volgende worden gedekt.

Brand- of andere eigendomsverzekering voor uw werk

U bent bijvoorbeeld een elektricien en installeert elektrische bedrading in een gebouw dat in aanbouw is. Alle contractanten die bij het project betrokken zijn (inclusief u) zijn verzekerd voor fysieke schade aan het gebouw tijdens de bouw onder een bouwersrisicobeleid. Als u tijdens de bouw per ongeluk schade aan het gebouw veroorzaakt, is het risicobeleid van de bouwer het eerst van toepassing. Uw aansprakelijkheidsbeleid dekt de schade veroorzaakt door uw nalatigheid op secundaire basis.

Brand- of andere eigendomsverzekering voor gebouwen die u huurt (of bezet zonder huurovereenkomst met toestemming van de eigenaar).

In het openingsvoorbeeld is Harry verzekerd voor een commercieel vastgoedbeleid voor schade aan het gebouw dat hij huurt bij Buildings Inc. Omdat de brandschade is verzekerd onder een vastgoedbeleid, moet dat beleid eerst worden toegepast. Het aansprakelijkheidsbeleid van Harry is op overtollige basis van toepassing.

Andere verzekeringen die u hebt aangeschaft om uw aansprakelijkheid als huurder te dekken voor materiële schade aan panden die u huurt (of bezet zonder huurovereenkomst met de toestemming van de eigenaar)

Stel dat u bijvoorbeeld een kantoorruimte hebt gehuurd onder een korte termijn lease. Uw verhuurder heeft het gebouw verzekerd onder een commercieel vastgoedbeleid. Om uzelf te beschermen, hebt u een wettelijk aansprakelijkheidsbeleid aangeschaft, een soort van onroerendgoedbeleid dat uw wettelijke aansprakelijkheid dekt voor schade aan eigendommen die eigendom zijn van iemand anders maar onder uw hoede vallen. Als u per ongeluk materiële schade veroorzaakt die valt onder uw wettelijke aansprakelijkheidsbeleid, moet de laatste eerst worden toegepast. Uw algemene aansprakelijkheidsbeleid is van toepassing als extra dekking.

Elke andere verzekering die uw aansprakelijkheid dekt voor het gebruik van vliegtuigen, auto's of waterscooters.

Een typisch aansprakelijkheidsbeleid dekt bijvoorbeeld lichamelijk letsel of materiële schade die u per ongeluk aan anderen veroorzaakt terwijl u kleine waterscooters bestuurt die u niet bezit (zolang u de boot niet gebruikt om passagiers tegen betaling te vervoeren).

Stel dat uw bedrijf een jacht bezit. U hebt een maritiem beleid aangegaan dat uw aansprakelijkheid voor het gebruik van uw boot dekt, evenals boten die u niet bezit. U huurt een kleine boot en veroorzaakt per ongeluk een ongeluk waarbij iemand gewond raakt. Als de benadeelde een claim indient, moet eerst uw bootbeleid van toepassing zijn. Uw algemene aansprakelijkheidsbeleid is van toepassing op secundaire basis.

De dekking die u als aanvullende verzekerde krijgt.

Als u verzekerd bent voor een claim onder het beleid van iemand anders als aanvullende verzekerde, moet dat beleid u op primaire basis dekken. Uw eigen beleid moet de claim op een excess-basis dekken.

Bijvoorbeeld, Buildings Inc. is een aanvullende verzekerde onder het aansprakelijkheidsbeleid van Harry's Hardware voor claims die voortvloeien uit Harry's gebruik van het gehuurde gebouw. Stel dat Building's Inc. wordt vervolgd door een bedrijf dat beweert dat zijn gebouw rookschade heeft opgelopen door de brand in de ijzerhandel. De rechtszaak beweert dat Buildings Inc. gedeeltelijk aansprakelijk is voor het vuur omdat het op de hoogte was van Harry's onjuiste opslag van recyclebare materialen, maar niets deed om de situatie te verhelpen. Omdat de claim voortkwam uit Harry's gebruik van het gehuurde gebouw, zou het aansprakelijkheidsbeleid van Harry primair op de claim moeten reageren. Als de aansprakelijkheidsdekking van Harry is opgebruikt, moet het eigen aansprakelijkheidsbeleid van Building's Inc. overtollige dekking bieden.

Conflicten

De voorzieningen voor overige verzekeringen in uw aansprakelijkheidsbeleid kunnen in conflict zijn met die in een ander beleid. U bent bijvoorbeeld verzekerd volgens twee aansprakelijkheidsbepalingen, die beide stellen dat ze op een excess-basis van toepassing zijn.Wanneer andere verzekeringsclausules inconsistent zijn, kan een staatswet of een eerdere rechterlijke beslissing bepalen hoe het conflict is opgelost.