Hoe een gezond financieel veiligheidsnet bouwt

We begonnen deze persoonlijke financiën serie met artikelen die we beschouwen als de eerste twee stappen in persoonlijke financiele planning:

Controleer uw dagelijkse financiën met een budget
Kiezen en een plan volgen voor uw financiele doelen op lange termijn

Nu gaan we kijken naar de derde en laatste stap in persoonlijke financiele planning: het opbouwen van een financieel veiligheidsnet. Deze drie financiële planningsstappen zijn niet bedoeld om te impliceren dat persoonlijke financiele planning een eindige oefening is, maar eerder dat een compleet financieel plan alle drie deze stappen omvat, waarbij elke andere opbouwt en beïnvloedt.

Zodra u uw dagelijkse financiën controleert en heeft overwogen wat uw financiële doelstellingen op lange termijn zijn, bent u in de eerste plaats in staat om een financieel veiligheidsnet op te bouwen dat kan helpen bij het voorkomen van financieel rampen van het verstoren van uw financiële zekerheid of doelen.

Wat is een financieel veiligheidsnet?

Een financieel veiligheidsnet is geen spaarrekening of verzekeringsbeleid, maar een uitgebreide portefeuille van risicobeperkende maatregelen. Een financieel veiligheidsnet is bedoeld om u en uw familie te beschermen, tenminste gedeeltelijk, om uw financiële zekerheid te verliezen of uw lange termijn financiële doelen te vermijden door een onverwacht evenement als een catastrofale ziekte of een andere persoonlijke tragedie. Hoewel u niet kunt verzekeren tegen alles, en u moet het ook niet proberen, zijn hier enkele van de beste en meest kosteneffectieve maatregelen die u kunt nemen om te beginnen met het bouwen van uw persoonlijke financiële veiligheidsnet.

1. Begin met een noodfonds

Soms ook wel bekend als een "regenachtig fonds", een noodfonds is over het algemeen een schat aan geld in een liquide spaarrekening die specifiek terzijde is gesteld voor onverwachte gebeurtenissen die financiële gevolgen hebben, zoals het verliezen van uw baan, onverwachte medische facturen of noodzakelijke, maar onvoorziene huis- of auto reparaties.

Het is het meest fundamentele onderdeel van uw financiële veiligheidsnet. De enige doelstellingen voor dit geld zouden moeten zijn dat het makkelijk bereikbaar is in noodsituaties en u zou helpen met uw familie en uw gezin vermijden van hoge rente creditcard schuld wanneer onverwachte of noodgevallen ontstaan, daarom moet het geld geld zijn dat u hebt afgesproken Niet onder normale omstandigheden aanraken.

Hoewel het belang van een noodfonds over het algemeen erkend wordt onder financiële deskundigen, is er niet één universele regel voor hoeveel in zo'n fonds moet worden gered. Veel financiële adviseurs stellen voor dat u genoeg spaargeld hebt in een makkelijk toegankelijke rekening om uw levensomstandigheden voor drie tot zes maanden te dekken in geval van ziekte, werkverlies of andere ernstige noodgevallen. Het bedrag dat u wilt plannen, moet afhankelijk zijn van uw unieke omstandigheden, zoals de stabiliteit van uw baan, of uw echtgenoot werkt en hoe uw vaste levensomstandigheden eruit zien.Hoe dan ook, sommige noodopsparingen zijn beter dan niemand, dus ga door en voeg "save to emergency fund" toe aan uw financiële doelen en bouw de maandelijkse besparingen op in uw budget.

2. Overweeg langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering

Langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering helpt uw inkomen te vervangen als u niet kunt werken door ziekte of letsel. Veel mensen beschouwen deze dekking als een luxe, wanneer het in feite een noodzaak moet zijn voor degenen die geen andere financiële middelen hebben die ze kunnen knippen in geval van langdurige ziekte of letsel. Zelfs als u andere financiële middelen hebt, wilt u ze gebruiken om uw maandelijkse facturen te betalen? Als u 5% van uw inkomen elk jaar bespaard, zou een 6 maanden handicap 10 jaar spaargeld opleveren!

Denk je niet dat het met je kan gebeuren? Hoewel uw kans op invaliditeitsverhoging toen u ouder wordt, kan ziekte en letsel op welke leeftijd ook al gebeuren. Auto ongelukken, sportverwondingen, rugwonden en ziekte zijn slechts een paar voorbeelden. De kans op gehandicapten is veel groter voor de meeste mensen dan de kans op overlijden in een bepaalde periode, maar miljoenen mensen dragen levensverzekering (nog een belangrijk stuk van uw financieel veiligheidsnet), maar geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Beschouw arbeidsongeschiktheidsverzekering als verzekering voor uw vermogen om inkomsten te genereren.

Stel jezelf deze vraag voor de hand: Kan je en je familie gedurende drie maanden zonder je inkomen leven? Hopelijk is het antwoord ja omdat u dat noodfonds heeft opgebouwd. Maar hoe zit het met zes maanden? Of een jaar? Wat als je niet alleen zonder je inkomen moet leven, maar heb je ook de extra kosten van medische facturen?

Als het antwoord nee is, moet u invaliditeitsverzekering overwegen. Werkgevers bieden deze dekking vaak via een loonaftrekkingsregeling, die aftrekbaar en betaalbaarder kan zijn via een verzekeringsagent.

3. Overweeg levensverzekeringen

Levensverzekering is over het algemeen een noodzaak voor uw financieel veiligheidsnet als u afhankelijk is zoals kinderen of een echtgenoot die financieel zou lijden als u zou moeten sterven. Vraag jezelf af, wat zou mijn familie doen om de hypotheek te betalen of boodschappen te kopen als ik stierf? Levensverzekering is bedoeld om de fondsen voor uw gezin te voorzien in een zekere financiële zekerheid indien zij uw inkomstenbron zouden verliezen als gevolg van uw overlijden. Maar levensverzekeringen zijn niet alleen voor de broodwinner van een familie. Als uw gezin bijvoorbeeld een huisgenoot voor thuis houdt, bijvoorbeeld, kunt u overwegen wat het kan kosten om het werk dat hij of zij voor het huishouden doet te vervangen. Als die echtgenoot zou moeten overlijden zou je de kinderopvang voor je kinderen moeten verzekeren? Zou je huishoudelijke hulp nodig hebben? Kunt u deze uitgaven veroorloven op basis van uw huidige inkomen?

Als u geen financiële afhankelijke bent, is levensverzekering waarschijnlijk geen noodzakelijke deel van uw financieel veiligheidsnetwerk, hoewel veel mensen ook levensverzekeringen gebruiken als onderdeel van hun boedelplanning en geldopbouw ongeacht hun afhankelijk status .

Als u andere levensverzekeringen wilt kopen dan levensverzekeringen die door uw werkgever worden verstrekt, dient u zich te informeren over de voor- en nadelen van de term, het hele leven en andere soorten verzekeringen.U kunt ook met een adviseur praten over hoeveel verzekering er genoeg is. De website van de Beleggingsvraagstuk legt uit hoe u uw levensverzekeringsbehoeften kunt bepalen.

Wanneer u uw inkomen genererende vermogen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt beschermd, beschermde uw afhankelijke personen met levensverzekeringen en uw andere activa beschermt door een noodfonds van zes maanden te hebben, is uw financiële veiligheidsnet op zijn plaats en u bent klaar om te draaien op de taak van het opwekken van rijkdom.