Hoeveel moet ik opzij zetten voor pensioen?

Hoeveel geld zou je moeten investeren in je 401k of IRA-pensioenrekening? Tien procent? Vijftien procent? Hoeveel geld heb je nodig om op te zetten voor pensioen?

Het antwoord hangt af van hoeveel u uit uw pensioen, huurinkomsten, royalties, sociale zekerheid en andere vormen van pensioeninkomen komt.

Voor het doel van dit artikel gaan we ervan uitgaan dat u geen andere bronnen van pensioeninkomen heeft. Deze aanname zal ons toelaten om alleen te richten op uw bijdragen aan een pensioen spaarrekening.

Hoe eerder je begint, hoe minder je moet bijdragen

Als je een duim gaat, hoe kleiner je begint, hoe kleiner van een bedrag kan je wegkomen met bijdragen. Laten we eens kijken naar enkele voorbeelden.

Voorbeeld 1

Laten we aannemen dat je 30 bent, je verdient 50.000 dollar per jaar, en je wilt op pensioen gaan met 65 jaar. Je hebt tot dusver nul opgeslagen. U wilt 85 procent van uw inkomen voor uw pensioen op het pensioen wonen wanneer u met pensioen gaat (dat is $ 42, 500 per jaar).

Om je doel te bereiken, moet je een nestje van $ 2 miljoen ($ 2, 06 miljoen, exact) op het moment dat je met pensioen gaat, verzamelen. Dat klinkt misschien veel, maar onthoud: 35 jaar vanaf nu is 2 miljoen dollar vandaag de dag veel minder dan 2 miljoen dollar dankzij de inflatie. Vergeet ook, dat geld moet u lang duren - mogelijk zo lang als 35 jaar, als u 100 woont.

Hoe bereikt u 2 miljoen dollar? Als u een 30-jarige bent die $ 0 heeft bewaard, die op het equivalent van $ 42, 500 per jaar op pensioen moet leven, moet u $ 600 per maand besparen.

Dat betekent dat je investeert in 70 procent aandelen, 25 procent obligaties en 5 procent cash, en de markten presteren gemiddeld.

Voorbeeld 2

Laten we aannemen dat je 40 bent, je verdient 50.000 dollar per jaar, je wil op 65-jarige leeftijd retourneren, je hebt tot nu toe nul opgeslagen, en je wilt vandaag gelijkwaardig zijn op $ 42, 500 een jaar in pensioen.

Met andere woorden, we gaan hetzelfde scenario uit als voorbeeld 1, met de enige variabele die leeftijd is.

Met dezelfde beleggingsaannames als in het bovenstaande voorbeeld moet u $ 1, 000 per maand opslaan. Met andere woorden, het wachten op een decennium om te beginnen bespaart u ertoe om uw spaargeld bijna te verdubbelen om hetzelfde doel te bereiken.

(Met dezelfde set aannames, maar als u de variabele wijzigt zodat u op 20-jarige leeftijd begint te redden, hoeft u slechts ongeveer 375 dollar per maand te besparen. Als u $ 1, 000 per maand bespaart, vanaf 20, ik heb 8, 4 miljoen dollar tegen de tijd dat je met pensioen gaat.)

Waarom een ​​dergelijke variatie?

Deze variatie is te danken aan de kracht van de samengestelde rente, die Albert Einstein "de krachtigste kracht in het universum" noemde.

Compound interest is een term die de rente / winsten op uw beleggingen omschrijft die meer belangstelling verlenen.Met andere woorden, de interesse bouwt op zichzelf. (Klik op de link voor meer gedetailleerde uitleg).

Hoe jonger je bent wanneer je begint te redden, hoe meer tijd je investeringen kunnen samenstellen. Als u wacht tot u ouder bent, moet u meer besparen om de verloren tijd te compenseren.

Hoe heb je dat berekend?

Ik berekende dit met behulp van Fidelity Investment's My Plan online pensioenrekenmachine.

Door uw leeftijd te typen, de gewenste pensioenleeftijd, uw beleggingsstijl en het bedrag dat u al hebt opgeslagen, berekent de rekenmachine hoeveel u per maand moet opslaan om uw pensioenbesparingsdoelen te bereiken. Als een disclaimer biedt deze modelrekenmachine slechts een ruw richtingsresultaat dat niet zou worden aangepakt of aangevoerd.

Zijn er enige regels van duim?

Hier zijn 4 richtlijnen om u te helpen bepalen hoeveel u moet opslaan voor uittreding:

1: Maximaliseer uw werkgever.

Als uw werkgever overeenkomt met uw pensioenbijdrage, profiteer volledig van de wedstrijd - zelfs als u een hoge rente schuld heeft. Creditcard schulden kunnen 25 procent in rente kosten; De bedrijfswedstrijd zorgt voor een gegarandeerde 50-100 procent "retourneren."

(Wat is een bedrijfswedstrijd? Laten we je bosschips zeggen in 50 cent voor elke dollar die je draagt, tot een bepaald bedrag.

Dit heet een Bedrijfsmatch. U krijgt 50% 'retourneren', in tegenstelling tot uw geld, omdat elke $ 1 die u investeert automatisch $ 1 wordt. 50.)

Daarom moet pensioenbesparing uw hoogste prioriteit zijn, zelfs hoger dan het betalen van een creditcard schuld of het betalen voor uw kinderen collegegeld.

2: Weeg de Pro's en Con's of Roth vs. Traditionele

"Roth" pensioenrekeningen, zoals een Roth 401k en Roth IRA, staan ​​u in staat om na belasting te betalen. U betaalt nu belastingen op uw inkomen, maar u vermijdt belastingen wanneer u hem bij pensioen trekt, met inbegrip van belastingen op vermogenswinst.

Traditionele pensioenrekeningen, zoals de traditionele 401k aangeboden door de meeste werkgevers, staan ​​u in staat om vóór de belasting te betalen dollars. U vermijdt nu belastingen, maar u krijgt een belastingrekening met pensioen.

Uw leeftijd, inkomen en aannames over huidige tegenover toekomstige belastingtarieven bepalen of een Roth vs. een traditionele setup voor u geschikt is. Lees meer over Roth-pensioenrekeningen, praat met een belastingpersoon en geef het een zorgvuldige gedachte. Uw belastingrekening is een van de grootste kosten die u ooit zal hebben met uw hypotheekbetaling, dus het is belangrijk om uw fiscale strategie zorgvuldig te overwegen wanneer u pensioen plannen.

3: Verhoog uw percentage volgens het decennium dat u begint

Er is geen enkele regel aangaande het percentage van uw inkomen dat u voor de pensioen moet zetten. Het percentage is afhankelijk van de leeftijd waarop u begint met het opslaan.

Als je 20 jaar bent, verdien $ 50, 000 per jaar, en bespaar 10 procent van je inkomen - $ 5, 000 per jaar - in een pensioenrekening, dan ga je meer dan je pensioendoelstellingen bereiken.

Maar als je 30 bent wanneer je begint te sparen, is 10 procent niet genoeg.Je moet 15 procent van je inkomen (ongeveer $ 7, 200 per jaar) besparen om aan je pensioendoelstellingen te voldoen.

Als u vanaf 40 jaar begint, moet u 24 procent van uw inkomen, ofwel 12.000 dollar per jaar, besparen om uw doel te bereiken.

Begin op de leeftijd van 50, en je zult bijna de helft van je inkomen moeten redden - $ 2, 000 per maand, of $ 24, 000 per jaar, om je doel te bereiken.

4: Neem geen extra risico om te compenseren voor de verloren tijd

Als u later in het leven bent gestopt met pensioen, kunt u zich verraden extra risico-investeringen aan te trekken om de verloren tijd te compenseren. Doe dit niet. Risico is een tweerichtingsstraat: je kan groot worden, maar je kan meer verliezen. En op een latere leeftijd heb je minder tijd om te herstellen van een verlies. (Bekijk 7 tips voor het opslaan voor pensioen met een late start.)

De enige manier om te compenseren voor de verloren tijd, is door meer te besparen. Hier zijn enkele tips over hoe u manieren kunt vinden om te redden.