Hoeveel kan je veilig terugtrekken wanneer je met pensioen gaat?

Veel academisch onderzoek is gedaan op een veilige terugtrekkingsgraad van pensioenbesparingen. Hoeveel kan je comfortabel terugtrekken zonder het risico te lopen om je geld te vroeg te gebruiken?

De traditionele terugtrekkingsbenadering gebruikt iets dat de 4-procentregel heet. Deze regel zegt dat u jaarlijks ongeveer 4 procent van uw opdrachtgever kunt terugtrekken, zodat u ongeveer $ 400 kunt terugtrekken voor elke $ 10, 000 die u heeft geïnvesteerd.

Maar u zou het niet allemaal kunnen besteden. Sommige van die $ 400 zouden naar belastingen moeten gaan.

Als dit de enige manier is om te kijken hoeveel u kunt uitgeven bij u pensioen, doe u het verkeerd. Het berekenen van een veilige terugtrekkingsgraad is een goed conceptueel idee, maar beschouwt geen strategieën die je inkomstenbelasting na belastingen kunnen verhogen. U mag geld op de tafel verlaten door alleen een terugtrekkingsgraad te gebruiken als richtlijn.

Hoe belastingen invloed hebben op hoeveel u kunt terugtrekken.

Denk in termen van een tijdlijn en vind uit wanneer het zinvol is om bepaalde inkomstenbronnen aan of uit te zetten. Een van de grootste factoren die u wilt overwegen bij het ontwikkelen van een pensioenontvangstplan, is het bedrag van de inkomsten die na aftrek van uw inkomsten in de loop van uw pensioenjaren beschikbaar zijn.

Bijvoorbeeld, in het traditionele denken zegt u dat u vertragingen uit uw IRA-accounts moet vertragen tot u 70 jaar oud bent wanneer u moet beginnen met vereiste minimumverdelingen.

Maar deze vuistregel is vaak verkeerd. Veel paren, hoewel niet allemaal, hebben de gelegenheid om het bedrag van hun inkomen na belastingen te verhogen, door vroegtijdig IRA-distributies te nemen en de startdatum van hun socialezekerheidsuitkeringen te vertragen. Dan kunnen ze verminderen wat ze terugtrekken uit pensioenrekeningen wanneer de sociale zekerheid begint.

Dit betekent dat u een aantal jaren nog meer kunt terugtrekken uit beleggingsrekeningen dan andere jaren, maar het eindresultaat is meestal meer inkomsten na belastingen.

Hoe het rendement beïnvloedt hoeveel u kunt terugtrekken

U wilt ook tijd besteden aan het bestuderen van historische rendementen, zodat u kunt begrijpen hoe het rendement op uw beleggingen zal beïnvloeden hoeveel u kunt terugtrekken bij uittreding. Je kan 20 jaar grote rendementen krijgen, of je kan een economische periode raken waar de rentetarieven laag zijn en de rendementen zijn in de cijfers.

U kunt hekken tegen slechte rendementen wanneer u uw pensioenontvangstplan gebruikt om beleggingen te vergelijken met het tijdstip wanneer u ze moet gebruiken. Bijvoorbeeld, als het vroeger zin heeft om inkomsten uit uw IRA te nemen, wil je de bedragen die je nodig hebt in de komende vijf jaar in veilige investeringen moet worden geplaatst.Aan de andere kant, dat geld heeft langere tijd om voor u te werken en kan meer agressief worden geïnvesteerd als uw terugtrekkingsplan aantoont dat het het beste is voor u uitstel van IRA-onttrekkingen tot de leeftijd van 70 1/2.

Dit proces van aanpassen van beleggingen tot wanneer u ze nodig hebt, wordt soms aangeduid als tijdsegmentatie.

Wat als je te veel terugtrekt?

Het is belangrijk om uw opnamen te volgen tegen uw oorspronkelijke plan ten tijde van het opzeggen van uw ontheffingsplan, en u wilt ook uw plan van jaar tot jaar bijwerken.

Te veel geld te vroeg kan je later problemen veroorzaken.

We zullen het voorbeeld van Susan gebruiken, waarvan de investeringen zeer goed waren door haar eerste paar jaar van pensioen. Ze stond erop dat er in die jaren veel extra geld uit was. Ze werd gewaarschuwd dat haar plan getoetst was tegen zowel goede als slechte beleggingsmarkten en dat ze haar toekomstige inkomsten zou bedreigen door deze extra winst vroegtijdig uit te nemen. Rendementspercentages van meer dan 12 procent gaan niet voor altijd in, dus ze zou die overmatige opbrengsten moeten hebben gebundeld om haar in staat te stellen om ze te gebruiken in jaren wanneer de investeringen ook niet goed waren.

Susan heeft er echter op aangedrongen om extra geld onmiddellijk uit te trekken en de markten daalden een paar jaar later. Zij had die extra winsten niet opzij gezet en haar rekeningen waren ernstig uitgeput.

Ze leefde op een streng budget in plaats van wat extra "leuk" geld te hebben.

De Takeaway

Het volgen van het bedrag dat u op pensioen trekt tegen een langetermijnplan is belangrijk. U wilt een veilig pensioeninkomen hebben. Het hebben van een plan en het meten ervan zal dit doel bereiken terwijl u de vraag beantwoordt over hoe veel u kunt terugtrekken bij uittreding. Maak een pensioeninkomenplan en raadpleeg een pensioenplanner of belastingadviseur die de na-belasting-impact van uw voorgestelde pensioenrekeningontvangsten kan berekenen.