Hoe FDIC verzekeringswerkzaamheden (en wat niet gedekt wordt)

FDIC-verzekering beschermt u tegen verliezen als uw bank belly-up wordt (als uw geld in een FDIC-verzekerde bank zit en uw besparingen onder de maximale limieten liggen).

Misschien denk je aan de bank als een veilige plek voor je geld - en dat is waar - maar banken lenen je geld uit en investeren om geld te verdienen. Als die investeringen zure worden (wat een groot risico was tijdens de hypotheekcrisis), wat gebeurt er met uw geld?

Als je account volledig verzekerd is, zit je in een goede vorm. De FDIC zal u hel maken door geld te vervangen of geld naar u te sturen. Er zijn echter beperkingen op de FDIC-dekking: bepaalde soorten rekeningen zijn niet verzekerd, en u kunt maximaal $ 250.000 per deposito per bank bedragen. 250.000 dollar is meer dan genoeg voor de meesten van ons, maar u kunt extra dekking krijgen bij een enkele bank, afhankelijk van hoe uw accounts zijn getiteld.

De FDIC

FDIC staat voor de Federal Deposit Insurance Corporation een overheidsinstelling die verantwoordelijk is voor bank- en consumentenveiligheid. FDIC verzekering wordt ondersteund door het vol vertrouwen en het krediet van de Amerikaanse overheid (hoewel er een debat is dat dit alleen een impliciete garantie is). Met andere woorden, de Amerikaanse Schatkist zou kunnen doen als een backstop als de FDIC uw verzekerde fondsen niet kon vervangen.

Gelukkig heeft de Amerikaanse Schatkist geen FDIC-verzekering nodig. De banken zelf aanvullen het verzekeringsfonds door premies in het fonds te betalen.

Tot op heden heeft niemand een FDIC-verzekerd geld bij een bankfout verloren gegaan.

Als uw bank mislukt, wordt de FDIC betrokken, vaak vergemakkelijkt een overname door een sterkere bank. In de meeste gevallen zijn bankfouten kort en onverschillig voor klanten. Uw cheques stuiten niet, u kunt naar de geldautomaat gaan en uw pinpas zonder onderbreking gebruiken en uw rekeningen blijven elektronisch betalen.

Misschien moet je een paar dagen wachten of zelfs weken om geld terug te trekken, maar het hoeft zelden te wachten.

Als gevolg van FDIC-verzekering hoef je niet op de bank te rennen of je verzekerde fondsen uit te trekken voordat de bank onder gaat. Echter, u wilt elders geld beschikbaar hebben als de opruiming meer dan een dag of twee duurt. Ook, als u

onverzekerd

fondsen in de bank heeft (omdat u meer dan het maximale bedrag heeft), neemt u een risico. Zorg ervoor dat je gedekt bent, of je bank FDIC verzekerd bent (meestal, maar het is de moeite waard om te controleren). Kredietverenigingen

vallen niet onder de FDIC-verzekering. In plaats daarvan krijgen ze een zeer soortgelijke overheidsgarantie onder NCUSIF. Leer meer over hoe kredietbonden werken.

Wat is overdekt? FDIC-verzekering is van toepassing op

deposito's bij de overdekte banken

, inclusief: Boekrekeningen Spaarrekeningen

Certificaten van storting (CD's)
Geldmarktrekeningen (maar niet geldmarkt
fondsen
) FDIC verzekering doet niet

dekking: Inhoud van de inhoud Investeringen zoals beleggingsfondsen, aandelen, obligaties en andere

Verzekeringsproducten inclusief (maar niet beperkt tot) annuïteiten
De bovenstaande voorwerpen worden niet beschouwd als deposito's - hoewel u ze van een bankwerknemer hebt gekocht (of terwijl u fysiek aan de bank was ).
De FDIC-verzekering is niet van toepassing op diefstal, hetzij door fraude in uw rekening, identiteitsdiefstal of bankroof. Echter, de meeste banken verzekeren zich tegen de overval (en ze verliezen niet veel toch). Federaal recht beschermt u tegen de meeste fraude en fouten in uw rekeningen, maar u moet snel handelen om volledige bescherming te krijgen.

Dekkinglimieten

FDIC-verzekering is niet onbeperkt. Als u teveel geld in de bank heeft, kunt u uzelf blootstellen. De basis FDIC dekking is goed voor maximaal $ 250.000 per depositor per bank. Als u meer dan dat in een mislukte bank heeft, kan de FDIC

misschien

ervoor kiezen om uw verliezen te dekken, maar er is geen belofte om dit te doen. Deze limieten zijn apart voor elke bank waar u accounts hebt. Met andere woorden, u kunt de FDIC-verzekeringsdekking voor u beschikbaar stellen door meerdere banken te gebruiken (of door uw accounts goed te structureren binnen een enkele bank). Om meer dan $ 250.000 dekking bij een bank te krijgen, verspreid het geld tussen verschillende eigenaren of "registraties". Bijvoorbeeld, geld in uw individuele belastbare rekening is gescheiden van geld in uw individuele pensioenrekening (IRA). Om te achterhalen of uw activa comfortabel zijn onder de maximale dekkingslimieten, gebruik dan het EDIE-instrument (Electronic Deposit Insurance Estimator).

Wat als u bijvoorbeeld 250 dollar in uw individuele rekening en 250.000 dollar op uw individuele pensioenrekening (IRA) in dezelfde bank heeft? Hoewel het lijkt dat je over de $ 250, 000-limiet bent, ben je volledig gedekt door de manier waarop je accounts zijn getiteld (hoewel je het duwt - als je rentebetalingen in die accounts krijgt, ga je over de limiet en uw rente-inkomsten zullen in gevaar zijn). Trouwrekeningen kunnen ook uw totale limiet binnen één bank verhogen.

Maximale dekking

Om uw dekking te verhogen, gebruik strategieën om uw geld te verspreiden tussen verschillende banken en verschillende registraties. Als u genoeg geld hebt die u in gevaar heeft, dan is het de moeite waard de tijd te besteden om uzelf te beschermen of iemand te doen voor u.

Drie strategieën omvatten:

CDARS

is een netwerk van banken waarmee u uw geld kunt verspreiden. U maakt een account met één bank open (mogelijk dezelfde bank die u al gebruikt), en als de bank aan CDARS deelneemt, gaan uw geld naar andere FDIC verzekerde banken. U blijft onder de dekkingslimieten bij elke bank, en u ziet uw activa op een verklaring. Vraag uw bank als CDARS een optie is.

Brokered CDs worden aangeboden door een financiële intermediair (zoals een financieel adviseur). Door FDIC verzekerde CD's van meerdere banken in uw makelaarskonto te kopen, kunt u onder de dekkingslimieten blijven.
Titelsaccounts: Als u boven de dekkingslimieten gaat bij een bepaalde bank, overwegen u de titel of registratie van uw accounts te wijzigen. Dit betekent ook een eigendomsverandering - dat zou aanzienlijke fiscale gevolgen kunnen hebben (en je in gevaar brengen om je activa te verliezen als er iets gebeurt
tot of met een andere rekeninghouder) - spreek dus met een advocaat, een accountant, en eventuele getroffen familieleden voordat u veranderingen aanbrengt. Fusies en FDIC-dekking Let op nieuws over bankfusies en reddingen van niet-banken. Wat gebeurt er als u rekeningen bij Bank A en Bank B houdt en de twee banken samenvoegen? Als er een bankfout is behandeld door de FDIC, behandelt de verzekeringsdepositie uw deposito's vaak alsof ze gedurende een korte periode

bij afzonderlijke instellingen waren

. Na die periode kunt u activa elders verplaatsen om onder de dekkingslimieten te blijven.