Hoe deed in plaats van uitkapsel werkt

Akte in plaats van negatief (DIL) is een van de verschillende mogelijkheden om uit een huislening te komen. In plaats van door negatief te gaan, kunt u vrijwillig eigendom overdragen aan uw geldschieter (wie zou het toch hebben genomen) - in wezen ondertekent u de daad over en overhandigt de sleutels.

Waarom DIL?

Als u uw hypotheekbetalingen niet kunt maken, niet in staat bent om een ​​leningwijziging te krijgen en niet in staat bent uw huis te verkopen, kan een DIL-transactie uw beste uitweg zijn.

Kredietverslagen: DIL lijkt iets anders op uw krediet dan gewone oude afscherming, maar het eindresultaat is hetzelfde - uw bank neemt de eigendom en verkoopt het om uw lening af te betalen. In veel gevallen zullen uw credit scores dalen, net alsof u door de afscherming ging. Maar je kan vroeger nog lenen, en een mens die door je creditrapporten kijkt (in tegenstelling tot een gecomputeriseerd scoremodel) zou beter kunnen voelen over DIL dan afscherming. Als u iets anders kunt doen (zoals een kortverkoop, leningmodificatie of open-markverkoop), komt u beter uit.

Tekort: Wanneer uw kredietverlener uw huis verkoopt, kan het huis minder verkopen dan u verschuldigd bent. Wat gebeurt er met het geld dat u nog steeds betaalt? Uw kredietgever kan proberen die tekort te verzamelen, wat betekent dat uw strijd nog niet is voorbij. In sommige gevallen kan u echter de tekort uitvegen in een DIL-transactie. Zorg ervoor dat u uw afspraken zorgvuldig doorzichtig met een advocaat raadpleegt en een belastingverwerker vragen over eventuele aansprakelijkheid die u zou hebben.

Snelheid: DIL kan sneller zijn dan andere opties, waardoor u kunt stoppen met het maken van uw maandelijkse betalingen (en doorgaan naar betere huisvesting).

Privacy: Hoewel je misschien niet omgeeft (en ook niemand anders), is DIL minder publiek dan afscherming. Het is een overeenkomst tussen u en uw bank - geen juridische procedure die door uw staat is toegestaan.

De bank profiteert ook bij het gebruik van een akte in plaats van afscherming. Afscherming is duur, tijdrovend en riskant voor banken. Ze zouden liever een einde maken aan dingen snel, daarom komen ze akkoord met deze transacties.

Dat gezegd zijnde, banken komen niet altijd akkoord om je huis op deze manier vrij te laten. Als u andere rechten heeft op uw huis (misschien hebt u een tweede hypotheek op een bepaald punt), zou uw bank onwillig zijn om met DIL verder te gaan.

Nadelen

Een belangrijk nadeel van een daad in plaats van negatief is dat je je krediet doet pijn doen. U heeft echter misschien geen andere opties, en als u maandelijkse betalingen en uiteindelijk standaard mis gaat, dat kan er niet toe.

Opmerking dat bij DIL u uit uw huis moet verhuizen. U zult stoppen met betalingen en de bank zal het eigendom bezitten, dus u moet alternatieve accommodaties vinden.

Gezien deze nadelen, kan een korte verkoop een betere optie zijn dan DIL.Met een korte verkoop kan u nog steeds tekortkomen (opnieuw, lees de afspraken met een lokale advocaat), en u zal minder schade aan uw krediet doen.

Ook DIL is gewoon een overeenkomst tussen u en uw hypothecaire kredietverlener . Als u geld aan anderen betaalt (voor een tweede hypotheek, HOA uitgaven, belastingen, enzovoort), betaalt u dat geld nog steeds.

DIL Proces

Om een ​​hypotheekvrijstelling te krijgen, moet u met uw kredietgever werken. Elke kredietverlener heeft verschillende vereisten, dus je moet bellen en vragen over het proces. Laat ze weten dat u uw betalingen niet kunt betalen en zeker alle van de alternatieven bespreken (zoals leningmodificatie, kortverkoop, overheidsprogramma's zoals HARP 2.0, enzovoort).

Bij de meeste kredietverstrekkers moet u een aanvraag invullen, en u moet aantonen dat u uw betalingen niet kunt uitvoeren. Plan op het leveren van documenten die uw inkomen, maandelijkse uitgaven en bankrekeningbalans tonen. Je bank moet begrijpen dat je een onmogelijke last hebt en dat je niet kan betalen.

Het kost tijd voor uw bank om een ​​DIL-applicatie te verwerken. Verwacht dat u 30 dagen of langer wacht voordat u een antwoord hoort, maar het doet nooit pijn om te bellen en een status update te vragen.

Niets gebeurt snel (maar het kan wel sneller zijn dan afscherming of een open marktverkoop).

Voordat u een definitieve documentatie (en tijdens het gehele proces) ondertekent, kunt u begeleiden van een lokale vastgoedadvocaat. Dit kost een paar honderd dollar, maar elk "misverstand" kan gemakkelijk tien keer zo veel kosten - of veel meer. U wilt zeker zeker zijn dat u begrijpt hoe er een tekort wordt behandeld.