Opvragen hoe je geld uit een 401 k krijg bij pensioen

Als je carriere dagen tot een einde komt, is het tijd om na te denken over de overgang van het leven op je arbeidsinkomen om op je spaargeld te leven. Naast de emotionele problemen die sommige van ons bang maken om die spaarvarken te breken en te proberen te genieten, zijn er ook veel praktische problemen.

Hoeveel kost u in eerste instantie uittrekken of aanvragen? Welke mate van onttrekking over tijd is veilig genoeg om je spaargeld niet te vermijden, maar aanzienlijk genoeg dat je je levensreddingen geniet in plaats van het te halen?

Bekijk ook dit: Uw pensioenbesparingsplan eindigt niet noodzakelijk zodra u met pensioen gaat. Dat geld heeft nog steeds de kans om te groeien, zelfs als je begint met het terugtrekken van geld om te helpen bij het betalen van je levensuitgaven. Maar de koers waarop het groeit wordt afgenomen als u geld uitneemt. Het afwegen van een terugtrekkingspercentage met een groeipercentage maakt deel uit van de wetenschap en kunst om te investeren in inkomsten.

Een veilige tarief van 401 (k) Onttrekking?

Veel financiële adviseurs zouden de '4% -regel' aanbevelen als een basisregel om te beginnen bij het evalueren van hoeveel u uit uw pensioenrekening kunt afnemen, zonder angst om uw spaargeld te verliezen. Dat wil zeggen, u kunt jaarlijks 4% terugtrekken en de financiële zekerheid handhaven. Een beroemde studie in de jaren negentig door Bill Bengen liet zien hoe een terugtrekkingspercentage van 4% over 30 jaar de beste kansen op succes had, zelfs als het voor inflatie was aangepast. Maar veel variabelen kunnen dit percentage van de regels van het spel te conservatief of te riskant maken.

Er zijn mensen die je zouden vertellen dat een terugtrekkingspercentage van 7% relatief veilig is, anderen zeggen dat realistische veiligheid bijna 2% is, vooral in het eerste jaar of zo. Net als zoveel financiële oplossingen hangt het antwoord van jou af. Uw levensverwachting, de prestaties van uw beleggingen, hoeveel u uitgaven moet hebben, uw echtgenoot, sociale zekerheid, een tweede baan, enzovoort.

Om te vergelijken, zie wat een terugbetaling van 4% zou betekenen bij uw spaargeld, en pas daaraan. U kunt uw eigen pensioenberekeningen uitvoeren om een ​​gevoel te krijgen van wat u nodig heeft en waar u op kunt rekenen. Er zijn veel echt nuttige pensioenrekenmachines op het internet, waaronder dit hoe lang zal uw spaarrekening rekenen. Maar zoals u in de buurt bent van het pensioen, is het een goed idee om advies te krijgen van een onbevooroordeelde financiële professional.

Investeringen in uw pensioenverminderingsperiode

Het is een gemeenschappelijke strategie om meer van een portefeuille aan vastrentende beleggingen toe te wijzen als u bijna in de pensioenen bent. Vastrentend inkomen kan een veiliger weddenschap zijn, ja, maar het kan ook helpen om uw portefeuille te verplaatsen naar een plaats waar het inkomsten produceert in plaats van herbelegd groei. Inkomen beleggingen genereren dividenden of rente, niet alleen obligaties, maar voorraden, vastgoed en andere soorten activa betalen zowel vaste als variabele inkomsten.Idealiter kunt u dat inkomen gebruiken om de kosten van de levensonderhoud te dekken zonder de opdrachtgever of het initiële beleggingsbedrag te raken.

Het probleem is dat het nu moeilijk is om opbrengsten op uw beleggingen te krijgen zonder veel risico te nemen. Zelfs als u bereid bent om enig risico te accepteren, is de uitbetaling niet enorm.

Tenzij uw account een groot evenwicht heeft, kunt u mogelijk niet op 4% per jaar leven.

Veel beleggers die een lichte opbrengstverhoging zoeken, zullen een ladderstrategie met CD's, of korte en middellange termijn obligaties, proberen. In een lage en stagnerende rentetarief willen beleggers de hoogste opbrengst vinden. Lange-termijn obligaties hebben hogere rentetarieven dan kortere termijn obligaties, maar als je langdurig in je geld blokkeert, loop je het risico om te missen uit betere rendementen als de rente stijgt. Een ladderstrategie probeert de liquiditeit van kortlopende beleggingen te vermengen, met de hogere opbrengsten die door langlopende beleggingen worden aangeboden. In plaats van een vijfjarige obligatie te kopen die 3% betaalt, koopt u vijf obligaties die in de komende vijf jaar tegen verschillende tarieven rijzen. De kortere termijn investeringen zullen minder betalen, de langere termijn zal meer betalen.

Uw geld verspreiden over een verscheidenheid aan looptijden kan u helpen om een ​​fatsoenlijk rendement te krijgen zonder uw liquiditeit op te geven (met andere woorden, een manier om uw handen op de kassa te krijgen als u dat nodig hebt). Met obligaties die elk jaar rijpen, heb je de mogelijkheid om opnieuw te investeren (en we hebben allemaal hoop dat de tarieven dan beter zullen zijn).

Welke pensioenrekening draagt ​​u eerst uit?

De andere overweging is welk account u eerst moet trekken. Maar hoe u dit op de meest fiscale efficiënte manier doet, hangt af van uw individuele situatie. U kunt beginnen met het terugtrekken van geld uit een pensioenrekening zonder boete na de leeftijd van 59 1/2, maar u hoeft niet te beginnen met vereiste minimumverdelingen van belastinguitgestelde pensioenrekeningen te nemen tot de leeftijd van 70 1/2. Een Roth IRA werkt anders. Er is geen vereiste minimumverdeling, dus laat dat geld vrijblijvend zolang u wilt.

Maar er zijn enkele gevallen waarin u uw onttrekkingen wilt strategiseren om uw jaarlijkse fiscale rekening te verminderen. Omdat de onttrekkingen van een Roth IRA belastingvrij zijn bij pensioen, wil je misschien wel wat geld uit dat fonds in plaats van een ander nemen. Als u een combinatie van beleggingsrekeningen hebt, praat dan met een financieel adviseur of specialist met uw planbeheerder om te zien of er een strategie is die zinvol is voor u. U kunt ook overwegen om te converteren naar een Roth IRA vóór of tijdens het pensioen. Opnieuw kan een financiele professional bepalen of dit zinvol is, afhankelijk van uw behoeften en doelstellingen.

Wat gebeurt er met ongebruikte 401 (k) Sparen?

Als u uw geld niet overleeft of, in het slechtste geval, kunt u uw pensioenfondsen niet voor de dood terugtrekken, wordt het geld doorgegeven aan de begunstigden die u heeft genoemd als u de accounts heeft geopend. Daarom is het een goed idee om de begunstigden periodiek te controleren of na een levensverandering zoals het huwelijk, de geboorte van een kind, scheiding, enz.Uw begunstigden zullen inkomstenbelasting betalen op deze onttrekkingen.

Disclaimer: De inhoud op deze site is alleen ter informatie en voor discussiedoeleinden en mag niet worden beschouwd als beleggingsadvies. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of te verkopen.