Sparen en plannen voor uw droompensioen

Zelfs als je echt van je werk houdt, komt de dag wanneer het tijd is om de laatste keer uit te steken en je pensioen te starten. En wanneer die dag komt, wil je een robuust financieel plan op zijn plaats hebben.

Uw primaire financiële doelstelling gedurende uw werkjaren is genoeg om te besparen om dat plan te ondersteunen - om genoeg geld te steken om uw levensstijl te ondersteunen zonder een gestage loonstrook. Maar het besparen van zoveel mogelijk geld is gewoon het begin: u moet ook rekening houden met belastingen, bepalen welke beleggingen uw geld het beste zullen groeien, rekening houden met andere bronnen van pensioeninkomen en plan voor pensioenuitgaven.

Hier zijn de basisprincipes van het plannen voor pensioen.

Pensioenrekeningen

Het sparen van veel geld is een must. De meeste deskundigen zijn het erover eens dat u elk jaar minstens 10 procent van uw inkomen moet besparen, en sommigen raden u aan om zo 20 procent te drijven, indien mogelijk. Maar het gaat niet alleen om hoeveel u bespaart - het gaat ook over waar u het opslaat.

In de afgelopen decennia heeft het congres geprobeerd pensioen te besparen door het mogelijk maken van een speciale belastingbevoorrechte pensioenrekening. De meest populaire is de 401 (k), die wordt aangeboden door de meeste werkgevers, en stelt u in staat om vóór uw pensioen bij te dragen voor alle belastingen. Veel werkgevers bieden ook aan om een ​​bepaald percentage van uw bijdragen aan te passen, wat in wezen vrij geld inhoudt.

Andere pensioenrekeningen kunnen onafhankelijk van uw werkgever worden geopend. De meest populaire is de Individuele Pensioenrekening, of IRA. De 'Traditionele' variatie van deze accounts is vergelijkbaar met de 401 (k), doordat geld vóór de belasting kan worden bijgedragen; doneren een paar duizend dollar aan een IRA, en het geld kan worden afgetrokken op uw belastingen.

De andere verscheidenheid van IRA is de Roth IRA, waarin geld wordt betaald na belastingen - dat wil zeggen dat u er geen belastingaftrek op kan nemen - maar dan groeit en kan worden ingetrokken bij pensioen.

Investeren in uw spaargeld

Het is niet genoeg om gewoon een hoop geld op te slaan in een belastingvoordeel pensioenrekening. Om ervoor te zorgen dat uw geld groeit en vermenigvuldigt, moet u het investeren.

Als u uw geld niet belegt, zal het in wezen in waarde krimpen, omdat het niet in overeenstemming zal zijn met de inflatie.

Dus waar moet je investeren in? Voorraden, vooral - vooral als je jonger bent. Investeren in de aandelenmarkt is de beste en meest consistente manier om je geld te groeien, en geld geïnvesteerd in de aandelenmarkt is gemiddeld tussen 7 en 10 procent per jaar gegroeid (afhankelijk van hoe je de wiskunde doet). Natuurlijk is de aandelenmarkt niet zonder risico's, en soms gaat het neer. Dat is de reden waarom een ​​meestal aandelenportefeuille het beste is als je jonger bent en je hebt de tijd om eventuele verliezen op te lossen die je op de markt zou kunnen doen.Naarmate u ouder wordt, moet u meer van uw spaargeld toewijzen aan veiliger beleggingen, zoals obligaties, zodat u geen risico loopt op de markt te verliezen net voordat u met pensioen gaat.

In plaats van direct op de beurs te spelen met uw pensioenbesparingen, zult u waarschijnlijk het grootste deel van uw geld in onderlinge fondsen en / of ETF's willen zetten. Terwijl sommige van deze actief worden beheerd door fondsbestuurders die proberen de markt te verslaan, zijn anderen passiever in hun aanpak. Wat u ook al kunt kiezen, kunt u beleggingen selecteren via uw 401 (k) provider of de makelaar waarin u uw IRA installeert.

Uw pensioeninkomen en -kosten

Het geld dat in uw pensioenrekeningen komt, zal uiteindelijk de basis vormen voor uw pensioeninkomen; zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunt u beginnen met het onttrekken van geld uit die rekeningen als inkomen.

Maar 401 (k) s en IRA's zijn niet de enige bronnen van pensioeninkomen. Sommige mensen - voornamelijk personen die in de overheidssector werken - krijgen een pensioen in plaats van 401 k, waardoor ze een gegarandeerde inkomensstroom krijgen die bepaald worden door hun voorgaande inkomsten en jaren van werk.

Maar pensioenen worden steeds zeldzaamder. Wat niet zeldzaam is, is Sociale Zekerheid, die regelmatige controle van de overheid geeft; Hoe langer je wacht om te beginnen te claimen, hoe groter je cheque zal zijn. Hoewel het afkomstig is van de overheid, wees ervan bewust dat het nog steeds belastbaar is.

Daarnaast zijn er andere manieren om jezelf op te zetten voor het pensioeninkomen.

Zo'n manier is een annuïteit, een soort levensverzekeringsproduct dat voor een gegarandeerd inkomen over een bepaalde periode zorgt.

Een goed financieel plan zal rekening houden met deze verschillende bronnen van pensioeninkomen, en overwegen hoe ze aan uw inkomensbehoeften voldoen. Dat laatste is belangrijk, want uw uitgaven zullen waarschijnlijk heel anders verschillen dan in uw werkjaren! Bijvoorbeeld, tegen de tijd dat u pensioen bereikt, kan uw woningverband worden betaald, waardoor uw huisvestingskosten aanzienlijk worden verminderd. Maar het bedrag dat u op medische rekeningen besteedt, zal waarschijnlijk oplopen als u ouder wordt. Uw pensioenregeling dient uw inkomensbehoeften te anticiperen, en zorg ervoor dat uw verschillende inkomstenbronnen hen behandelen.

Om te herhalen, hier zijn de basisprincipes van het plannen voor pensioen:

• Sla een hoop geld op
• Zet het in de belastingvoordelige pensioenrekeningen
• Investeer dat geld in de aandelenmarkt, aanpass de activaverdeling zoals u ouder worden
• Beschouw je pensioeninkomsten nodig
• Gebruik je spaargeld en andere inkomstenbronnen om die behoeften te voldoen.

Dat zijn de basis voor het sparen voor pensioen, maar er zijn veel cruciale beslissingen die je moet maken langs de weg - wanneer u sociale zekerheid moet nemen, welke soorten beleggingen u wilt kopen, welke pensioenen u wilt gebruiken en meer. Gebruik de links links en hieronder om u door deze beslissingen te begeleiden - en naar uw droompensioen.