Card wet van 2009 uitgelegd

De wetgeving inzake krediet aansprakelijkheid, verantwoordelijkheid en openbaarmaking van 2009 is op 22 mei 2009 door de president Barack Obama ondertekend. De kredietkaartwet, bekend als de CARD Act, heeft aanzienlijke wijzigingen aangebracht in het bestaande krediet kaartwetgeving en creëerde nieuwe beschermingen voor creditcardgebruikers.

De CARD Act heeft significante wijzigingen aangebracht in de bestaande creditcardwetgeving, waaronder regelgeving inzake rentestijgingen, factuurverklaringen, overlimietkosten en betaaldatums.

Terwijl de meeste onderdelen van de CARD Act niet tot 22 februari 2010 van kracht zijn, is een deel van de wet al vanaf 20 augustus 2009 in werking getreden. Hier is een overzicht van enkele van de meest significante veranderingen die bij de 2009-wetgeving kwamen.

Voorschot van de rentevoet

Vanaf 20 augustus 2009 moeten de kredietkaartuitgevers nu minstens 45 dagen schriftelijk voorschot van renteverhoging of andere belangrijke creditcardveranderingen sturen. Die andere belangrijke veranderingen omvatten verhogingen in eventuele kosten of financieringskosten. Kredietkaarthouders moeten in kennis worden gesteld van hun recht om af te wijzen of de wijzigingen uit te sluiten. Hoewel de wet verplicht was om kredietkaartmaatschappijen vooraf te waarschuwen voor rentekoersverhogingen, vereist de wet geen voorafgaande kennisgevingen van minimale betalingsverhogingen.

Geen straffen voor uitzetten

Als u besluit om de creditcardveranderingen uit te sluiten en uw creditcardrekening te sluiten, kan uw kaartuitgevende instelling geen extra kosten in rekening brengen omdat u uw account, standaard uw account, of u moet onmiddellijk het saldo volledig betalen.

Uw creditcarduitgevende instelling kan: uw maandelijkse betaling met maximaal 100% verhogen (verdubbelen), dat u uw saldo binnen vijf jaar moet terugbetalen, of dat u uw terugbetalingsplan hetzelfde kunt verlaten.

Geen tariefverhogingen op bestaande saldi

Kredietkaartuitgevende instellingen kunnen uw rentevoet niet op bestaande saldi verhogen (geen terugwerkende renteverhogingen), behalve in bepaalde situaties.

Limieten op rentevoetverhogingen

Kredietkaartuitgevende instellingen kunnen de rente op bestaande saldi niet verhogen, behalve in bepaalde situaties:

Een promosiekoers is verlopen . De kredietkaartuitgevende instelling moet u voorafgaand aan het begin van het promotiebedrag hebben meegedeeld, hoe lang het promotiepercentage zou duren en wat de rentevoet zou zijn als het promotiepercentage is verlopen. Promotie tarieven moeten minstens zes maanden duren.
Uw creditcard heeft een variabele rentevoet die de creditcarduitgevende instelling niet controleert en gemakkelijk door het grote publiek kan worden bekeken.
U hebt een ontberingsprogramma afgerond of heeft een ontberingsprogramma geannuleerd . De verhoogde rentevoet kan niet hoger zijn dan wat het was voordat u het programma begon.Daarnaast moet u vóór het begin van het programma kennis hebben gemaakt van wat de rentevoet zou zijn als het programma is voltooid of geannuleerd.
U bent meer dan 60 dagen laat op uw minimale creditcardbetaling. Als uw rentevoet stijgt als gevolg van te late betalingen, moet u een bericht ontvangen wanneer de rentevoet stijgt, zodat u weet waarom het tarief toeneemt. Als u uw minimale betaling voor de komende zes maanden tijdig maakt, is uw kaartuitgevende instelling verplicht uw rentevoet te verlagen.

Geen tariefverhogingen op nieuwe accounts

Als u een nieuw creditcard account opent, kan uw kaartuitgevende instelling uw rente niet verhogen binnen de eerste 12 maanden van uw account, behalve in de hierboven beschreven situaties.

Toename van de tarief moet tweemaal per jaar worden herzien

Nadat een rentevoet is verhoogd, moet de kredietkaartuitgevende instelling elke zes maanden het account beoordelen om te bepalen of het tarief verlaagd kan worden. Als de factoren die de renteverhoging eerst hebben geactiveerd, veranderd zijn, moet de kaartuitgevende instelling de rente verlagen.

Opt-in verplicht voor over-de-limietkosten

Kredietkaartuitgevers zijn verplicht de kaarthouders de mogelijkheid te geven zich in te schrijven voor over-de-limietkosten. Tenzij de kaarthouders hebben uitgedrukt, willen ze dat transactieverplichtingen worden verwerkt, dan zouden die transacties die de kredietlimiet zouden overschrijden, geweigerd worden.

Alvorens in te loggen, moeten de kaarthouders het bedrag van de toeslagvergoeding vertellen. Een kaarthouder die heeft aangemeld voor over-the-limit kosten heeft het recht om te allen tijde uit te kiezen.

Limieten op kosten boven de limiet

Een overprijsvergoeding kan slechts één keer in een factuurcyclus worden opgeladen en slechts voor in totaal drie opeenvolgende factureringscycli, tenzij u uw saldo onder de kredietlimiet betaalt en ga het opnieuw over of krijg je een kredietlimietverhoging en overschrijd de nieuwe limiet.

Betalingen moeten worden verwerkt op de dag die ze ontvangen

Elke betaling ontvangen tegen 5:00 p. m. op de vervaldag wordt op tijd beschouwd. Uw betaaldatum moet dezelfde dag zijn elke maand. Als uw betaaldatum op een vakantie-, weekend- of andere dag valt, accepteert uw kaartuitgevende instelling geen betalingen, maar uw betaling kan op de volgende werkdag worden verwerkt zonder enige betalingstermijn.

Als een kaartuitgevende instelling betaling accepteert bij een lokale vestiging, moet elke betaling die bij de lokale vestiging is ontvangen, op die dag worden verwerkt.

Bovenste minimumbetalingen moeten eerlijk worden toegewezen.

Betalingen boven het minimum moeten eerst op het hoogste rentevoetbalans worden toegepast, gevolgd door de volgende hoogste rentevoet, behalve bij een saldo met uitgestelde rente. Als u een uitgestelde rente heeft, zal de gehele betaling naar dat evenwicht gaan in de laatste twee factureringscycli van de promotie.

Geen late vergoeding voor wijzigingen van de kaartuitgevende instelling

U kunt geen vergoeding betalen als uw betaling niet is verwerkt, omdat uw creditcarduitgevende instelling een wijziging heeft aangebracht in zijn postadres of betalingsverwerkingsprocedures. Dit geldt voor betalingen ontvangen voor maximaal 60 dagen nadat deze wijzigingen van kracht werden.

Geen vergoeding voor betaalmethode

Kredietkaartuitgevers kunnen geen vergoeding op basis van uw betaalmethode in rekening brengen, tenzij u een versnelde betaling heeft aangevraagd die door een klantenservicevertegenwoordiger behandeld moet worden.

U moet de tijd krijgen om uw rekening te betalen.

Uw creditcarduitgevende instelling moet uw factuurverklaring ten minste 21 dagen voor uw vervaldatum verzenden. U kunt niet een late vergoeding in rekening brengen als uw factuurverklaring niet wordt verstuurd of geleverd aan u ten minste 21 dagen voordat uw creditcardbetaling verschuldigd is.

U moet tijd hebben om in de Grace Period te betalen.

Als uw creditcardbalans een looptijd heeft waarin u het saldo volledig kunt betalen en een financieringsvergoeding kunt vermijden, moet uw verklaring worden verzonden of bij u afgeleverd worden bij ten minste 21 dagen voor de financieringskosten aan uw saldo zouden worden toegevoegd.

Universele standaard is verboden

Universele standaard is een clausule in uw creditcardovereenkomst waarmee uw kaartuitgevende instelling om welke reden dan ook, uw rente kan verhogen. Kredietkaartuitgevers hebben deze clausule gebruikt om de boetecrisis toe te passen wanneer u te laat op een betaling naar een andere creditcard bent geweest. De CARD Act verbiedt universele standaard.

Dubbele factuurcyclus Financieringsbelasting is verboden

De methode van dubbele factuurcyclus bij het berekenen van financieringsheffingen is onwettig krachtens de CARD Act. Kredietkaartuitgevers kunnen geen rente meer op saldi van een vorige factuurcyclus laden. Zij kunnen ook geen rente op saldi betalen die al zijn betaald. Er wordt een uitzondering gemaakt voor financieringsheffingen op saldi die deel uitmaken van een factuurfoutstrijd of een financieringskosten in rekening gebracht voor een teruggestuurde cheque.

Limieten op initiële kosten voor subprime-creditcards

In het eerste jaar kunnen eventuele kosten die door een subprime creditcard worden betaald, niet meer bedragen dan 25% van de kredietlimiet. Op een creditcard met een kredietlimiet van $ 400 worden de totale kosten die bij het openen van de creditcard worden geopend, niet hoger dan $ 100. Dit sluit uit voor late betalingskosten, overprijsvergoedingen en retourzendingen.

Minimumbetalingswaarschuwingen moeten verschijnen op factuurverklaringen

Met de CARD-wetgeving moesten de kredietkaartuitgevers beginnen met de bekendmaking van de kosten van het maken van minimumbetalingen. Factuurverklaringen moeten nu deze verklaring bevatten (of iets dergelijks): "Minimum betalingswaarschuwing: het maken van alleen de minimale betaling verhoogt het bedrag dat u betaalt en de tijd die nodig is om uw saldo terug te betalen."

De factuurverklaring moet het volgende bevatten:

Het aantal maanden dat het zou nemen om het saldo terug te betalen als er slechts minimumbetalingen zijn gemaakt.
De totale kosten voor het maken van minimale betalingen op basis van de actuele rentevoet. De factuurverklaring moet het totale bedrag van de hoofdsom en de betaalde rente bevatten.
De maandelijkse betaling die nodig is om het saldo binnen 36 maanden terug te betalen, samen met de totale rente en hoofdsom betaald op een terugbetalingsplan van 36 maanden.
Een gratis nummer dat u kunt bellen voor informatie over advies over consumentenkrediet.

Deze informatie moet in een tabel worden weergegeven waar u het kunt lezen.Het kan ergens niet op de factuurverklaring worden verborgen waar je het onwaarschijnlijk vindt.

Factuurverklaringen moeten late betalingstermijnen en sancties bevatten

Op kredietrekeningen die een te late vergoeding betalen voor late betaling, moet in de factuurverklaring de betaaldatum (of de datum waarop de late kosten in rekening worden gebracht) worden opgenomen, samen met het bedrag van de late vergoeding. Als een late betaling resulteert in een rentestijging, moet dit feit samen met het bedrag van de rente op de factuurverklaring worden vermeld. Beide stukken informatie moeten verschijnen op een locatie die de kaarthouder kan vinden en lezen.

Disclosure Rules voor "Free" Credit Reports

Elk voor een gratis kredietrapport moet die federale wet onthullen, zodat consumenten een gratis kredietverslag kunnen verkrijgen bij AnnualCreditReport. com. Televisie- en radioadvertenties moeten de volgende zin bevatten: "Dit is niet het gratis kredietverslag dat door de federale wetgeving wordt voorgeschreven."

Hoe om gratis creditrapporten oplichting te voorkomen
Zes manieren om een gratis kredietverslag te krijgen
Hoe Uw jaarlijkse kredietverslag bestellen

Regels voor creditcards voor jonge volwassenen

Onder de CARD ACt kunnen creditcarduitgevers geen creditcards meer aan een consument onder de 21 jaar geven, tenzij de persoon een schriftelijke aanvraag voor de creditcard heeft ingediend . Jonge volwassenen jonger dan 21 jaar moeten een mede-ondertekenaar hebben om een creditcard te krijgen of ze moeten laten zien dat ze middelen hebben om het creditcardbalans terug te betalen.

Voorgecontroleerde aanbiedingen voor krediet kunnen niet aan consumenten onder 21 worden verzonden.

Kredietkaartuitgevers worden ook verboden om gratis studenten voor studenten te geven in ruil voor een ingevulde creditcardaanvraag bij elk evenement dat plaatsvindt op de campus, dichtbij de campus, of op een college-gesponsorde gebeurtenis.

In het besluit beveelt het Congres aan, maar vereist niet, dat colleges kredietkaartmaatschappijen verplichten om vooraf eventuele campusmarketingevenementen bekend te maken; die colleges beperken de locaties waar creditcard gerelateerde marketing gebeurtenissen plaatsvinden; en die colleges bieden krediet- en schuldmanagementopleiding als onderdeel van de nieuwe studentenoriëntatie.

Regels voor cadeaubon- en cadeaubonfee's

Elk bedrijf dat een cadeaubon, cadeaubon of voorafbetaalde kaart afreedt, mag geen inactiviteitsvergoeding opleggen, tenzij de cadeaubon voor 12 maanden niet is gebruikt. De koper moet in kennis worden gesteld (voordat u de cadeaubon koopt) dat een inactiviteitsvergoeding kan worden beoordeeld. Het bedrag van de vergoeding moet vooraf worden bekendgemaakt.

Vervaldatum van de cadeaubon moet vijf jaar zijn vanaf de aankoopdatum ofwel vijf jaar vanaf de laatste datum waarop de fondsen op het certificaat werden geladen. Als de cadeaubon een vervaldatum heeft, moet deze worden bekendgemaakt voordat de certificaat wordt gekocht.

Deze regels zijn niet van toepassing op herlaadbare telefoonkaarten, herlaadbare kaarten die niet worden verkocht als cadeaubonnen of cadeaubonnen, kaarten die worden gebruikt in plaats van tickets voor toegang tot bepaalde evenementen en papieren cadeaubonnen.